Сделаем это «по-быстрому»!

Мечта российского заемщика – поскорее разделаться с банком. Пока еще нашему человеку психологически тяжело жить в долг, неизвестно, что будет завтра. Вдруг цены на нефть упадут? Вдруг дефолт? Слишком свежи воспоминания о веселых девяностых годах. Итак, вы решили взять кредит и ищете банк, готовый вам предоставить его на короткое время…Почему мы на это решились
Давайте посчитаем. Предположим, что для покупки квартиры заемщику не хватает двадцати пяти тысяч долларов. Он обращается в банк. Как правило, средний банковский кредит рассчитан на 15 лет. При очень скромной процентной ставке – 10% годовых – спустя эти годы получится, что заемщик выплатит кредиторам минимум $62,5 тысячи. Прибавим к этой сумме стоимость оформления и немалые средства, затрачиваемые ежегодно на оплату страхового взноса. Так что заем в $25 тысяч вполне может обернуться возвратом банкирам тысяч, эдак, семидесяти.
Конечно, во многих банках погасить ипотечный кредит можно досрочно и без штрафных санкций, но тогда человеку, воспользовавшемуся ипотекой, придется столкнуться с разного рода перерасчетами. А опыт знакомых, вплотную столкнувшихся с этим видом кредитования, говорит о том, что перерасчитываются платежи совсем не так, как предполагают заемщики. Банк в любой ситуации в накладе не останется.
Все-таки годы
Если говорить о кредитовании вообще, то краткосрочными в банковской практике принято считать кредиты, погасить которые заемщик обязан в течение года. На «своем» языке банкиры дают более жесткое определение: «Краткосрочными считаются кредиты, удовлетворяющие кратковременные потребности получателей заемных средств».
Несмотря на то, что, покупая квартиру в кредит, человек, как правило, берет у банка в долг большую сумму денег, выплатить которую даже очень состоятельным людям бывает проблематично, понятие «краткосрочное кредитование» применимо и к ипотеке. Правда, речь идет о сроках больших, чем при получении других видов кредитов. Краткосрочными считаются ипотечные кредиты, выданные на срок от года до 10 лет. В среднем, краткосрочные кредиты выдаются на пять – семь лет.
Преимущества краткости
Чем короче срок, на который выдается кредит, тем меньше процентные ставки. Безусловно, «короткий» кредит обойдется заемщику дешевле, чем все остальные. Ипотечные кредиты, рассчитанные на срок до 10 лет, во многих банках можно взять под 9,7 – 10,5 процента годовых. Практически, все банки долгосрочные и среднесрочные кредиты выдают под более высокие проценты, чем кредиты «короткие».
От чего зависит ставка
В первую очередь, от способа подтверждения дохода и выбранной ипотечной программы. То есть от того, где, на каком рынке приобретается жилье. Ставки будут разными в случаях, если покупается новостройка, жилье на вторичном рынке, комната или загородный дом. Если у человека «белый» доход, то он может рассчитывать на самую минимальную процентную ставку. Если у заемщика доход «бело-серый», то необходимо прибавить к процентной ставке 0,5 – 1%. Ну, а если официальный доход подтвердить практически невозможно, то не только поднимаются проценты, но и сужается круг банков, готовых кредитовать.
Много программ, хороших и разных…
За последние годы ипотечный рынок в столице вполне сложился. Есть банки, предлагающие во всех отношениях интересные программы для потенциальных заемщиков, в том числе касающиеся краткосрочного кредитования. По процентам они выгоднее всего. Но прежде, чем приступить к перечню банков, процентов и программ, напомним, что выбирать ипотечную программу надо не только исходя из минимальных процентных ставок.
Необходимо выбирать такой банк, в котором получить ипотечный кредит можно с минимальными моральными затратами. Заявка должна быть рассмотрена быстро, а пакет документов – легко собираемым.
Кроме того, выдавая краткосрочные и долгосрочные кредиты, банки борются за своего заемщика, предлагая все более интересные для простого человека программы и новинки. В последнее время многие банки готовы пойти на занижение суммы выдаваемого кредита до миллиона. Если раньше такой жест в сторону заемщика делали один – два банка, то сейчас на это готовы пойти многие.
Официальным занижением суммы кредита заемщикам выгодно пользоваться в случае, если приобретается квартира на вторичном рынке, находящаяся в собственности продавца менее трех лет. По закону человек, приобретающий такую недвижимость стоимостью выше миллиона рублей, платит налог. Банки, готовые идти навстречу заемщику, занижают сумму кредита до миллиона. Полная же сумма прописывается в дополнительном соглашении. То есть банк помогает человеку сэкономить.
Итак, давайте выбирать, в какой из банков с популярными программами обратиться за краткосрочным кредитом.

