Собьешь процент – тормознешь процесс
Перефразируя известное выражение, можно сказать, что ипотека – друг молодежи. По статистике Первого ипотечного банка, в основном за кредитами на жилье обращаются люди в возрасте от 25 до 45 лет. Схожие данные дают и другие банки. Оно и понятно: у этой категории заемщиков есть стабильный доход, как правило, они работают в солидных компаниях либо имеют свой собственный бизнес.
Кредитуемая в первый раз молодежь берет в долг у банка деньги, чтобы разъехаться с родственниками или перестать снимать квартиру (в последнем случае их ежемесячные затраты вполне сопоставимы). Люди постарше используют ипотеку для того, чтобы улучшить свои жилищные условия: приобрести большую по площади квартиру в хорошем районе. Владельцам собственных фирм выгоднее взять кредит в банке, чем «вынуть» деньги из своего бизнеса, – часто он приносит больший доход, чем необходимые затраты на выплату процентов по кредиту. В последнее время появилась еще одна категория заемщиков: учитывая рост цен на жилье, все больше людей инвестируют в недвижимость при помощи ипотеки.
Но таких людей у нас пока мало. С 2000 года в Москве выдано всего около 6 000 банковских ипотечных кредитов на покупку жилья. Основные причины, «тормозящие» ипотеку, всем давно известны: высокая инфляция, высокие ставки по кредитам, «жесткие» требования кредиторов к заемщикам, отсутствие у последних накоплений для первоначального взноса за квартиру, высокие «накладные» расходы, несовершенство самих законодательных основ для развития ипотечного кредитования и т.д. В столице к этому еще добавляется и высокий спрос на любые квартиры, который (с учетом социальных жилищных программ) буквально «сметает» все квадратные метры строящегося в Москве жилья (напомним, что в нашем городе строится около 13% от всего российского «объема» – 4, 5 млн. кв. метров). Каждый год в столице только в новостройках приобретают жилье более 45 000 семей.
Поэтому почти из 200 банков, работающих на рынке ипотеки, более 100 кредитов выдали всего только… 10! Но предлагать кредиты по искусственно сниженным ставкам (как это делают, к примеру, в некоторых российских регионах, где в ипотеку вмешиваются местные власти) – экономически не оправдано. Это давно поняли за рубежом. Во всех развитых странах ставки по ипотечным кредитам так же, как и у нас, превышают процент инфляции. Другое дело, что этот процент там существенно ниже – но это уже вопрос макроэкономики.
Недавно российское представительство Всемирного банка опубликовало доклад, целый раздел которого был посвящен проблеме развития ипотечного кредитования в России. Аналитики Всемирного банка убеждены: «сбивание» государством процентных ставок по ипотечным кредитам в погоне за увеличением доступности жилья (к примеру, при помощи значительного по объемам субсидирования кредитных ставок) сдерживает развитие рынка ипотечных кредитов. Государство никогда не сможет позволить себе субсидировать ипотеку для всего населения, имеющего низкие доходы.
Тем не менее, «социальная ипотека» имеет право на существование. Классические ипотечные кредиты необходимо предлагать по рыночным ставкам, а субсидии должны носить адресный характер и выделяться малоимущим, к примеру, на то, чтобы покрыть часть первоначального взноса за квартиру, приобретаемую по ипотеке.