Чтоб воров не бояться, будем страховаться!
И все-таки нет надежды у владельцев загородной недвижимости на замки, сигнализацию, охрану и злых собак, бегающих по периметру участка и лязгающих на прохожих зубами. Исхитрился вор, накормил собачку сарделькой со снотворным, справился с новейшей сигнализацией и вскрыл ломиком дверь или стеклопакет. И вот уже хозяйское добро ему доступно.А что делать, если случится пожар? Если в вашу дачку влезли пьяные подростки или бомжи, переломали всю мебель, украсть ничего не украли, но ущерб нанесли значительный?
И тут мы вспоминаем о том, что существует возможность обезопасить свое имущество и застраховать его. Наш сегодняшний рассказ о страховании загородных коттеджей, домов и дач.
От чего страхуемся
При страховании загородной недвижимости сегодня самые востребованные риски – это пожар и залив дома при его тушении. Если речь идет о дорогом доме, то актуальна страховка от повреждения водой при авариях инженерных систем. Также загородная недвижимость страхуется от стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Актуальным за городом страховщики считают риск террористического акта или взрыва бытового газа. Кроме того, существуют и экзотические на первый взгляд риски. Например, в страховом пакете ряда компаний присутствует такой риск, как падение на дом летательного аппарата и его частей. Страховщики говорят, что пока летательный аппарат в Подмосковье ни на чей дом не упал. Но риск, кажущийся экзотическим, реально существует, учитывая, что в Московской области развита гражданская и частная авиация. Загородная недвижимость страхуется и от вполне вероятного, на взгляд страховщиков, наезда на дом транспортных средств.
Специалисты утверждают, что за городом страхование права (титула) собственности не пользуется популярностью. Связано это с тем, что сегодня коттеджи покупаются, как правило, из первых рук, у застройщиков. Страхование риска нанесения ущерба третьим лицам тоже неактуально за городом. В московской квартире человек, живущий на седьмом этаже, боится залить всех своих нижних соседей. На даче в случае аварии собственник прольет все этажи СВОЕГО дома.
«Самые распространенные «загородные» риски – это пожары на дачах и противоправные действия третьих лиц: вандализм, разрушения, кражи», – рассказывает директор отделения компании страховой дом «ВСК – Москва» Антон Чех.
При страховании дачи, построенной на шести сотках, и коттеджа существуют весьма существенные различия.
Для страховщиков главное то, что на скромную дачку можно посмотреть, произвести расчеты за несколько минут и быстро оформить типовой договор. Когда страхуется коттедж, ситуация иная. Ведь каждый дорогой дом – уникален. Хозяева хотят застраховать и отделку, и оборудование с указанием их стоимости. Поэтому к договору страхования дорогого дома обычно прилагается обширная опись имущества.
Почем страховка?
Страховать дом за городом компании рекомендуют по полному набору рисков.
Такая «комплексная» страховка в среднем по Московской области обходится владельцу загородной недвижимости примерно в 1% от оценочной стоимости дома. Как правило, чем дороже дом, тем ниже тарифная ставка. Во многих страховых компаниях если стоимость дома превышает 1 миллион рублей, то тарифная ставка опускается до 0,5– 0,6 процента. Дешевым в страховом бизнесе принято считать дом, стоящий до 300 тысяч рублей.
Если дача сгорела зимой, а узнал об этом летом?
Ситуация, когда владельцы дач или загородных домов узнают о пожаре через какое-то время, не редки. Например, пожар случился зимой, а человек приехал на свои шесть соток в мае и обнаружил пепелище. Если дача была застрахована, получит ли он возмещение? Что ему предпринять?
«Страховку он получит в следующем случае. Если сразу же, как узнал о пожаре, обратится в страховую компанию, – комментирует А. Чех. – Предоставит документы из районного управления госпожнадзора, подтверждающие пожар. Кстати, такая же ситуация может произойти и с повреждением имущества. Влезли в дом воры зимой, узнал хозяин – в мае. Если произошла кража или нанесен ущерб (выломали дверь, побили окна), то это должен подтвердить документ из милиции. После того, как документы собраны, на место выезжает эксперт, и происходит оценка ущерба».
У пожара нет срока давности. Главное, что должен запомнить застраховавший свой дом собственник, что клиент обязан обратиться в страховую компанию сразу же не с момента наступления страхового события, а с того момента, как узнал о том, что случилось.
Какой компании довериться
Выбирая компанию для страховки загородного дома, страховщики советуют обратить внимание на следующие моменты.
