Ирина Черткова: «Берегите заложенную квартиру»
Для участников городской ипотечной программы расходы на cтрахование при приобретении жилья будут несколько снижены. Отныне их квартиры подключаются к городской системе жилищного страхования. Об этом говорится в постановлении правительства Москвы, вышедшем в последних числах ушедшего года: «О страховании жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном жилищном кредитовании в городе Москве…» (№ 1067-ПП от 27 декабря 2006 г.). Мы попросили прокомментировать документ заместителя руководителя Центра Ирину Черткову.
– Ирина Павловна, сначала объясните, зачем вообще кредитные организации выставляют это условие как необходимое: квартиру обязательно застраховать? Семья уже живет в ней и, в конце концов, сама решит этот вопрос. Дело добровольное.
– Но вы забываете, что их жилье находится в залоге у банка до тех пор, пока не будет выплачен весь кредит. Естественно, банк заинтересован в сохранности этого жилья, в том, чтобы не снизилась его стоимость. Случиться может всякое – квартира может быть повреждена (прорвало, скажем, батареи и загублен паркет). Цена ее сразу снизится. А если сгорит вообще, и заемщик откажется от платежей, – самой-то квартиры нет, за что платить? Отсюда и требование страховки.
– Убедили. Как я понял из постановления, вы распространяете на участников столичной ипотечной программы условия городского (льготного) страхования, которые предусматривают известные риски (пожар, последствия его тушения, аварии инженерных систем, взрыв бытового газа и так далее) и предполагают участие бюджета в возмещении ущерба. И именно за счет этого снижается размер страховки. Но в новом документе упоминаются еще и дополнительные риски, по которым нет льгот. Они-то зачем?
– Все затем же – для защиты заложенного имущества. Городская программа предусматривает не все беды, которые могут произойти непосредственно в квартирах, а самые распространенные. Но ведь с жильем может случиться всякое. Банки осторожны – требуют максимальной гарантии возврата кредитов. Так появились дополнительные риски.
– Главные из которых…?
– Во-первых, противоправные действия третьих лиц. Например, несанкционированная перепланировка в соседней квартире, в результате которой залита застрахованная квартира. Или поджог входной двери, при этом огонь может перекинуться на помещение. Второе – вода, которая в виде дождя или снега может проникнуть через кровлю или межпанельные швы. Она может попасть в квартиру из-за халатности верхних соседей, которые ушли на работу и оставили кран открытым. Откуда еще может взяться влага? Вот теплые полы, которые входят в моду. Конструкция их известна – та же система трубопроводов. Но вот прорыв – и опять-таки страдает нижняя квартира. Да, основные беды, которые происходят с жильем, предусмотрены городской программой. И все же вводятся дополнительные риски, как бы служащие «достраховкой», – с тем, чтобы кредитор был окончательно уверен: объект залога надежно защищен.
– В городской программе участвуют компании, победившие в конкурсе. В каждом округе – свои. А где можно «достраховаться»?
– В тех же самых организациях (хотя вы можете обратиться в любую другую – просто там это обойдется дороже). Обращаться, естественно, надо в компанию, обслуживающую территорию, где расположено жилье, полученное по ипотеке.
– Наверно, волынка…
– Никакой. Процедура простая, форма страхового полиса отработана. Все оформление займет не более получаса. При себе только надо иметь документы: паспорт, кредитный договор (доказательство, что обратившийся – участник городской ипотечной программы) и справку из банка. Оплата обычно вносится сразу за год.
– Плавно перешли к главному: цене вопроса. Сколько же люди платят? Точнее – сколько экономят?
– Прежде всего, назову сумму, в которую оценивается каждый кв. м заложенного помещения, – 25 тыс. руб.
– Ну, Ирина Павловна, где вы видели квартиры по тысяче долларов за кв. м?
– Вы забываете контингент заемщиков. Напомню их. Участниками городской ипотечной программы считаются очередники, молодые семьи и люди, прожившие в Москве не менее десяти лет. Очередникам и молодым семьям продаются квартиры со значительной скидкой – либо за счет субсидий (до 70 процентов ее стоимости), либо по себестоимости. Для молодых семей предусмотрены к тому же некоторые снижающие коэффициенты. Так что 25 тысяч за кв. м – это вполне реальная цена.
– Возьмем среднюю московскую квартиру – 60 кв. м. Итак…
– Если исходить из названной стоимости кв. м – то квартира обойдется в полтора млн. руб. По городской программе страховой взнос за год определен в 18 руб. за кв. м. Стало быть, общая сумма страховки – 1080 руб. в год. «Дострахование» – дороже, ибо льготы на него не распространяются: 37 руб. за кв. м, а годовая сумма – 2220 руб. Суммарно – 3300 руб. А теперь сравните. До выхода постановления никакими льготами люди не пользовались и платили по коммерческим ценам примерно 9 тыс. руб. Иными словами – выигрыш в 2,7 раза.
– Хорошо. Но, предположим, один кв. м – со всеми скидками – обходится все же дороже тысячи долларов. Как тогда?
– Да, такое может быть. Расчеты будут делаться в каждом отдельном случае. Но все равно, и на такие квартиры распространяется городская программа по страхованию, часть взносов будет рассчитываться по льготной схеме. При этом – по мере того, как человек будет гасить часть кредита, – страховой взнос будет уменьшаться. Если же взять средний срок кредита 10 лет, то выигрыш заемщика составит примерно 70–80 тыс. руб. Ощутимая экономия. А кроме того – еще один стимул для людей принять участие в развитии городской ипотечной программы.
О НАШЕМ СОБЕСЕДНИКЕ
Ирина Павловна Черткова – коренная москвичка. Окончила Вечерний металлургический институт. Страхованием занимается с 1990 года. Работала в системе Госстраха, занимала руководящие должности в страховых организациях, возглавляла страховую компанию «Альярос», которая на протяжении нескольких лет участвовала в городской программе страхования жилья.
С 1998 года – заместитель директора ГУ «Городской центр жилищного страхования» г. Москвы.
Хобби – пение, садоводство, путешествия. Любимая книга – «Доктор Живаго» Б. Пастернака.
Замужем, взрослые дочь и сын, внучке Маше 8 лет.