Высшее образование оплачивает кредит
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) запускает новый ипотечный продукт «Образование». Он адресован тем, кто мечтает сделать карьеру, получив качественное образование, стать востребованным профессионалом в своем деле. Ипотечный кредит на осуществление мечты выдается под залог имеющегося жилья. Уникальность программы — в объединении лучших качеств ипотечного и потребительского кредитования.
На заметку
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создано Правительством Российской Федерации 5 сентября 1997 года в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом. Агентство является институтом развития рынка ипотечного кредитования в России.
Залог за знания
В европейских странах и США использование подобных кредитов –распространенная практика получения образования и повышения профессионального уровня. Логика проста: хорошее образование плюс уверенность в своих силах обязательно приведут к желаемой высокооплачиваемой работе. Поэтому деньги, вложенные в профессиональное будущее, в большинстве случаев, окупаются быстро.
В России к кредитам на образование отношение прохладное, виноваты в этом и многолетняя практика бесплатного обучения, и неразвитая система целевого кредитования. Так, на образование чаще всего берут потребительский кредит – а это высокая ставка (18-20%) и короткий период возврата (до 5 лет), не говоря уже о том, что заемщику придется уже во время учебы начать погашать кредит.
Использование собственного жилья в качестве залогового обеспечения по кредиту способно существенно удешевить образовательные кредиты и решить многие из перечисленных проблем. Одно из основных требований продукта АИЖК «Образование» — ипотечные кредиты представляются под залог жилья, расположенного на территории Российской Федерации. При таком подходе российским студентам стало доступно образование в лучших вузах не только России, но и за рубежом.
Единственное, с чем помочь кредитование не в силах – с мерой ответственности, которую принимает на себя студент, вкладывая в свое будущее кредитные деньги.
Важно
Что дает залоговое обеспечение при кредитовании?
– увеличение суммы кредита
– снижение ставки кредитования
– длинные сроки кредитования
– возможность привлечь созаемщиков
– льготный период при возврате кредита
Чем лучше, тем проще
Ипотечный кредит выдается на получение высшего, среднего профессионального или дополнительного образования (в том числе бизнес-образования) на дневном, заочном или вечернем отделениях учебных заведений на территории Российской Федерации или за границей. Условия продукта АИЖК «Образование» не ограничивают выбор учебных заведений, хотя кредит на обучение в известном вузе оформить все-таки проще – кредитору не нужно дополнительно проводить оценку и изучать неизвестный ему вуз.
Учеба плюс
Кредитные средства могут быть использованы на оплату не только самого обучения.
В России кредитными средствами можно оплатить:
1. Обучение, в том числе вступительные экзамены и подготовительные курсы.
2. Приобретение учебных материалов (учебники, специализированный инструментарий и пр., перечень которых рекомендован образовательным учреждением).
3. Найм жилого помещения в период обучения (в т.ч. гостиницы – при модульных формах обучения).
4. Транспорт (железнодорожный, воздушный, водный и автомобильный (за исключением такси), т.е. автобусы дальнего следования) до места обучения и обратно не чаще 4 раз в год.
Страховка плюс
При обучении за границей кредитом оплачиваются:
1. Обучение, в том числе вступительные экзамены.
2. Языковые курсы, необходимые для прохождения обучения в стране, где находится образовательное учреждение.
3. Приобретение учебных материалов (учебников, специализированного инструментария и пр.)
4. Найм жилого помещения в период обучения (в т.ч. гостиницы – при модульных формах обучения).
5. Оплата транспорта (железнодорожный, воздушный, водный и автобусы дальнего следования (за исключением такси) до места обучения и обратно не чаще 2 раз в год.
6. Медицинское страхование в соответствии с требованиями, предъявляемыми к страхованию иностранных студентов в стране обучения.
Сначала – стулья, деньги – потом
При стандартной схеме, когда будущий абитуриент сначала хочет испытать собственные силы при поступлении, а уж потом прибегать к платному варианту обучения, можно пойти двумя путями. Первый – подстраховаться заранее, получив еще до сдачи экзаменов предварительное одобрение от банка на получение кредита – оно не обязывает вас брать кредит в случае успешного поступления. Или действовать по факту: заключать договор с образовательным учреждением на обучение на «коммерческой основе» и затем оформлять кредит. Как правило, почти все учебные учреждения не требуют оплаты обучения сразу при поступлении. Обычно речь об этом идет в течение семестра – за этот период вы легко сможете собрать все документы.
