Страховая защита: каждому по потребностям
Страшно представить себе такое: пожар, потоп, взрыв бытового газа… А еще воры могут покуситься на ваше имущество. И это, как говорится, вам надо? Давно известен способ избежать таких потерь. Оценить риски, выявить наиболее вероятные из них и разработать страховую от них защиту – для этого и существуют специальные страховые программы, о которых сегодня и поговорим.
Три группы рисков
Это:
1. Ущерб по причине внешних воздействий (пожары, взрывы, повреждение водой, стихийные бедствия, теракты, падение деревьев, строительных кранов, летательных аппаратов, механические повреждения и т. д.). А также по причине противоправных действий третьих лиц (кража и т. д.).
2. Гражданская ответственность владельца имущества за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.
3. Утрата в связи с лишением права собственности на имущество (по причине признания сделки недействительной, в результате раздела имущества из-за развода, наследования и т. д.).
1. Ущерб от внешних воздействий
Каждому из существующих видов имущества может быть нанесен различный ущерб. Например, если говорить про квартиру, дом, дачу, то они могут пострадать от таких рисков, как:
– пожар;
– взрыв;
– повреждения водой;
– стихийные бедствия;
– теракты;
– падение деревьев, строительных кранов, летательных аппаратов;
– наезд транспортных средств;
– ущерб от капитального ремонта или перепланировки в соседних квартирах и т. д.;
– противоправные действия третьих лиц.
Разумеется, есть более вероятные риски, а есть – менее. К примеру, такая ситуация: вы въехали в новостройку, а у ваших соседей еще в самом разгаре ремонт, или во дворе достраивается второй корпус дома. Риски ущерба от капитального ремонта или от падения строительного крана для вас будут значительно выше, чем если бы вы жили в этой квартире несколько лет, и все соседи уже «отремонтировались», и соседний корпус благополучно построен.
Что касается пожаров, взрывов, противоправных действий третьих лиц и т. д., то совершенно очевидно, что эти риски существенно ниже, если у вас установлены сигнализация, надежная входная дверь, новая система электро- и водоснабжения, домофон или имеется консьерж, рядом адекватные (дееспособные) соседи, охраняется территория у дома и т. д. Страховые компании склонны даже понижать тариф при таких условиях страхования квартиры, дома и т. д.
Насколько целесообразна страховка от риска краж, грабежей и иных действий? Это легко проверить. Представьте, что вы лишились наиболее дорогостоящего имущества в своей квартире, доме – как это отразится на вашей финансовой ситуации? Если наличие или отсутствие того или иного имущества для вас не имеет большого значения, то от данного риска можно его не страховать. В остальных случаях об этом следует подумать. Особенно если ваше имущество дорогостоящее, редкое и/или представляет собой большую ценность. И при этом вы еще живете в районе с неблагоприятной криминальной обстановкой, квартира, где вы держите ценные вещи, не оснащена надежной дверью, сейфом и т. д.
Защити себя
Нужно оформить программу страхования имущества (квартиры, дома), включающую защиту от пожара, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других рисков, которые посчитаете существенными.
Программа страхования должна обеспечивать защиту в таком объеме, чтобы при нанесении ущерба имуществу в максимальном размере было достаточно выплаченной страховой суммы для восстановления квартиры или приобретения новой взамен утраченной.
Когда страховать?
Тогда, когда перечисленные выше риски могут существенно ухудшить финансовое положение. Они, как правило, приводят к существенным расходам на устранение их последствий. А в худшем случае – квартира, дом и иное жилое помещение станет просто непригодным для использования в течение длительного времени.
Это значит, что страховать квартиру, дом и т. д. от таких рисков имеет смысл, если:
− у вас нет существенных накоплений, которых хватит на то, чтобы восстановить ваше жилище с нуля и еще оплатить проживание в другой квартире, если у вас только одна квартира в собственности;
− ваш доход во многом обеспечивается сдачей недвижимости в аренду, и его ущерб может существенно отразиться на вашей финансовой стабильности;
− вы желаете передать ваш семейный капитал в виде недвижимости следующему поколению, а если с какой-либо квартирой что-либо произойдет, страховое покрытие позволит наследникам компенсировать эту потерю.
Кстати
При приобретении имущества в кредит, когда оно становится объектом залога (примеры – ипотека), оно в обязательном порядке страхуется, поэтому очень часто заемщики не видят смысла оформлять дополнительную защиту от риска ущерба. Но это не совсем правильно. Дело в том, что оформляемые в рамках кредита программы страхования имеют в качестве выгодоприобретателя (получателя страховой выплаты) банк, а не заемщика. Кроме того, страховая защита действует только в размере задолженности перед банком, а не стоимости имущества.
