Сделаем это по-быстрому
Борясь за потенциальных клиентов, многие банки готовы вынести решение о выдаче кредита потенциальному заемщику буквально за час…
Представим ситуацию. Человек мечтает купить квартиру по ипотеке. Подает документы для получения кредита в банк и одновременно подбирает варианты будущего жилья. В одном банке рассмотрение занимает две недели, в результате в кредите отказывают. В другом банке – документы находятся на рассмотрении пять рабочих дней. Но и тут не все просто: банк готов выдать кредит лишь при наличии поручителей. А это фактически отказ, вряд ли кто захочет обременять близких своими проблемами.
Человек обращается в третий банк, в четвертый…
Время идет, а с ним «уходят» с рынка и интересные для покупателя квартиры. Когда же, наконец, «добро» одним из банков на получение кредита получено, покупателю ничего не останется, как брать то, что есть на рынке. Или появится в ближайшее время. Даже если «покупка» – по расположению или каким иным характеристикам – покупателя не вполне устраивает.
Альтернатива ожиданию решения – скоринговые системы или экспресс-ипотечные программы банков.
Что такое «скоринг»?
Система скоринга – это автоматизированный процесс оценки банком потенциального заемщика, позволяющий минимизировать время. То есть, для получения ответа потенциальному заемщику достаточно прийти в банк с необходимыми документами, заполнить анкету и всего час (!) подождать решения.
Первые скоринговые системы появились на Западе. Они пришли… из ботаники, когда в 1941 году Дэвид Дюран применил идею Фишера о классификации растений на «плохие» и «хорошие» к типологизации кредитов. Опробовали скоринг во время Второй мировой войны, но широкое его использование началось лишь когда появились кредитные карточки.
Скоринговые системы сегодня учитывают такие факторы, как пол, возраст, семейное положение, образование, опыт работы и т.д., и позволяют моментально принимать решение о выдаче кредита. Идея скоринга заключается в том, что каждой характеристике клиента система выставляет определенный балл. Набранная сумма влияет на окончательный результат – то есть, на вынесенный банком вердикт. Да, система скоринга «не ведает» о том, вернет ли кредит каждый конкретный заемщик. Но, основываясь на анализе клиентских историй, можно сделать вывод о том, что заемщики такого-то возраста со сходным семейным положением и образованием имеют тенденцию не возвращать взятую сумму. На основе полученных положительных и отрицательных данных система отказывает или дает согласие на выдачу кредита. При этом имеет огромное значение, на какую сумму запрашивает клиент кредит.
Как правило, банки не ограничивают его максимальный и минимальный размер. Но если сумма кредита небольшая, то требования к заемщику невысоки. Если же речь идет об ипотеке, то требования к заемщику повышаются. В этом случае системой, кроме текущего финансового положения клиента, будут также проанализированы перспективы на будущее: например, сможет ли человек, потеряв работу, в кратчайшие сроки найти новую, достаточно ли у него для этого образования, опыта работы и т. д.
Вопросы с подвохом…
Моя подруга – одинокая мама с ребенком, прилично зарабатывающая коренная москвичка, с двумя высшими образованиями решила воспользоваться услугами банка, работающего по экспресс-ипотечной программе. Задача подруги была – взять кредит в $100 000, и из малогабаритной двухкомнатной квартиры перебраться в просторную «трешку». Но в банке, принимающем решение по скоринговой системе, девушке отказали, несмотря на довольно высокий «белый», и еще более высокий, подтвержденный «серый» доход. Мотивировали тем, что она не набрала нужных баллов. Так как это был банк, в котором работали ее знакомые, то перед ней немного приоткрыли завесу скоринговых подсчетов. Оказалось, что в вынесенном отказе виновата невнимательность потенциальной заемщицы при заполнении анкеты, а также некоторые другие факторы, о которых, она, как об отрицательных, никогда бы и не подумала.
Например, подруга забыла указать свою электронную почту. Расценив, что электронки у потенциальной заемщицы нет, скоринговая система поставила ноль баллов. Если бы почта была указана, то приплюсованы были бы три балла.