Кстати
По данным Росстата, в 2011 году прием на обучение за счет бюджета в учреждения высшего профессионального образования (государственные, муниципальные и негосударственные) составил 1207,4 тыс. человек, что меньше по сравнению с 2010 годом на 192,1 тыс.человек. Численность принятых с полным возмещением стоимости обучения сократилась до 696,6 тыс. человек и составила 57,7% от общего числа принятых.
В 2011 году прием в государственные и муниципальные образовательные учреждения высшего профессионального образования сократился на 137,7 тыс. человек (на 11,5%) в основном за счет студентов, принятых на заочную форму обучения.
Вояж за знаниями
При желании получить образование за рубежом необходимо четко определиться с целью обучения, составить перечень наиболее подходящих учебных заведений и уточнить их требования к поступающим. В ведущие вузы подать документы можно самостоятельно.
Для поступления в зарубежную бизнес-школу можно воспользоваться помощью одной из консалтинговых фирм на рынке MBA. Для поступления в специализированные школы, например, Hospitality (управление отелей, ресторанов, турагентств и т. д.), рекомендуется воспользоваться помощью специализированных компаний. Кроме того, у партнеров Агентства могут быть собственные наработки и соглашения с вузами – сложившееся партнерство позволяет оформить кредит быстрее. Так, один из партнеров имеет заключенные соглашения с такими зарубежными учреждениями, как Лондонская Школа Бизнеса и Финансов (London School of Business and Finance (LSBF), Университет Уэльса (University of Wales), Гренобльская Высшая Школа Бизнеса (Grenoble Graduate School of Business), Университет Брэдфорда (Bradford University), центрами профессиональных квалификационных программ и т.д.
После того как вы получили приглашение из университета или бизнес-школы, самое время подумать о финансировании обучения и оплате проживания.
От 18 и старше
Заемщиком по образовательному кредиту АИЖК может выступать гражданин Российской Федерации, который заканчивает или закончил среднее учебное заведение и планирует продолжить обучение. Если абитуриенту только 16-17 лет, то заемщиками становятся родители, готовые финансировать будущее своего ребенка. А вот с 18 лет заемщиком и залогодателем может стать сам будущий студент, если он имеет в собственности жилье, расположенное на территории страны, и собственный доход (например, планирует получить второе или специальное образование). Общее количество созаемщиков по одному кредитному договору/договору займа, не может превышать трех человек. Верхняя возрастная планка старшего из созаемщиков – 60 лет.
Срок кредитования от 2 до 15 лет. Валюта кредита – рубли. Ставка 11-12% годовых, в зависимости от соотношения суммы кредита и стоимости залога.
Максимально возможная сумма, которую могут выдать на получение образования, составляет 3 млн рублей или 60% от оценочной стоимости квартиры (учитывается наименьшая из величин), минимальная – 300 тыс. рублей или 10% от стоимости имеющегося у заемщика жилья (учитывается наибольшая из величин).
При этом одно из основных требований программы – заемщик или созаемщики (например, родители) должны быть собственниками жилого помещения либо его части/доли в праве собственности, которое они должны оставить банку в качестве залогового обеспечения по кредиту.
Два варианта
Есть два варианта перечисления денег. Во-первых, вся сумма кредита может быть перечислена единовременно. Деньги в безналичном порядке приходят на банковский текущий счет заемщика. На основании поручения заемщика с этого счета производится перечисление оплаты на расчетный счет образовательного учреждения, а также, при необходимости, на счет организации, осуществляющей продажу учебных материалов, или предоставляющей услуги по оплате и приобретению билетов на транспорт.
Во-вторых, деньги могут предоставляться в виде невозобновляемой кредитной линии, либо договора займа с лимитом выдачи. В этом случае выдача траншей производится по заявлению заемщика. Крайний срок выдачи последнего транша не должен превышать последнего периода обучения. Предоставление транша так же, как при первой схеме, осуществляется в безналичном порядке путем перечисления на банковский текущий счет заемщика. А с него, на основании поручения заемщика, деньги перечисляются на расчетный счет образовательного учреждения и других организаций, причастных к процессу обучения. Выдача траншей прекращается в случае перерыва в обучении или при непредоставлении заемщиком в сроки, установленные кредитным договором, документов, подтверждающих целевое использование денежных средств.
Важно
За время учебы может возникнуть вынужденный перерыв, например, в связи с академическим отпуском, отпуском по уходу за ребенком, службой в рядах Вооруженных сил РФ и пр. При условии предоставления документов, подтверждающих основания для получения перерыва в обучении с указанием причины (невозможность осуществления обучения в установленный период), студенту предоставляются «каникулы». Перерывы в обучении могут быть не более двух раз, при этом общая длительность перерыва в обучении не должна превышать двух лет.