2. Ответственность владельца
Страхование ответственности собственников квартир, домов – редкость. Почему? Ведь довольно часты ситуации, когда жильцы затапливают соседей снизу либо становятся виновниками иных происшествий, которые наносят вред другим людям и их жилищу. Более того, защита ответственности владельцев квартир не является обязательной, поэтому нередко происходит так, что виновники затопления, пожара и иных неприятных происшествий оказываются не в состоянии возместить ущерб своим соседям, и дело доходит до суда. Таких последствий можно было бы избежать, если бы ответственность за причиненный ущерб попадала под защиту специальных программ страхования ответственности.
Защити себя
Следует выбрать программу страхования гражданской ответственности владельцев квартир/домов (можно добавить эту опцию в программу страхования имущества). Размер защиты может определяться стоимостью полноценного косметического ремонта экономкласса в 2–3-комнатной квартире. В этом случае вы будете уверены, что даже если причиненный ущерб потребует полного ремонта квартиры, вы сможете покрыть расходы за счет выплат по программе страхования ответственности.
Когда страховать
- Если живете не в отдельном доме, а в квартире, и, соответственно, с соседями. Существует риск того, что непредвиденное негативное событие нанесет вред как вашей квартире, так и расположенным по соседству.
- Если в вашем доме были случаи затопления жильцов, а вы проживаете на 2-м этаже или выше. Есть вероятность, что вы также сможете затопить нижних соседей.
- Если у вас в доме есть маленькие дети, пожилые люди, недееспособные члены семьи, то повышается риск затопления, возгорания и т. п. Так как эти домочадцы менее внимательны, недооценивают риски работы с различного рода техникой и оборудованием, а потому могут допустить ошибку, которая приведет к неблагоприятным последствиям.
- Если в доме большое количество техники, а сам дом не новый. Вполне возможен вариант короткого замыкания, возгорания, что так же может нанести ущерб квартирам ваших соседей.
3. Утрата права собственности на имущество
Имущество можно потерять не только потому, что его кто-то у вас украл либо ему был нанесен слишком значительный ущерб, не подлежащий восстановлению – имущества можно лишиться и из-за потери права собственности на него. Причины утраты имущества или части его могут быть связаны с разными обстоятельствами. Каковы они?
1. Сделка по приобретению имущества признана недействительной. Вы в таком случае лишитесь прав на него, либо имущество может быть истребовано из незаконного владения.
Утрата права собственности может произойти:
− в силу незаконности предыдущих сделок по приватизации, продаже, наследованию и т. д.;
− из-за мошенничества продавца, риелтора и т. д. ;
− из-за нарушения прав несовершеннолетних или наследников;
− ошибок в процессе оформления документов по сделке и т. д.
Абсолютной гарантии избежать этих событий нет. Далеко не всегда удается досконально проверить юридическую чистоту сделки.
И от ошибки при оформлении не застрахован никто. Все это может привести к тому, что сделку по приобретению недвижимости признают незаконной, и вы лишитесь ваших прав на приобретенный объект. Такие сделки чаще всего совершаются при приобретении недвижимости на вторичном рынке, то есть когда имущество переходит в собственность от предыдущего владельца квартиры, возможно, уже имеющей свою предысторию перехода от одного хозяина к другому. Тогда риск незаконной сделки существенно возрастает. Страховаться от него целесообразно именно на вторичном рынке.
Сейчас можно встретить схемы приобретения жилья в новостройках, когда квартира сначала переходит в собственность некой инвестиционной компании (соинвестору), и только после этого – непосредственно вам. В этом случае тоже появляется риск лишиться права собственности, поскольку как только перед вами появляется предыдущий владелец недвижимости, нет никакой гарантии, что к нему это имущество попало по праву. Именно поэтому, если вы приобретаете квартиру в новостройке, обязательно изучите все необходимые документы, чтобы при необходимости застраховаться от риска потери прав на квартиру.
Защити себя
Надо оформить программу страхования титула (права собственности). Защита от подобного риска должна оформляться в размере стоимости приобретаемого имущества, чтобы полностью компенсировать возможные потери от признания сделки недействительной или истребования имущества.
Когда страховаться
Страховаться стоит, если:
− для вас может стать критичной потеря купленной вами квартиры;
− вы приобретаете квартиру на вторичном рынке;
− для вас критичны дополнительные материальные и временные расходы на поиск новой квартиры, если сделку признают недействительной и вам придется подыскивать новую квартиру и вновь переезжать.
