Нет человека – есть квартира…
Многие заемщики попали в сложное материальное положение – платить по кредитам стало нечем. И тогда на помощь им пришло государство, создав ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов». О том, кто и почему пользуется поддержкой АРИЖК, а также об имеющихся здесь проблемах рассказывает его генеральный директор Андрей Языков.
– Как показывает анализ, 70% заемщиков обратились к нам не в связи с потерей работы, а в связи с потерей или снижением доходов. Иными словами, российская экономика отреагировала на кризис своеобразно – не увольнениями, которые умеют контролировать все правительства, а скрытой безработицей (неполным рабочим днем, неоплачиваемым отпуском и т. д.). Причем наиболее пострадавшим в этом плане оказался Сибирский федеральный округ, а наиболее пострадавшей отраслью – сфера услуг и торговли. Это подтверждает тезис о том, что реальный доход населения все-таки снижается. Понятно, что в первую очередь это отражается на торговле, соответственно она сокращает свои издержки, увольняет сотрудников.
Мы постарались задать правила поведения на рынке, защитив кредитора от массовых агрессивных взысканий, и в начале прошлого года перешли уже к самостоятельной реструктуризации. Запустили рынок реструктуризации, и кредиторы стали разрабатывать свои программы, зачастую даже лучше наших, поскольку они дают заемщику право выбирать. От этого выиграли все, и в первую очередь заемщики – они получили конкуренцию программ. Ну а государство получило снижение социальной напряженности, рынок – сохранение частной инициативы, а кредиторы (кто нуждался) – ликвидность.
Однако мы решили не останавливаться на этих мерах поддержки, и в 2010 году продолжим как первичную реструктуризацию, так и поддержку тех, кто не смог в полном объеме восстановить свои доходы.
Если заемщик их не «реанимировал», то реструктуризация – по какой бы формуле она не осуществлялась (банком либо нами), – приводит к увеличению нагрузки на клиента, а значит, его свободная платежеспособность становится на весьма опасную грань. Соответственно, велик риск, что он снова – повторно – попадет в дефолт. Собственно, для таких заемщиков государство готово сделать предложение, а именно выкупить за специальные ипотечные облигации с рынка социально значимых категорий населения все эти займы, кредиты и провести повторную реструктуризацию на своем балансе без увеличения платежной нагрузки на заемщика.
Вторая важная и очень острая проблема – освобождение жилья. В регионах отсутствует необходимые маневренные фонды, и не понятно, куда отправляться заемщику, если кредитор воспользуется своим правом на обращение взыскания.
Первый ипотечный кризис обнажил немало проблем в российской экономики. Одна из них – недостаточный уровень социальной ответственности бизнеса. Значительная часть работодателей реализовывала собственные антикризисные меры в первую очередь за счет персонала и снижения зарплаты. Кое-где увеличилась задержка по ее выплате, о чем уже заявляли профсоюзы.
Кроме того, значительная часть кредиторов активно использует свое право на проведение взысканий без учета социальных последствий. Поэтому, на мой взгляд, пришло время законодательно закрепить некоторые нормы, например обязанность проводить реструктуризацию, прежде чем обращать взыскания. Такие нормы действуют в большинстве развитых стран.