При отчислении студента из образовательного учреждения или в период перерыва в обучении банк прекращает перечисление денег. После возобновления учебы при предоставлении студентом соответствующего документа выдача кредита возобновляется.
Хорошо учиться выгодно
Для погашения кредита предусмотрено два способа. При первом банк, исходя из суммы кредита, производит расчет по формуле аннуитетного платежа – то есть равными по сумме ежемесячными выплатами, которые включают в себя сумму начисленных процентов и сумму основного долга. Такой подход будет интересен, например, родителям, которые имеют стабильный доход и берут кредит на обучение ребенка. В случае единовременной выдачи всей суммы банк производит расчет платежей на весь срок кредита, при выдаче кредита траншами – платеж и проценты рассчитываются исходя из выданных траншей.
Во втором случае возможно предоставление льготного периода, т.е. студент будет выплачивать только проценты по ипотеке, оставляя «на потом» погашение основного долга. Льготный период исчисляется с момента предоставления кредита до окончания срока обучения студента в образовательном учреждении плюс три календарных месяца. Именно столько отводится на поиск работы после учебы.
Хорошая учеба поощряется вычетами из процентной ставки, которые могут суммироваться и достигать в общей сложности 2,75%.
Так, для студентов ставка может опуститься на 0,25% при предоставлении справки, в которой указано, что по результатам семестров, предшествующих предоставлению кредита/займа, студент получал только оценки “отлично” и “хорошо”. Для студентов, обучающихся за рубежом по системе ECTS ( European Credit Transfer and Accumulation System) – оценки А, В.
Обратите внимание
По окончании обучения ставка снижается:
1) на 0,5%, если студент получил дипломом с отличием. Для студентов, обучающихся за рубежом по системе ECTS (European Credit Transfer and Accumulation System) – оценки А.
2) на 0,25%, если студент закончил обучение на «хорошо» и «отлично» (по системе ECTS European Credit Transfer and Accumulation System – оценки А, В). Итоговые оценки по предметам по результатам обучения подтверждаются нотариально заверенной копией диплома с приложением.
3) на 1%, если студент в период обучения зарегистрировал в установленном порядке на территории Российской Федерации патент на изобретение. Данный факт должен быть подтвержден нотариально заверенной копией патента на изобретение.
4) на 1% при получении ученого звания или степени.
Пояснение
АИЖК не работает напрямую с заемщиками. Кредиты и займы будущим студентам выдают партнеры, а Агентство такие кредиты затем выкупает. Для реализации пилотного проекта были выбраны банк «Образование», компания AVESA, имеющая практику в кредитовании обучения за рубежом, а также региональные операторы АИЖК в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Кировской областях. При этом кредит по условиям продукта можно получить практически в любом регионе страны.
Как правило, сроки рассмотрения предварительной заявки составляют около 5 дней. А самая длительная процедура – оценка недвижимости, происходит уже после получения предварительного одобрения банка.
Комментарий
Марина Малайчик, исполнительный директор АИЖК по инновациям:
– Значимость качественного образования не стоит недооценивать – как в контексте личностного роста граждан, так и в контексте экономического развития страны. Собственно, по опыту работы АИЖК самые надежные ипотечные заемщики – это люди с высшим образованием, специалисты со стабильной работой, хорошим уровнем доходов и пониманием принципов функционирования финансового рынка. В европейских странах и США практика получения образовательных кредитов – распространенный вариант повышения качества образования, но в России данный сегмент рынка пока развит слабо. Основной проблемой является отсутствие в России исторических предпосылок для самофинансирования образования. Поэтому Агентство рассматривает новый проект не как бизнес-направление, а скорее как инновацию, интересную для экономического развития страны, повышения уровня кадрового резерва.
Использование жилья в качестве залогового обеспечения удешевляет стоимость кредита, увеличивает его максимальную сумму, значительно увеличивает срок кредитования, что открывает широкие возможности по выбору варианта обучения и построения карьеры.
Пока продукт запущен в пилотном режиме, но первые кредиты уже выданы, в основном их брали на обучение за границей. Мы полагаем, что такие кредиты будут востребованы, в первую очередь, на получение дополнительного образования, такого как MBA (Master of Business Administration представляет собой программу профессионального высшего образования-ред.). Также интерес к продукту проявляют и родители, которые готовы вложить средства в будущее своих детей и дать им качественное образование.
Материалы предоставлены пресс-службой АИЖК