Эксперты отвечают

Жизнь, как известно, не стоит на месте. И рынок недвижимости реагирует на многие ее проявления то взлетом цен, то их обрушением. Заемщиков ипотечных кредитов такие «волнения» не беспокоить не могут. Ведь деньги они занимают чужие, а отдавать придется свои.

Вопрос, который мы сегодня задали нашим экспертам, – не из самых веселых. Но вполне житейский. Человек умер, не выплатив полностью ипотечный кредит. Родственники получили в наследство квартиру с обременением. Должны ли они погашать до конца кредит или это сделает за умершего собственника страховая компания? И что будет с квартирой, если наследники не захотят выплачивать кредит до конца?

Договор обязателен

Николай Вопиловский, руководитель департамента правовой поддержки компании «МИЭЛЬ – Новостройки»:

– В сложившейся банковской практике при выдаче ипотечного кредита в обязательном порядке заключается договор страхования, по условиям которого смерть заемщика, как правило, является одним из главных страховых случаев. Поэтому в ситуации, когда заемщик умирает, не выплатив полностью кредит, страховая компания возмещает банку весь объем заемных средств – и у наследников не возникает обязательств по погашению ипотечного кредита.

Обсуждать придется отдельно

Елена Хуснулина, директор ипотечного центра агентства недвижимости «Домострой»:

– Если смерть наступила в результате суицида или вследствие преднамеренного убийства (что будет доказано органами МВД), а договор такие случаи не относит к числу страховых, компенсацию родственники погибшего не получат. На полную выплату можно рассчитывать, если заемщик умер или получил инвалидность первой или второй группы из-за несчастного случая. Если инвалидность наступила по другой причине или получена третья группа, страховых выплат не будет. Страховая компания, как правило, не включает в «стандартный» пакет компенсации при временной нетрудоспособности и получение инвалидности первой или второй группы в результате болезни. Эти моменты необходимо обсуждать отдельно, но это делает страховой пакет дороже. По желанию можно просить страховую компанию расширить страховое покрытие, включив в него временную утрату трудоспособности (третью группу), а также утрату трудоспособности по любой причине.

Что будет с квартирой, если наследники не захотят выплачивать кредит до конца? Банк-кредитор вправе продать квартиру, выставив ее на аукцион. В этом случае наследники могут рассчитывать только на сумму, которая останется от продажи квартиры после оплаты всех долгов и вычета накладных расходов.

Возможны варианты

Юлия Пузакова, начальник клиентского управления ипотечной компании «Мой Дом»:

– Если наступает страховой случай, то страховая компания возмещает банку оставшуюся сумму по кредиту. В этом случае наследники получают «чистую» квартиру – без обременения. Другой вариант (распространенный) – нестраховой случай. Когда страховая компания мотивирует причину отказа выплачивать страховую сумму болезнью, не указанной в предоставленных документах заемщика и повлекшей за собой смерть заемщика. В этом случае наследники самостоятельно принимают решение выполнить обязательства по кредиту или отказаться.

Существуют случаи, когда размер страховки не покрывает всю сумму оставшегося долга. Тогда родственникам будет предложен вариант – доплатить оставшуюся сумму или взять обязательство по кредиту на себя. Если же у них нет такой возможности или они не желают, банком будут производиться с квартирой все надлежащие действия, как с залогом по дефолтному кредиту, как и в ситуации ненаступления страхового случая.

Страховой ли случай?

Дмитрий Кобзарь, начальник юридического управления Городского ипотечного банка:

– Если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть наступила в результате страхового случая, то страховая компания обязана совершить выплату в пользу банка, которая погасит сумму задолженности данного заемщика. В этом случае наследники получат квартиру, свободную от обременения. Данная ситуация во многом является для заемщиков стимулом заключать договоры страхования жизни в пользу банка, даже если это не предусмотрено банковскими требованиями.

Если же случай смерти не является страховым, а родственники умершего приняли наследство, то они обязаны погасить кредит вместо заемщика, неся все его обязательства по кредитному договору. В случае нарушения выполнения этих обязательств банк будет вправе обратить взыскание на заложенную квартиру.

Долги возвращают страховщики

Павел Комолов, директор по работе со стратегическими партнерами «Независимого бюро ипотечного кредитования»:

– Родственники не подписывали кредитного договора и, следовательно, ничего банку не должны. Как правило, остаток долга при наступлении страхового случая погашает банку именно страховая компания. Она все-таки каждый год берет деньги в виде страховых премий. Смерть как раз и есть страховой случай. Правда, бывают исключения: заемщик, пожелавший сэкономить на страховке, при заполнении медицинской анкеты о состоянии здоровья может умолчать о хронических, сердечных и других опасных заболеваниях. Если он умрет именно от таких скрытых заболеваний – страховая компания будет иметь право не выплачивать возмещение.