Московская жилищная газета

Ипотека

Опубликовано на сайте: 13 марта 2009 г. 10:00
Публикация в газете: №8 (735) от 13 марта 2009 г.

Ипотека: как помочь заемщикам

Ипотека: как помочь заемщикам

Выясняется, что помощь попавшим в трудную ситуацию ипотечным заемщикам требует не так много денег, как могло бы кому-то показаться.

Во всяком случае, в рамках тех стандартов, которые установлены Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, ни о каких космических суммах речь не идет. При этом АРИЖК берется оказать помощь проблемному заемщику любого из более 500 российских банков, выдававших ипотечные кредиты.

Известно, что на эти цели Агентству уже «отписали» 5 млрд рублей. А на днях было объявлено, что этими средствами дело, очевидно, не ограничится, будут выделяться дополнительные средства по мере поступления заявок. Однако первая прикидка показывает, что и 5 млрд может хватить.

Давайте считать. Ипотечные заемщики должны банкам немногим более 1 трлн рублей. Но помощь в рамках принятой программы будет оказана максимум в пределах годовой задолженности. Согласно информации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, средний срок кредита по договору – 16 лет. На самом деле (опыт прошлых лет) заемщики стремятся рассчитаться досрочно, и фактические сроки займов ниже. Но помощь станут оказывать на основе договорных условий. Поэтому будет относительно корректно погашаемую за год задолженность оценить как 1/16 от общей. Получается порядка 70 млрд рублей.

Дальше надо учесть, что помощь потребуется не всем заемщикам, а только попавшим в сложную ситуацию. Сейчас таковых в среднем по стране насчитали не более 5 процентов. Возможно, ситуация будет ухудшаться, и просрочки по ипотеке могут увеличиться в два раза по сравнению с нынешним уровнем. То есть достигнут 10 процентов, или 1/10 всех заемщиков. Соответственно размер требуемой помощи уменьшается тоже в 10 раз – до 7 млрд рублей. Но не факт, что помогут всем без разбора. Поводов для отказа более чем достаточно. К примеру, могут не беспокоиться о помощи заемщики, приобретавшие по ипотеке так называемые «инвестиционные» квартиры (имеющие в собственности две, три и более квартир).

На основе анализа первых поступивших заявок генеральный директор АРИЖК Андрей Языков оценивает долю заемщиков, не соответствующих стандарту агентства, в 30 процентов. А теперь подводим черту: получается, что на оказание помощи потребуется чуть менее уже выделенных 5 млрд рублей.

В заблуждение, однако, может ввести цифра 12,1 млрд рублей задолженности по итогам минувшего года. Но это остаток всего долга по проблемным кредитам. А весь долг реструктурировать никто и не обещает.

До каких пределов дойдет государственная помощь в дальнейшем, пока сказать никто не берется. Хотя помощник президента А. Дворкович заверил: «Cколько бы людей за помощью к нам ни обратилось, мы свои обязательства выполним». Однако не стоит слишком обольщаться этим заверением. Ведь обещания даны в отношении 2009 года. Дальше – большой знак вопроса просто в силу крайней неопределенности ситуации.

Тем не менее примерный ориентир все же обозначен.

Дело в том, что помощь проблемным заемщикам продиктована не только соображениями гуманистического толка. Иначе с чего вдруг трепетная забота о проблемных должниках в текущем году и почти полное безразличие к ним в следующем или предыдущем годах?

Нынешние экстраординарные меры вызваны, помимо прочего, опасением за стабильность всей банковской системы. Проблема в том, что кредитные учреждения давали деньги в ипотеку в основном не свои, а заемные. Причем брали на стороне на годы, а отдавали в долг гражданам на десятилетия в надежде перекредитоваться. Теперь выяснилось – перекредитоваться не у кого. А тут еще заемщики долгов не возвращают. Возникла угроза закупорки вен во всей системе финансирования.

Спрашивается, какой процент просроченных задолженностей является критическим для банковской системы? По оценке А. Дворковича, проблемы у разных банков могут возникать в диапазоне от 5 до 20 процентов, в зависимости от капитализации банка, запасов ликвидности. «Сегодня таких глобальных проблем в банках мы не видим. По опыту других стран, невозвраты могут составлять от 10 до 20 процентов. 20 процентов – это много. При 20 процентах без участия государства уже точно не обойтись. С 10 процентами банки могут справиться сами, без участия государства».

Отсюда практическая рекомендация заемщикам: следите за просроченной задолженностью у банков. Чем ближе она к 20 процентам, тем выше вероятность, что вам помогут.

Борис Сергеев

Другие статьи на тему: Ипотека

  • Высшее образование оплачивает кредит
    Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) запускает новый ипотечный продукт «Образование». Он адресован тем, кто мечтает сделать карьеру, получив качественное образование, стать востребованным профессионалом в своем деле. Ипотечный кредит на осуществление мечты выдается под залог имеющегося жилья. Уникальность программы - в объединении лучших качеств ипотечного и потребительского кредитования.
  • Ипотека в гражданском браке
    По статистике каждая пятая молодая пара Москвы живет в гражданском браке. За время совместного проживания пары обычно наживают какое-нибудь совместное имущество. Иногда дело доходит и до приобретения квартиры – в том числе и с помощью ипотечного кредита. Какие проблемы могут возникнуть у людей, состоящих в гражданском браке, рассказывает юрист компании «Рескор» Екатерина Гусева:
  • Льготная ипотека для не всех учителей
    В преддверии «Дня Учителя» было объявлено, что молодые преподаватели общеобразовательных учреждений получили первые кредиты на приобретение жилья в рамках своей «профессиональной» ипотечной программы. Новоиспеченный блин выглядит румяным и аппетитным. Но пробуют его осторожно – как бы не обжечься.
  • Купи новую квартиру сейчас, а старую продашь потом
    Сделать это стало гораздо проще с новой ипотечной программой «Переезд». Она разработана совместно Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
  • Полюбовный треугольник: «банк-брокер-клиент»
    Получить кредит на жилье совсем не просто. Нужно быть положительным во всех отношениях, иметь неподмоченную репутацию и прилично зарабатывать. Но это далеко не все. Банки предлагают сейчас столько кредитных программ, что разобраться в них и выбрать «свою» без специальных знаний и большого запаса времени мудрено. Ведь ипотечный кредит – довольно сложный продукт.