Лучше купить страховку, чем проходить согласования в госструктурах
Страхование строительных рисков — это довольно сложный комплексный вид страхования, включающий как страхование непосредственно рисков по осуществлению строительно-монтажных работ, так и страхование ответственности перед третьими лицами при проведении этихКому такая страховка нужна больше, страховым компаниям или строителям, пока остается вопросом.
Лучше купить страховку, чем проходить согласования в госструктурах
На строительной площадке происходят очень неожиданные вещи, роковые случайности, будь то пожар или землетрясение. Как правило, все эти происшествия включены в полис и при наступлении страхового случая расходы на восстановление здания компенсирует страховая компания. Таким образом, застройщику или эксплуатирующей организации не приходится нести расходы в случае возникновения неблагоприятных ситуаций.
Сегодня, как показывает практика, застройщики достаточно часто пользуются услугами страховых компаний. По словам заместителя генерального директора ООО «Росгосстрах-Столица» по корпоративным продажам Михаила Расшивалкина, в большинстве случаев девелоперы страхуют строительно-монтажные риски, причем договор обычно не только действует до момента сдачи дома, но и захватывает период эксплуатации. Отчасти подобный подход обусловлен тем, что сегодня широко распространена практика, когда эксплуатационная компания является дочерней по отношению к застройщику.
Крайний — покупатель
Размер страхового взноса определяется целым рядом факторов. Из них наиболее весомыми является перечень возможных страховых случаев (пожар, затопление и т. д.) и размер страховой суммы. Последний может равняться полной стоимости объекта, ее части или другой величине, определяемой страхователем.
Включение затрат на страхование в стоимость жилья зависит от порядка ценообразования, которого придерживаются строители или риэлторы. Они вправе повысить продажную цену возводимого объекта с учетом страховых затрат. Если же говорить об абсолютных суммах, замечает М. Расшивалкин, то размер страхового взноса за всю квартиру обычно не превышает стоимости 1 кв. м общей площади. Таким образом, незначительное увеличение расходов помогает застройщикам избежать серьезных проблем с недвижимостью.
Кругом опасности
Попробуем разобраться, что строительная компания в состоянии застраховать за такую относительно небольшую сумму. Итак, страхование строительно-монтажных рисков позволяет защитить оборудование и здания от широкого круга неприятных неожиданностей.
Самими объектами страхования выступают: оборудование; строительно-монтажные работы; материалы; временные здания и сооружения; строительно-монтажная техника; собственность заказчика на стройплощадке; ответственность перед третьими лицами; расходы по расчистке территории вследствие страхового случая.
В перечень услуг по страхованию технических рисков входит страховая защита при:
— пожаре;
— взрыве;
— стихийном бедствии (урагане, землетрясении, наводнении, оползне и т. д.);
— действии электрического тока (коротком замыкании, атмосферном разряде и др.);
— ошибках при проведении строительно-монтaжных работ; небрежности рабочих, технического персонала;
— дефектах застрахованных материалов и предметов;
— падении предметов, разрыва цепей и тросов;
— злоумышленных действиях третьих лиц;
— краже материалов и механизмов;
— угоне, аварии строительной техники и транспортных средств;
— аварии водопроводных, газопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем, проникновении воды из соседних (чужих) помещений;
— непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла от внешних источников;
— ошибках в проектировании.
Подобное страхование позволяет экономить средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает подрядчику возможность использовать эти средства в качестве работающего капитала. При наступлении страхового случая объект удастся восстановить значительно быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов на срочную доставку стройматериалов, технику и сверхурочные работы.
Страховые будни
Доводы страховых компаний, что страхование строительно-монтажных рисков — это нужное и важное дело, звучат очень убедительно и должны навести застройщиков на мысль, что непременно следует застраховать все риски и спокойно строить светлое будущее. Но не наводят.
Не далее как в марте этого года депутаты Государственной Думы РФ приступили к обсуждению вопроса о введении обязательного страхования ответственности проектировщиков, строителей и организаций, эксплуатирующих уже построенные объекты недвижимости.
Оказалось, что существующая система страхования ответственности доказала свою неэффективность — Басманный рынок, как выяснилось, не был застрахован вовсе, а «Трансвааль-парк», рухнувший из-за просчетов в проектировании, не застраховали именно от этих самых просчетов.
Выходит, что некоторые крупные российские застройщики на сегодняшний день не страхуют свои объекты вообще или же страхуют их не в полном объеме. С чем это связано, если цена страховки в абсолютных показателях столь мала, на первый взгляд непонятно. В международной практике страхование ответственности проектировщиков входит в комплексную программу страхования строительно-монтажных рисков. Существует специальная оговорка, которая покрывает эти риски. Как выяснилось, российские страховые компании не всегда предлагают включать эту оговорку в договор страхования, а зачастую не имеют соответствующих правил страхования, чтобы это сделать.
Поэтому проектные организации страхуют свою ответственность, только если того требует заказчик или нужна лицензия. Таким образом, вполне понятно, что подобный подход к страхованию в большинстве случаев носит формальный характер. Как правило, за полисом обращаются либо компании, среди учредителей которых есть иностранцы, либо когда требования о страховании прописаны в контракте с заказчиком.
В мае этого года состоялся круглый стол, посвященный страхованию строительно-монтажных рисков. На этот раз страховые компании из Санкт-Петербурга предложили обязать застройщиков страховать свою профессиональную ответственность перед третьими лицами. Выяснилось, что страховщики уже начали продвигать идею обязательного страхования строительных рисков на уровне горадминистрации. Если власти примут данный проект, это позволит страховщикам открыть для себя новый рынок объемом несколько сотен миллионов рублей.
Страховые компании обрисовали ситуацию на рынке страхования строительно-монтажных рисков в самых мрачных красках. Оказалось, что страхуется от 2 до 12% общего числа возводимых в cеверной столице объектов. При этом костяк клиентов страховых компаний составляют либо иностранные строительные фирмы, либо компании, являющиеся их партнерами по проекту.
Но, как бы то ни было, на сегодняшний день страхование строительно-монтажных рисков при строительстве многоквартирных домов не является обязательной процедурой. Однако, с точки зрения М. Расшивалкина, введение обязательной процедуры страхования было бы оправданным с точки зрения защиты интересов и застройщиков, и конечного потребителя.
Сами строители придерживаются мнения, что ввести обязательное страхование — идея, безусловно, правильная, но только если перед этим изменить нынешнее законодательство. Ведь сейчас застройщики вынуждены проходить огромное количество согласований, необходимых для снижения рисков. Так что, на взгляд строителей, подобные согласования и обязательное страхование рисков будут в какой-то мере просто дублировать друг друга. По большому счету застройщику без разницы, кто оценивает его риски — регулирующий орган или страховая компания. Вполне возможно, что платить страховщикам выгоднее, чем проходить согласования в госструктурах. Пока же все остается на своих местах и при всей выгодности страхования застройщики не спешат воспользоваться этим сервисом.
Антон Крафтов
М2 — Квадратный метр