Еще подруга боится садиться за руль, поэтому не имеет автомобиля. Обычная логика говорит, что именно человек, находящийся каждый день за рулем, подвергает свою жизнь большей опасности, чем тот, кто пользуется общественным транспортом. Ведь человек, которого везут, доверяет свою жизнь и здоровье профессионалам. Скоринговая же система отсутствие автомобиля оценила как огромный минус. Из-за нехватки этих баллов подруге и отказали в кредите. По скоринговой системе в том банке считается, что если у человека есть машина, то он более платежеспособен. В зависимости от модели и даты выпуска авто заемщики получают от 10 до 20 баллов. Зато дача в ближнем Подмосковье, которая стоит намного дороже многих машин, по скоринговой системе была оценена на уровне подержанного жигуленка.
Потратив время на заполнение анкеты в банке, обещающем экпресс-ипотеку, подруга обратилась в другое кредитное учреждение, где заявки рассматриваются в течение пяти рабочих дней. Документов там надо было собрать чуть больше, подождать чуть дольше, но одобрение на выдачу кредита она получила.
Некоторые программы скоринга считают потенциально опасными профессии юриста и журналиста. Мужчине обычно легче получить кредит, чем женщине. В то же время, если одинокая женщина имеет ребенка, приличный стаж и постоянную работу, то, с точки зрения скоринга, ее баллы существенно повышаются, так как она считается сильно мотивированным заемщиком.
Об идеальном экспресс – заемщике…
Можно ли составить портрет идеального заемщика по скоринговой системе?
Скорее всего, нет, так как скоринг учитывает более 50 параметров потенциального заемщика. Даже в случае, если человек проходит по основным психологическим и финансовым характеристикам, система может отказать ему по ряду других признаков, относящих его к проблемной группе клиентов. Но в то же время банкиры утверждают, что не стоит бояться излишне строгого отношения со стороны скоринга. Банки стараются поддержать уровень отказов на приемлемом уровне, чтобы конкурировать с другими кредитными организациями.
У каждого банка – своя скоринговая оценка. Идеальный заемщик в одном банке может оказаться нежелательным заемщиком в другом. Ведь каждый банк предъявляет свои требования к клиенту. Они зависят от многих факторов: региона проживания, от того, какую скоринговую систему – российского или западного образца – установил банк, кредитные истории каких клиентов были проанализированы банком и т. д.
Например, многодетность столичного клиента сильно понижает балл, в то время как в других регионах она может быть свидетельством благосостояния заемщика, и тем самым повышать балл человека, обратившегося в банк. Уровень зарплаты, считающийся достаточным для решения о выдаче кредита на ипотеку, в различных городах также сильно отличается.
Скоринговую систему, как и любую другую, можно обмануть. Практически одновременно с экспресс-ипотечными программами банков на столичном рынке появились фирмы, помогающие потенциальным заемщикам за определенную плату «правильно» заполнить анкеты. Но человеку, не имеющему доступа к конкретной системе конкретного банка, трудно предсказать сочетание характеристик, которые могут позволить получить высокий балл. Даже если указать везде максимально возможные на первый взгляд значения, система может распознать такого заемщика как не относящегося к целевому сегменту и отказать в выдаче кредита.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Заместитель генерального директора «МИЭЛЬ-Брокеридж» по регулярному рынку Алексей Шленов
– Экспресс-программы сейчас используют многие банки. Для удобства клиентов на сайтах некоторых из них размещены скоринг-анкеты, позволяющие заемщику оперативно и без лишних усилий направить кредиторам информацию о себе. Кроме того, заполнить анкеты можно в офисах самих банков или у сотрудников в консультационных центрах. Экспресс-программы банков не отличаются от стандартных ни по процентным ставкам, ни по расходам. Если в банке проводятся какие-либо акции, то они также распространяются и на экспресс-программы. В любом случае рано или поздно банк потребует документы по заемщику.
Часто в скоринг-анкетах заемщиков заранее предупреждают, что если данные, отображенные в анкете, не будут соответствовать предоставленным позже документам, то банк вправе отказать в кредите. Кроме того, многие банки проводят проверку заемщика после одобрения по экспресс-анкете, и, в случае обнаружения стоп-факторов, банк может также отказать в кредите, причем, не всегда ставя заемщика в известность об этом отказе. Одобрения по скорингу даются, в основном, при суммах кредита не более $100 000-150 000.
Безусловно, риск несостоятельности клиента в будущем при скоринговой оценке существует. Но если банки предлагают данную услугу, значит, заранее предусматривают риски и готовы идти на сделки.