Безотзывный вклад: реальный шанс купить жилье или очередное кредитное рабство?

В России в ближайшее время может появиться новый банковский продукт – безотзывный вклад. Соответствующий финансовый законопроект уже находится на рассмотрении депутатов Госдумы.

Новый сберегательный инструмент рассчитан на граждан, желающих купить недвижимость в ипотеку.

Особенности безотзывного вклада

Технология довольно простая. Гражданин трудоспособного возраста открывает в кредитно-финансовом учреждении долгосрочный депозитный вклад и пунктуально его пополняет. Через 5 лет на счету накапливается до 40% стоимости жилья. Банк, проанализировав статистику вкладчика, на энном этапе предлагает клиенту льготный жилищный заем.

У такого долгосрочного пополняемого депозита есть ряд существенных преимуществ:

— вкладчикам легче и быстрее накопить денежные средства для начального взноса по ипотечному займу;

— банковские учреждения не отказывают таким вкладчикам в получении жилищного кредита;

— ипотека выдается заемщикам на льготных условиях (ставка порядка 2%).

Кроме того, для пополнения депозита можно будет использовать материнский капитал.

Кому выгоден новый ипотечный инструмент?

Безотзывные депозиты, безусловно, выгодны финансово-кредитным организациям. Внедренная схема даст им возможность привлечения проверенных клиентов. Плюс к этому, они смогут использовать средства вкладчиков в долгосрочных перспективных бизнес-проектах. Из-за невозможности досрочного снятия денег банки также дополнительно обезопасят себя от резкого их оттока в кризисные периоды.

Безотзывный вклад выгоден и ипотечным заемщикам

Доходность таких сберегательных инструментов достаточно высокая, следовательно, средства накапливаются быстрее. Ставка по жилищным кредитам для вкладчиков ниже рыночной, значит, и ежемесячная рента по ипотеке существенно сокращается.

Перспективы внедрения

Российским банкирам, судя по опросам, нравится новая концепция. Такая схема вполне жизнеспособна. Она успешно функционирует в ЕС. Например, в Германии люди накапливают первоначальный взнос в стройсберкассах, где впоследствии и получают льготную ипотеку.

Однако эксперты опасаются, что действующее законодательство РФ позволит отозвать разработанную схему. Согласно 837-ой статье ГК, держатель любого сберегательного депозита имеет право снять с него деньги до окончания срока его действия. Поэтому банкирам придется убрать из проекта пункт о «безотзывности» или усложнить порядок одностороннего расторжения подобного договора. К примеру, в развитых странах клиенты обязаны заблаговременно уведомить банк о намерении «разорвать» соглашение. Возврат средств происходит по прошествии 3-х месяцев.

Препятствовать нововведению может и действующая система страхования депозитов. Безотзывный вклад вряд ли впишется в лимит гарантий АСВ. Следовательно, российские кредитные организации будут вынуждены повысить процент страховых выплат.

Таким образом, аналитики уверены, что концепцию безотзывных ипотечных депозитов следует существенно доработать. Поэтому ее принятие в нынешней вариации маловероятно.