С осмотром и без, с описью и без
Можно страховать свое имущество «с осмотром и без осмотра». Если компания страхует ваше имущество без осмотра, то, скорее всего, страховая сумма будет незначительной, или стоимость имущества (речь идет как о движимом, так и о недвижимом имуществе) – небольшой.При страховании без осмотра вам могут предложить «временную» франшизу. То есть, говоря простым языком – либо полис начнет действовать только через семь (в некоторых компаниях десять) дней после его оплаты, либо начало действия полиса не отложат, а вот нести ответственность компания начнет через указанное выше время, то есть клиент потеряет эти дни из страхового календарного года.
Имущество также можно страховать с описью оного и без. Если вам не хочется тратить время на составление описания отделки квартиры, либо сама страховая компания при заключении договора страхования не проводит экспертизу действительной стоимости квартиры и ее внутренней отделки, то будьте готовы к тому, что вам предложит ограничить стоимость одного квадратного метра «коробки» квартиры и ее отделки (включая инженерно-техническое оборудование) небольшой величиной, например $300. Или предложат лимит ответственности 80% – «коробка», 20% – отделка, а инженерно-техническое оборудование будет застраховано как движимое имущество.
Движимое имущество, застрахованное без описи, тоже подвергнется разбивке на характерные группы, например, на мебель и технику (аудио, видео, бытовую). Им отводится по 40%, на остальное имущество – 20%. При этом может быть введен еще и лимит ответственности по одному предмету не более 10% от лимита по группе.
Как будет произведена выплата, разберем на примере.
По описи застраховано движимое имущество на $50 000, в том числе, дубленка – $5 000, шуба норковая – $10 000, пальто кожаное – $3 000, которые были украдены. Страховое возмещение составит $18 000 (безусловно в рублях).
Это же имущество застраховано «без осмотра и описи» с установлением описанных выше лимитов. Страховщик выплатит только $3 000.
Многие страховые компании используют так называемые «коробочные» страховые продукты. Это может быть полис, в котором уже указаны фиксированные страховые суммы и соответствующие им страховые выплаты. Вам необходимо только выбрать тот платеж (страховую премию), который, на ваш взгляд, не обременит ваш бюджет. Вы уже догадались, что, исходя из выбранных страховых сумм, и будет произведена выплата. При этом фиксируются лимиты на отдельные составляющие имущества либо в абсолютных величинах, либо в процентах. Например, при страховании квартиры на $50 000 за поврежденную отделку выплата не более $10 000. Или в полисе указывается удельный вес элементов отделки в процентах от общей страховой суммы.
Подобные страховые продукты создаются для массовых продаж. Агенты сидят в магазинах, где устраиваются пункты продаж страховых полисов, и выписывают полисы за пять минут. Такие полисы популярны среди тех, кто не может оплатить страховку на полную стоимость своего имущества и согласен иметь хоть какую-то небольшую защиту. Есть люди, которые покупают полис «как талисман»: «Я заплатил, и теперь случиться ничего не должно». Они тоже – покупатели данного продукта.
СЛОВО – НЕ ВОРОБЕЙ
Если заявленная стоимость имущества, принимаемого на страхование (страховая сумма), равна действительной (рыночной) стоимости на момент заключения договора, то страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба. Если заявленная стоимость, а значит, страховая сумма меньше действительной стоимости имущества (занижение страховой суммы), то страховое возмещение выплачивается по правилу «пропорции».
Например, квартира стоимостью $250 000 застрахована на $125 000. Заявленная величина ущерба по поврежденной в результате страхового случая отделке, подтвержденная экспертом, составила $50 000. По правилу «пропорции» страхователь получит в качестве страхового возмещения только $25 000. Избежать такого разочарования можно, если в полисе предусмотрена выплата страхового возмещения «по первому риску», тогда страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, то есть, в приведенном примере все $50 000, но действие полиса закончится после выплаты. И еще одно «если». Страхователь умышленно заявляет стоимость имущества выше его действительной стоимости (завышение страховой суммы). Такой договор по гражданскому законодательству считается «ничтожным» в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью имущества, и выплата будет рассчитываться, исходя из ее величины. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит. Об этом страховщик должен предупреждать своих клиентов, особенно когда проводится оценка стоимости нематериальных активов, стоимости квартиры и имущества.
Материалы подготовили Александр КОРОБОВ, президент страховой компании «Вотек», председатель комитета по страхованию Российской гильдии риэлторов (РГР); Елена ФОКИНА, начальник отдела страхования имущества физических лиц страховой компании «Стандарт-Резерв»