2. На имущество наложен арест, обращено взыскание (например, за долги). Так, в случае если человек не в состоянии рассчитаться по своим долгам, его кредиторы смогут обратиться в арбитражный суд с требованием о взыскании с него долга в принудительном порядке. И тогда накопления и имущество, в т. ч. квартира, дом должника могут быть использованы для погашения задолженности. Разумеется, существует имущество, на которое не распространяется взыскание, и оно указано в ст. 446 ГК РФ. К нему относится, например, единственное жилье семьи (если оно не заложено по ипотеке). Таким образом, вы запросто можете лишиться имущества, нажитого непосильным трудом, если по той или иной причине не сможете расплачиваться по своим долгам. Например, если у вас несколько квартир, либо имеются существенные накопления в различных инвестиционных инструментах, вы можете потерять все или часть в процессе конкурсного производства.
3. Развод. Еще один риск, по которому можно лишиться имущества, это риск развода, после которого все совместно нажитое имущество будет разделено между бывшими супругами в равных долях. К такому имуществу относятся:
− доходы супругов от трудовой деятельности, пенсии, пособия, денежные выплаты;
− имущество, приобретенное супругами в период брака, при этом неважно, на кого оно было оформлено и за чей счет приобретено (кто вносил денежные средства).
Имущество, принадлежавшее супругам до брака, полученное в дар или по наследству в период брака, приватизированное одним из супругов в период брака, разделу при разводе не подлежит.
Таким образом, если в семье случается развод, и в период брака супругами было приобретено значительное имущество, оно будет разделено поровну между ними, если они не заключили брачный договор, где указан иной порядок раздела нажитого добра после развода. Учитывая тот факт, что в РФ брачные договоры – большая редкость, и не так уж много тех, кто выходит замуж или женится, уже имея богатое «приданое» в собственности (квартиру, дом и т. д.), риск потери половины его при разводе у каждого из супругов велик. Если имущество приобреталось действительно за счет равного вклада обоих супругов, то такие последствия развода логичны. Но бывает ситуация, когда вклад одного из супругов в покупку квартиры, дома, автомобиля и пр. близок к 100%, а при разводе он рискует потерять 50%.
4. Неправильно оформленное наследство, наличие прочих, часто непредвиденных претендентов на наследство. При отсутствии завещания наследование имущества умершего происходит по закону, то есть согласно очереди, установленной ст. 1142–1145 и 1148 ГК РФ (ч. 3):
− наследники первой очереди – дети, супруг и родители наследодателя;
− вторая очередь – полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери;
− третья очередь – полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя);
− четвертая очередь родственники – прадедушки и прабабушки наследодателя;
− пятая очередь – дети родных племянников и племянниц наследодателя (двоюродные внуки и внучки) и родные братья и сестры его дедушек и бабушек (двоюродные дедушки и бабушки);
− шестая очередь – дети двоюродных внуков и внучек наследодателя (двоюродные правнуки и правнучки), дети его двоюродных братьев и сестер (двоюродные племянники и племянницы) и дети его двоюродных дедушек и бабушек (двоюродные дяди и тети);
− седьмая очередь – пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя.
Если речь идет о наследовании по завещанию, то наследство распределяется в соответствии с пожеланиями наследодателя и может идти вразрез с порядком наследования по закону.
Но есть одно «но»: и в том, и в другом случае – есть наследники, которые в обязательном порядке имеют долю в наследстве. К ним относятся несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 статьи 1148 ГК РФ (ч. 3). То есть наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля).
Иными словами, потенциальный наследник может столкнуться со следующими рисками, приводящими к потере прав на имущество, полностью или частично:
− из-за отсутствия должным образом оформленного завещания он может лишиться наследства, т. к. оно перейдет наследникам более высокой очереди;
− даже в случае грамотно составленного завещания он может получить завещанное ему имущество не в полном объеме из-за обязательной доли в наследстве отдельной категории наследников.
Защити себя
Можно перевести свое имущество в трасты и семейные фонды (для сохранения имущества как в денежной форме, так и в форме недвижимости и т. д.). Смысл создания траста или фонда заключается в том, чтобы передать квартиру, дом и т. д. в доверительное управление управляющему трастом (или совету директоров фонда), который будет распоряжаться переданным имуществом в интересах указанных лиц (бенефициаров). Учредитель траста или фонда передает имущество в управление, а также фиксирует условия управления в трастовом договоре, если создается траст, либо в акте об основании, уставе и обязательных положениях, если это, к примеру, фонд Лихтенштейна. Передав имущество трасту или фонду, вы уже не являетесь его владельцем, и тем самым минимизируете свои риски потери имущества.
Резюме
Чтобы защититься от рисков нанесения ущерба вашему имуществу, рисков гражданской ответственности владельца недвижимости, а также от риска потери права собственности на имущество, вы можете применить комбинацию различных финансовых инструментов, таких как программы страхования имущества, ответственности, титула, а также использовать трасты и/или семейные фонды.