1. Положение компании на страховом рынке. Обладает ли компания обширной филиальной сетью. Вопрос о том, как связаться с компанией, может оказаться актуальным. Представим ситуацию. В садовое товарищество на собрание пришли какие-то люди, назвались страховщиками. Иван Иванович им поверил, отдал деньги. И вдруг у него сгорела дача. Но выясняется, что офис компании находится только в столице. Ивану Ивановичу надо собираться и ехать эдак километров за 70 – 80. Если же страховая компания обладает филиальной сетью, то можно добраться до ближайшего города и решить там все вопросы. Есть разница, будут ли в случае возникновения страхового случая специалисты приезжать из Москвы, или можно обратиться куда-то поближе? Например, филиалы страхового дома ВСК «Подмосковье» находятся в 26 городах Московской области.
2. Важно, выдает ли страховая компания вместе с полисом правила страхования. Если страховщики забывают это сделать либо дают краткую выжимку из правил, то в такую компанию лучше не обращаться.
3. Когда человек страхует дом, то рассчитывает на существенную выплату в случае, если что-то случится. Поэтому солидные компании советуют страховать загородную недвижимость на полную стоимость. Если страховщик предлагает застраховать дом, стоящий в пять раз дороже, на 50 или 70 тысяч рублей, то лучше в такой компании не страховаться. Потому что выплата будет пропорциональной сумме страховки и окажется весьма невелика.
Когда страховщики не берутся страховать
Как правило, компании не страхуют загородные дома, износ которых превысил 65%.
«Условия везде разные. В нашей компании мы не берем на страхование вагончики, стоящие на дачных участках. Отдельно не страхуем теплицы, колодцы, сараи, бани без строения, – продолжает Антон Чех. – Но зато мы страхуем элементы ландшафтного дизайна: альпийские горки. Правда, на эти объекты должны быть документы, подтверждающие их стоимость».
Когда страховка не выплачивается?
Предположим, страховой случай все-таки произошел. Легко ли получить страховку? Самое главное, – человек должен понимать: от чего он страхуется. Но часто мы забываем о правиле: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Там, где страховка стоит дешево, надо ждать подвоха. Либо набор рисков невелик, либо страховая компания предлагает застраховать дом на неполную стоимость.
Страховая компания может предложить страховку только по одному риску. Например – пожар. Это будет стоить дешевле, чем в другой компании – полный пакет. Есть люди, которые, услышав о высоких тарифах, не обращают внимания, от чего страхуются, а делают вывод: компания плохая, дерет много.
Но давайте разберемся. Предположим, решила Марья Борисовна застраховать свой дом. Для нее страшны пожар и кража. Подумала она и выбрала два риска. Но получилось так, что в ее дом залезли, но украсть там было нечего. Утащили подушку, покрывало и три банки соленых огурцов. Но вместе с тем воры разбили стекло, сломали рамы, перебили все в доме. А этот риск не застрахован и возмещению не подлежит. Дом не сгорел. Произошла кража, но она
не существенна. Марья Борисовна обратилась в свою страховую компанию, а ей отказали в возмещении ущерба за поломанные рамы, вандализм в доме. Она говорит: как же так? У меня дом застрахован. А ей отвечают, что от проникновения внутрь третьих лиц и от вандализма она не страховалась. Следовательно, страховое событие не наступило. В лучшем случае ей компенсируют стоимость украденных покрывала и подушки.
Второй случай. Человек рассчитывает получить большую страховку, а ему выплачивают копейки, если недвижимость застрахована на неполную сумму. Поэтому нет смысла страховать дом стоимостью 500 тысяч на 50 тысяч рублей. Ведь страшно потерять дом в целом, а не какую-то его часть. А если пожар?
Франшиза – возможность сэкономить
Франшиза – это сумма, возмещение ущерба в пределах которой собственник недвижимости берет на себя. Беря франшизу, клиент удешевляет страховой тариф. Он уменьшает те деньги, которые будет платить страховой компании. В основном эта возможность касается дорогих коттеджей.
Например, дом стоит миллион рублей. Клиент страховой компании выбирает франшизу в тридцать тысяч рублей, то есть весь мелкий ущерб берет на себя. Ему страшно потерять дом в целом. У него нет времени на сбор справок по какой-то мелочевке. Он посчитал, что в тридцать тысяч может войти выломанная дверь, сломанный замок, разбитая сквозняком рама. Он в состоянии это все возместить сам, не обращаясь в страховую компанию. Но, тем не менее, страховая защита у него есть. Если произошел пожар или влезли в дом в его отсутствие, вывезли дорогие вещи, он получит страховку.
С франшизой тарифная ставка значительно уменьшается. Как говорят страховщики, если горит дорогой дом, то мелких убытков не бывает. По пустякам владельцы коттеджей в страховые компании не обращаются. Но не все знают, что можно взять франшизу и тем самым сделать страховку более дешевой на 20–30%.