Рассмотрим предложения
«СБЕРБАНК» ИНТЕРЕСЕН ТОЛЬКО «БЕЛЫМ»
Как и по многим другим программам, один из лидеров краткосрочного кредитования – «Сбербанк». Ипотечная программа этого банка рассчитана на период до 20 лет. Но в то же время кредиты можно брать на любой срок, в том числе, минимальный. В «Сбербанке» можно воспользоваться ипотечным кредитом, рассчитанным на год, два, три. Правда, при условии, что позволяет доход. Преимущества «Сбербанка» в том, что максимальный размер кредита не ограничивается. Первоначальный взнос может составлять всего 5 – 10% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. При сроке кредитования до 10 лет процентные ставки 10,6 –11% в год, если речь идет о валютных кредитах. Ставки в рублях выше – 16%. Существенный минус ипотечных кредитов «Сбербанка», в том числе и краткосрочных, в том, что программы рассчитаны только на заемщиков с полностью официальным доходом.
«ВНЕШТОРГБАНК» –24 ПРИВЛЕКАЕТ НИЗКИМИ ПРОЦЕНТАМИ
Низкими процентными ставками при краткосрочном кредитовании привлекает программа «Внешторгбанка-24». Если заемщик берет кредит на срок до 10 лет, то минимальные ежегодные проценты банка составят всего 9,8. Максимальные – 10,5. В рублях ставки также невысокие – от 13% годовых. Во «Внешторгбанке-24» можно взять кредит на срок от 5 лет. Сумма кредита может варьировать от $5 000 до $1 000 000. Краткосрочные кредиты «ВТБ-24» интересны и тем, что ими можно воспользоваться, имея на руках всего 15% денег от стоимости покупаемой недвижимости. Плюс «ипотеки от «ВТБ-24» в довольно коротком сроке рассмотрения заявки – 5 рабочих дней. Минус – платное рассмотрение заявки.
«ДЕЛЬТА-КРЕДИТ» ПРЕДЛАГАЕТ ВЫБОР
Этот банк привлекает большим выбором программ при краткосрочном кредитовании. Например, заемщик может выбивать, какой кредит ему более интересен: рублевый или валютный. Кредиты и в рублях, и в валюте выдаются под вполне приемлемые проценты. Если говорить о стандартной программе банка, то заемщик с полностью «белым» доходом может взять кредит под 9,7% годовых в валюте. Если доход «бело-серый», то процентная ставка составит 10,7%. Программы банка рассчитаны на срок от 7 лет. Если кредит берется на 10 лет, процентные ставки несколько вырастают: 10,5 – для заемщика с «белым» доходом, 11,5 процента – для «серого». Банк готов кредитовать на сумму до $300 000. Для многих мечтающих об ипотеке плюс в том, что созаемщиками в этом банке могут выступить супруги и их родители.
ИПОТЕКА «ОТ «ГИБА» ХОРОША АКЦИЯМИ
Политика «Городского ипотечного банка» (ГИБа) интересна проводимыми акциями. Вообще-то, процентные ставки в этом банке средние. Но периодически в банке проходят акции. Например, в феврале и марте этого года человек мог взять кредит под 9,9% годовых в валюте. При сроке кредитования 5 – 10 лет можно рассчитывать на получение взаймы у банка суммы до $400 000. Привлекает в программе «ГИБа» и то, что, даже решив взять кредит на короткий срок, первоначально можно внести всего лишь 15% от стоимости покупаемого жилья.
«БАНК МОСКВЫ» МОЖНО УГОВОРИТЬ НА ТРИ ГОДА
