Когда мораторий закончится
Допустим, у меня все было замечательно: работа, зарплата, служебные перспективы. После некоторых колебаний я все же купил под эти перспективы квартиру в кредит и исправно платил по нему. Нелегко, конечно, было, но терпимо. Зато тещу два года видел лишь по праздникам, а не каждый день на общей кухне.
И тут – бац! Уволен в режиме кризисного сокращения кадров. Платить по кредиту нечем, в банке угрожают выселением, а у меня уже и мебель куплена – куда со всем этим? Ужас! Но нет, находятся добрые дяди, которые предлагают замечательный вариант: мы, дескать, гасим за тебя твой кредит в банке с условием, что квартира становится нашей. Однако мы действительно добры, и поэтому не выселяем с пожитками и домочадцами, а предлагаем жить в той же квартире, платя весьма скромные арендные платежи.
Ты спросишь, как долго? Ну год, от силы два. Поинтересуешься, а что будет дальше? Ответим: если за это время все нормализуется, организуем тебе новый кредит, который позволит выкупить квартиру обратно. А если не нормализуется – тогда по суровым законам кризисного времени поднимем арендную ставку до рыночного уровня или попросим удалиться.
Конечно, концепция этой модели в официальной версии выглядит иначе, но думаю, что в общих чертах вышеизложенное от нее не сильно отличается. Главное в другом: все зависит от того, какие цели преследуют те, кто эту модель предлагает.
Если цели в основном социальные, тогда речь должна идти о том, что основные участники спектакля – кредитор и заемщик – не сильно пострадают. А это означает, что:
а) кредит, ранее взятый нашим горе-заемщиком, будет погашен банку в полном или почти полном размере, а не с драконовским дисконтом;
б) новый кредит, который будет предложен нашему герою после того, как он устроится на приличную работу, будет посилен для него – и по стоимости, и по сумме первоначального взноса.
Против такой социальной программы могут спорить только сумасшедшие. Поэтому хочется не спорить, а усомниться в ее реальности. Мы не можем найти деньги для предоставления отсрочки всего лишь на год всем тем, кому она действительно нужна, а тут найдем деньги для полного или почти полного погашения кредита и выкупа квартиры. Найдем, конечно, на десяток-другой квартир, чтобы прошуметь на всю страну. Но какое это имеет отношение к делу?
Если же рассматриваемая нами идея представляет собой бизнес-проект и преследует бизнес-цели, то тогда дисконт при выкупе проблемных кредитов у банков должен быть действительно драконовским – процентов 80–85, а последующий кредит заемщику, вернувшемуся к жизни, должен предлагаться на рыночных условиях, которые вряд ли сильно улучшатся по сравнению с сегодняшними. В таком случае это будет действительно выгодный бизнес для того же Сбербанка. Но что-то я пока не слышал про готовность банков сбрасывать кому-либо проблемные ипотечные активы с таким дисконтом. И не замечал высокой активности граждан в получении ипотечных кредитов с сегодняшними ставками 16–18% годовых и с первоначальным взносом 30%.
Так что опять слова, слова, вселяющие иллюзорные надежды и отвлекающие от энергичных действий по исправлению ситуации.