Господдержка – не халява
Сейчас много говорится о государственной помощи заемщикам, попавшим в ипотечную ловушку. Особенно тем, кто лишился работы. Кто может рассчитывать на помощь от государства – этот вопрос я адресую президенту Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров Владимиру Лопатину.
– Вопрос весьма щекотливый. Все же заемщик заемщику – рознь. Должно ли государство помогать человеку, который, получая кредит, сам или по совету «добрых людей» ввел банк в заблуждение? Согласитесь, вряд ли. А таких не так уж и мало.
А следует ли помогать человеку, который по ипотеке купил квартиру в исключительно инвестиционных целях, для заработка, и теперь вот прогорает? Всякие инвестиции связаны с определенным риском. Так пусть его и несет инвестор.
А валютные кредиты? Это закон: кредиты надо брать в той валюте, в которой у тебя номинированы доходы. Кто-то этим пренебрег, польстившись на низкие ставки по долларовым кредитам по сравнению с рублевыми. Разве не понимал, что курсовые риски лежат на нем самом? Полагаю, понимал. А тогда какие к кому претензии?
Возможно, фильтр, который сегодня установило АИЖК в своих стандартах на государственную реструктуризацию, несколько жестковат. Но помогать всем невозможно, да и не нужно. Многим из тех, кто обращается сегодня за помощью, достаточно просто РАЗЪЯСНИТЬ, что государственная реструктуризация – это не синекура и, извините, не халява. Ну получишь ты на год льготный режим платежей, а что дальше? Не факт, что твое материальное положение улучшится. Зато факт, что платежи увеличатся. Увеличатся даже по сравнению со вчерашними, докризисными величинами. Ведь все то, что ты не доплатил в течение льготного года, будет распределено на оставшиеся в виде добавки к ежемесячной платежной нагрузке. Потянешь ли? Не лучше ли уже сейчас, пока рынок еще не совсем обвалился, задуматься о продаже купленной квартиры и погашении кредита?
Разъяснить, что собственное жилье, особенно купленное в кредит, – не всегда абсолютное благо. Это высокая ответственность: материальная, социальная, психологическая. Полмира живет в съемных квартирах, и ничего. А сейчас, когда ставки аренды упали ниже плинтуса, возможно, это вариант.
Необходимо разъяснить, наконец, что проблемный заемщик и банк-кредитор – не обязательно враги. До вражды может и не дойти, если заемщик не будет прятать голову в песок и надеяться на то, что «именем революции» все простят и спишут. Списать можно только за счет других таких же граждан, которые положили свои деньги на хранение в тот же банк. Необходимо разъяснить, что этого никто не допустит. Так что лучше договариваться и искать разумное решение, при котором потери всех участвующих сторон будут минимальными. Такое решение есть всегда, кроме случаев мошенничества.
Кто все это должен разъяснять? АИЖК? Вряд ли на это хватит организационного ресурса. Все-таки в стране выдано без малого миллион ипотечных кредитов. Тогда, может быть, банки? Хороший вариант, но срабатывает не всегда. Ведь как мы, люди, устроены: хочешь превратить закадычного друга в лютого врага – дай ему взаймы. Так ведь это распространено не только на бытовом уровне, но и на официальном. Чувствуя, что платить по взятому кредиту нам становится тяжело, мы начинаем, мягко говоря, недолюбливать банк, когда-то предоставивший нам кредит. И не всегда готовы к задушевному разговору в банковском офисе. Не готовы даже при наличии доброй воли со стороны банка (многие из них уже разработали свои программы реструктуризации кредитов, даже более гуманные, чем государственные).
В таких случаях более эффективным оказывается некий нейтральный по-средник между заемщиком и банком. Например, ипотечный брокер или грамотный риелтор, который еще вчера помогал заемщику и банку найти друг друга и оформить кредит, купить эту самую квартиру.
Именно эта идея – нейтрального, доброжелательного, квалифицированного посредника – положена в основу нового общероссийского проекта, который получил название МАССИЗ: Межрегиональная антикризисная система сопровождения ипотечных заемщиков. Проекта, организаторами которого стали Ассоциация российских банков, Российская гильдия риелторов, АИЖК и другие солидные институты. По всей стране планируется создание региональных консультационных пунктов для ипотечных заемщиков на базе ведущих риелторских агентств, прошедших специальный отбор и обучение. В тесном содружестве с ведущими банками они будут предлагать обратившимся заемщикам не только государственную, но и альтернативную реструктуризацию в банках, а также помощь в досрочном погашении – кому что подойдет.
Так что проблема не замалчивается и не игнорируется, а наоборот, интенсивно ищутся решения. Надеюсь, найдутся.