Одну из самых коротких программ кредитования предлагает «Банк Москвы». В этом банке можно воспользоваться ипотекой, рассчитанной всего на три года. Проценты вполне приемлемые: от 10 – в долларах, от 13 – в рублях. Преимущество краткосрочных программ банка и в возможном низком первоначальном взносе – 10% от стоимости покупаемого жилья. Минус – в длительном рассмотрении заявки – от двух недель и больше. Неудобство для заемщика и в том, что при покупке квартиры с минимальным первоначальным взносом, банк выдвигает более жесткие, чем во всех других случаях, требования к приобретаемой недвижимости.
«ФОРА-БАНК»: РАСХОДЫ МИНИМАЛЬНЫ
В «Форе» кредит можно получить на 10 лет под 10,5% годовых в валюте. Основной плюс при получении кредита в этом банке в том, что сопутствующие расходы обойдутся дешевле, чем у конкурентов. Так же, как в ряде других банков, получить кредит можно, имея на руках 10% от стоимости покупаемой квартиры или дома. Кредитовать банк может на сумму от $15 до 500 000.
У «СОЮЗА» ПРИЯТНОЕ СОЧЕТАНИЕ
Конкурентноспособную программу по краткосрочному кредитованию предлагает и банк «Союз». Основное преимущество в сочетании относительно невысоких процентов: от 10,5 в валюте и от 14 – в рублях, и короткого срока рассмотрения заявки: от 3 до 5 дней. В этом банке можно воспользоваться десятилетней ипотекой.
«МОСКОММЕРЦБАНК» ЛОЯЛЕН К КЛИЕНТАМ
В «Москоммерцбанке» можно получить краткосрочный кредит на сумму до 500 000$ под 10,5% в валюте. Преимущество банка не только в приемлемых процентах по кредиту, но и в лояльности по отношению к клиенту. Требования для получения денег минимальны. Заявка рассматривается быстро.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Ирина Субботина, специалист отдела ипотеки корпорации «Рескор»:
– Плюс краткосрочных ипотечных кредитов – в невысоких процентах. Основной минус в том, что если у человека небольшой доход, то получить нужную сумму для покупки жилья во многих банках оказывается невозможным. Может возникнуть и второй вариант. Кредит заемщик все-таки получит, но платежи будут высокими, не по карману.
Как правило, краткосрочными кредитами пользуются люди с высоким достатком: собственники бизнеса, топ-менеджеры компаний. Часто бывает, что у человека, берущего ипотечный кредит на короткий срок, есть необходимые для покупки жилья денежные средства, но он не хочет изымать их из дела. Прибыль позволяет гасить большие ежемесячные платежи.
Человек со средним доходом, берущий кредит на пять лет, не выйдет на сумму дохода, которая необходима для получения краткосрочного кредита. Ведь ежемесячный платеж банку не должен превышать 40 – 50 процентов от дохода заемщика. Помимо расчетов с кредитором человеку надо чем-то питаться, во что-то одеваться, на что-то жить. Человек, получающий зарплату в 400 долларов, физически не сможет погасить, например, $50 000 тыс. кредита за пять лет.
Поэтому «короткие кредиты» – удовольствие для людей обеспеченных.

МНЕНИЕ РЕДАКЦИИ

Ипотечные программы банков – инструмент, с помощью которого любой заемщик может полностью изменить свое отношение к жизни. Если берешь кредит на двадцать лет, даже если не желаешь, придется приспосабливаться к длительному существованию в долг. Для тех, кто не хочет чувствовать себя всю жизнь должником, существуют различные краткосрочные программы. Заемщику главное рассчитать свои силы: потянет ли он высокие ежемесячные платежи.

Наталья Агафонова