Молодежных программ немного, но, может, и не надо больше

Не секрет, что самый желанный для любого банка заемщик – это человек в возрасте от 30 до 35 лет, получающий полностью «белую» зарплату. Но идеальных клиентов почти не бывает. Поэтому банкиры и придумывают различные программы, рассчитанные на ту или иную социальную либо возрастную категорию заемщиков. Одна из таких категорий – «молодые семьи» или просто молодежь, пока свободная от супружеских уз.

Привлекательные моменты

У специализированных ипотечных программ разных банков, рассчитанных на заемщиков до тридцати лет, несколько общих привлекательных моментов. Основной плюс – это маленький первоначальный взнос за квартиру – всего 5%. Некоторые кредиторы говорят о том, что при рождении ребенка в период действия кредитного договора могут предоставить отсрочку по платежам до 3 лет, но с уплатой процентов за этот период. Практически все банки предоставляют возможность в качестве созаемщиков выступить родителям молодых людей. Это позволяет существенно увеличить размер получаемого кредита.

В какой банк обратиться?

Банков, разработавших специальные программы, рассчитанные на привлечение именно молодых заемщиков, в столице совсем немного. Если категорию «молодые» ограничить еще и понятием «молодая семья», то банковских программ окажется и того меньше.
Получилось, что программы трех банков, рассчитанные на молодых заемщиков, заслуживают внимания. Программы остальных «молодежных кредиторов» практически не отличаются от других ипотечных банковских продуктов.
Попробуем разобраться, что в выбранных нами программах привлекательно, а что заемщикам может не понравиться.

«Молодая семья» сбербанка

ПЛЮСЫ
+ Плюс – это низкий первоначальный взнос – всего 5% от стоимости квартиры для семей, имеющих ребенка.
+ Симпатична схема, по которой происходит погашение кредита. В отличие от многих банков кредиты не выплачиваются равными долями. Ежемесячный размер платежа уменьшается по мере того, как меняется остаток задолженности по кредиту.
+ При рождении ребенка в период действия договора, банк может предоставить отсрочку на три года по выплате кредита, но не процентов. Весь этот период молодым маме и папе проценты все равно придется выплачивать банку. Но размер платежа будет намного меньше, а, следовательно, молодая семья получит финансовую передышку.
+ По программе «Молодая семья» можно получить в кредит большую сумму денег.
+ Рассмотрение заявки в банке бесплатное.
МИНУСЫ
– Среди банков, предлагающих программы для молодых, до недавнего времени лидировал Сбербанк. Но он повысил процентную ставку. Теперь кредит в валюте можно взять не под 12, как раньше, а под 13,5 – 15,5% годовых. И это в период, когда многие банки понижают процентные ставки! Ипотечные брокеры связывают подъем Сбербанком процентных ставок с падением курса доллара и с укреплением позиций рубля. Кстати, рублевые ставки в банке не изменились. Ставки по кредитам в валюте Сбербанк поднял не только для программы «Молодая семья», но и по всем своим программам.
– Еще один минус для заемщика – банк рассматривает только «белый» доход. А сегодня полностью «белый» доход, как правило, могут продекларировать лишь люди, работающие в государственном учреждении либо в зарубежной компании, полностью показывающей доходы сотрудников.
Другая сложность получения сбербанковских кредитов – необходимость найти двух поручителей с «белым» доходом, не меньшим, чем доход заемщика.

Кредит «молодежный» «Национальной ипотечной компании»

ПЛЮСЫ
+ Программа привлекает, прежде всего, большим сроком кредитования – до 25 лет. А это значит, что ежемесячные платежи будут минимальными. Программа интересна тем, кто растит детей и для кого краткосрочное кредитование на 10 лет просто нереально из-за высоких ежемесячных платежей. Например, мало какая семья с детьми, в которой родители не являются топ-менеджерами, сможет ежемесячно вынимать из семейного бюджета по $1 000 – 2 000.
+ Кроме того, «Национальная ипотечная компания» периодически проводит различные акции. Например, до 1 сентября можно было получить кредит вообще без первоначального взноса.
+ Программа интересна тем, что рассматривается как «белый», так и «серый» доход заемщика.
+ Банк дифференцированно подходит к рассмотрению доходов заемщика и к возможности погашения кредита. Например, если доход заемщика до $1 500, то ежемесячный платеж не может превышать 40% от него. Если доход колеблется в промежутке от $1 500 до 3 000, то ежемесячный платеж возможен в размере 50% от зарплаты. Если свыше $3 000, то банк готов выдать сумму, ежемесячные выплаты по которой составят 60% от дохода заемщика.
+ Погашать кредит люди могут, уже выйдя на пенсию. Для женщин верхняя граница погашения кредита – 60 лет, для мужчин – 65.
+ Но зато минимальная процентная ставка – всего 10 процентов.
+ Рассматривается совокупный доход семьи. Супруги и родители также могут выступить созаемщиками.
МИНУСЫ
– Рассмотрение заявки, в том числе и для молодых людей, в этом банке платное.
– Ипотечные брокеры этот банк называют «непредсказуемым». Постороннему человеку сложно понять, какими соображениями руководствуются банкиры, принимая решение о выдаче кредита или об отказе.
«Фора – молодым» от «Фора»-банка
ПЛЮСЫ
+ Расценки на оформление и получение кредита в этом банке приемлемы. Плата за снятие денег составит 1% от суммы кредита. Оплата проведения кредитной сделки 5 000 рублей.
+ Рассматриваются заемщики как с «белой», так и с «серой» зарплатой.
МИНУСЫ
– Платное рассмотрение заявки – 1 000 рублей.
Правда, если доход у молодого заемщика официальный, подтвержденный справкой по форме 2-НДФЛ, то рассмотрение заявки бесплатное.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Кирилл Николаев – ипотечный брокер корпорации «Рескор»:
– Вообще-то специализированные ипотечные программы для молодых мало чем отличаются от обычных банковских программ. Их основной позитивный момент – низкий первоначальный взнос. Для молодых людей, еще не успевших сделать накопления, на мой взгляд, это очень важно. А все остальное зависит от условий каждого конкретного банка. Специализированных программ для молодых немного, потому что существуют другие программы, в которых молодые люди могут принять участие наравне со всеми.
МНЕНИЕ РЕДАКЦИИ
Мы опросили с десяток молодых семей, которые покупают или уже купили квартиры с помощью ипотеки. Но ни одна из них не воспользовалась специализированными молодежными кредитами. На вопрос: «Почему?» ответ звучал похоже: «Эти программы нам не интересны. Трудно собрать документы. Трудно подтвердить доход».
Как оказалось, низкий первоначальный взнос, который банки рассматривают как большое преимущество, не оказывал решающего влияния при выборе программы. Практически все наши респонденты рассчитывали на первоначальный взнос в размере 15 – 20% от стоимости квартиры. К тому же ставки по кредитам для молодых часто выше, чем по другим видам кредитов в тех же банках.
Получается, что молодой заемщик с высокой «белой» зарплатой, собрав обширный пакет документов, из всего многообразия программ может найти гораздо более интересную, не связанную с брендом «молодой». А наши респонденты практически все нашли банки, в которых рассматривают заемщиков с «серой» зарплатой.
Подготовила Наталья Агафонова