Другое время, иные цифры
В кризис размер среднего ипотечного кредита существенно снизился по отношению к тому, что было в прошлом году. Конечно, получить ипотеку стало сложнее, да и проценты выше, но тем не менее риелторы уверены, что с помощью такого кредитования можно значительно улучшить жилищные условия. Например, ипотечным кредитом можно воспользоваться, если не хватает относительно небольшой суммы для приобретения недвижимости или хочется перебраться из квартиры меньшей в большую.
Банки нам помогут
Банкиры уверяют, что тем, кто уже с помощью кредита купил квартиру, не надо бояться потерять жилье. А в случае возникших проблем –обращаться в банк, чтобы совместными усилиями выйти из трудного положения, ведь механизмов – как государственных, так и банковских, позволяющих заемщику не дойти до дефолта, – достаточно.
Но как это ни печально, уровень просроченной задолженности по ипотеке все время растет. По данным компании МИАН, из 1,198 трлн руб. ипотечных кредитов, выданных на 1 января 2009 года в рублях и валюте, доля неплатежей составила 1,09%. При этом уже в 12 регионах уровень просрочки превысил 10%, в то время как критичным считается 5%-ный уровень.
Чтобы не допустить массовых дефолтов, большинство банков, активных на рынке ипотеки (Сбербанк, ВТБ 24, Уралсиб и др.) разрабатывают и реализуют собственные программы поддержки ипотечных заемщиков.
Самые популярные меры – отсрочки или рассрочки по кредитам сроком от 6 месяцев до 1 года, либо предоставление нового кредита на погашение предыдущего.
Возможны также:
– реструктуризация кредита через выплату только процентных платежей сроком до трех лет. При невозможности делать это самостоятельно заемщик сможет получить на эти цели стабилизационный кредит;
– снижение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита до максимально возможного в рамках выбранной заемщиком ипотечной программы;
– досрочное погашение кредиторской задолженности без штрафных санкций.
Реструктуризировать кредит банк может и на стандартных условиях, а также придумать что-то новенькое, в каждом конкретном случае идя навстречу заемщику. Реструктуризацию на стандартных условиях либо в индивидуальном порядке сейчас широко практикуют Сбербанк, ДельтаКредит, Уралсиб, Промсвязьбанк, Абсолют Банк, Русь-банк, Банк Москвы, Хоум Кредит&Финанс Банк. Внедрение подобных программ планируют Городской ипотечный банк и Альфа-Банк.
А что государство?
Тем, кто воспользовался ипотекой, но испытывает финансовые трудности, не надо забывать и о государственных программах, помогающих расплатиться с банком.
Во-первых, это возможность получения имущественного вычета.
С января этого года в 2 раза (до 2 млн рублей) увеличен размер суммы, с которой покупатель жилья может оформить имущественный вычет. Кроме того, вычет можно получить со всех банковских процентов, уплаченных по ипотеке.
Во-вторых, в конце февраля в структуре АИЖК создано ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО АРИЖК), силами которого разработан и в настоящее время реализуется Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий граждан.
Согласно ему, на реструктуризацию ипотечного кредита могут претендовать заемщики, получившие кредит до 1 декабря 2008 года, если из-за кризиса существенно ухудшилось их материальное положение, то есть оставшаяся сумма средств после уплаты кредита меньше прожиточного минимума. На реструктуризацию кредита могут рассчитывать те заемщики, у которых отсутствуют активы, которые они могли бы направить на поддержание своей платежеспособности. Так, недвижимость, купленная в кредит, должна быть единственным местом для проживания заемщика и не являться элитным или дачным жильем. При этом площадь квартиры не должна превышать 50 кв. м для одиноко проживающих, 70 кв. м – для двух проживающих и 30 кв. м на каждого – для трех и более человек. Заемщик должен подтвердить свою неплатежеспособность документально: трудовой книжкой, подтверждающей увольнение по сокращению штатов, либо справкой 2-НДФЛ, подтверждающей резкое сокращение заработной платы.
В-третьих, для погашения основного долга и процентов по ипотечным кредитам можно воспользоваться материнским капиталом. По данным Пенсионного фонда РФ, в 2007–2008 гг. выдано около 930 000 сертификатов на материнский капитал.
В любимчиках – «вторичка»
В конце прошлого года большинство банков прекратило кредитование новостроек. Сейчас ипотеку можно получить лишь на приобретение жилья на вторичном рынке под залог купленной или имеющейся недвижимости, с фиксированной или плавающей процентной ставкой.
По данным банка «ДельтаКредит», сегодня средняя ставка по ипотеке составляет 18,82% в рублях и 15,01% в долларах США. Оптимальный срок кредитования – 10–15 лет. Первоначальный взнос – не менее 30–40% от стоимости залоговой квартиры. Средняя величина предоставляемого кредита в Москве – 2,4 млн руб., или $70 тыс.
Повышение ипотечных процентных ставок прошло еще в октябре-декабре прошлого года. При этом рублевые ставки росли более высокими темпами относительно валютных. Но это и объяснимо, ведь курс доллара тоже рос. Сейчас разброс процентных ставок по предлагаемым ипотечным программам достаточно велик – от 14 до 30%.
По данным компании «Кредитмарт» в первом квартале этого года процентные ставки по ипотеке незначительно, но плавно шли вверх.
Заемщик другими глазами
В кризис не только усложнилась процедура андеррайтинга, но сформировались новые требования к заемщикам. Это привело к тому, что круг людей, которым доступна ипотека, заметно сузился.
Правда, как ни странно, в кризис расширился возрастной диапазон потенциального заемщика. Если в начале прошлого года ипотечные кредиты выдавались в основном 30–35-летним людям, то сейчас возраст желательного для банка заемщика – от 35 до 55 лет.
Ужесточились требования банков к величине ежемесячного совокупного дохода семьи заемщика, который в настоящее время должен составлять не менее 100 тыс. руб. Обязательно его подтверждение справкой по форме 2-НДФЛ.
Предпочтения отдаются заемщикам, способным внести первоначальный взнос не менее 30–40% от стоимости залоговой квартиры.
Снизился средневзвешенный срок кредитования – с 16 до 12,5 лет.
Изменились критерии профессиональной принадлежности заемщика. Сотрудники финансовых и девелоперских компаний, а также работники металлургической промышленности перешли из «группы доверия» в «группу риска».
Так что, несмотря на изменившуюся ситуацию на ипотечном рынке, на новые банковские требования к заемщику, к квартире, ипотека существует, и с ее помощью многие люди продолжают решать жилищные проблемы.