Решить жилищный вопрос можно с меньшими затратами
Имея на руках всего 10–20% от стоимости московской квартиры, сегодня сложно рассчитывать на покупку жилья с помощью ипотеки. Но есть другие схемы улучшения жилищных условий с помощью меньшего объема кредитных средств.
Ипотека, когда на покупку квартиры не хватает относительно небольшой суммы
Представим: семья покупает квартиру за 10 млн рублей. Чтобы стать собственниками устраивающей по всем параметрам недвижимости, им не хватает 10%, то есть 1 млн руб.
При оформлении ипотечного кредита на данную сумму сроком на 5 лет при существующих сегодня процентных ставках ежемесячный платеж составит порядка 23 500 рублей, а стоимость недвижимости с учетом всех выплат вырастет всего на 4,5%.
Решив с помощью небольшого ипотечного кредита свою жилищную проблему, заемщик получает значительные преимущества. Это: возможность жить в собственной квартире сразу после сделки. Учитывая то, что квартира приобретается в период, когда цены на недвижимость падают, процент переплаты с высокой долей вероятности будет нивелирован дальнейшим ростом цен на недвижимость.
Кредит на приобретение квартиры под залог уже имеющейся недвижимости
Если одна квартира в собственности есть, но необходимо приобрести вторую, то банки по-прежнему выдают кредиты под залог имеющейся недвижимости.
Такие кредиты заемщикам интересны нулевым первоначальным взносом (им служит заложенная квартира), возможностью сдавать приобретенное жилье в аренду, покрывая тем самым полностью или частично расходы на ежемесячные выплаты.
Комбинированное кредитование
Эта схема актуальна в ситуации, когда перед семьей, например, стоит такая задача: переезд из однокомнатной квартиры в двухкомнатную.
В этом случае можно получить кредит под залог имеющегося жилья и одновременно оформить ипотечный кредит на недостающую для покупки новой квартиры сумму. После приобретения новой квартиры и оформления ее в собственность, старая «однушка» продается. Заемщикам остается лишь выплатить проценты по ипотечному кредиту. При этом, как правило, погасить существенную часть ипотечного кредита можно за счет остатка средств от проданной квартиры.
Основное преимущество этого варианта – возможность жить в заложенной квартире до момента продажи и переезда в новую.
В новую квартиру – с помощью потребительского кредита
Решить квартирный вопрос можно также и с помощью потребительских кредитов, предлагаемых большинством банков. Как правило, они выдаются на срок от двух до пяти лет. Сумма предоставляемого кредита в среднем составляет 300–500 тыс. руб., иногда возможно получить 1 млн рублей.
Потребительским кредитом можно воспользоваться, когда необходимо получить сумму, долг по которой возможно погасить в короткий срок (от полугода до 5 лет) с правом досрочного погашения уже с первого месяца. Например, 1 млн руб.
При оформлении потребительского кредита на эту сумму сроком на 5 лет при существующих сегодня процентных ставках ежемесячный платеж составит порядка 29 600 рублей, а стоимость недвижимости с учетом всех выплат вырастет всего на 8,5%.
Процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем по ипотеке. Плюс такого вида кредитования в том, что потребительский кредит обычно предоставляется без залога и поручительства, не требуется оформления страховки, а возможность жить в собственной квартире появляется сразу после сделки (экономия при необходимости снимать жилье), процент переплаты с высокой долей вероятности будет нивелирован ростом цен на недвижимость.
Рассрочки от застройщиков
В кризис ипотечные кредиты для покупки квартиры в новостройке не выдаются. Как альтернативу ипотеке можно рассматривать программы застройщиков. Многие из них предоставляют рассрочки на покупку квартиры в строящемся доме, то есть кредитуют покупателя за свой счет.
Схема рассрочки отличается от ипотечного кредитования прежде всего сроками (от 6 месяцев до 5 лет). Чаще всего она применяется при приобретении квартиры в строящемся доме, но ряд компаний готовы предоставить рассрочку и после сдачи дома госкомиссии и даже после заселения.
У такой альтернативы ипотеки есть свои преимущества: простота оформления, покупка недвижимости по цене застройщика, минимальная переплата за счет более короткого срока кредитования, возможность оговорить условия рассрочки и график платежей на индивидуальных условиях.