Сегодня получить ипотечный кредит в банке стало совсем не просто
Разберемся, каковы критерии банков при отборе заемщиков.
Пройти андеррайтинг
Год назад портрет ипотечного заемщика выглядел примерно так. Молодой человек в возрасте 30–35 лет, работающий по найму. Для получения кредита достаточно было внести небольшой первоначальный взнос (в среднем 10–15%) и подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ или по форме банка (тем, кто получал зарплату в конверте). Активно выдавались кредиты для покупки жилья и на вторичном, и на первичном рынках, а также на приобретение недвижимости за городом. Среднее соотношение платежа к доходу было 40 к 60%.
Что же происходит сегодня? Кто может использовать возможность с помощью ипотеки приобрести квартиру?
Начнем с того, что с начала кризиса значительно сократилось число банков, выдающих ипотечные кредиты. Cейчас ипотеку в столице выдают 10–12 банков, хотя еще летом их было более 80.
Те банки, которые и сегодня работают с ипотекой, к отбору заемщиков подходят очень тщательно.
Эксперт Виктор Афонин так характеризует тех, кто сегодня может успешно пройти оценку платежеспособности. «Шоколадный» клиент для банка – это тот, кто:
– приобретает квартиру на вторичном рынке;
– вносит от 30 до 50% собственных денег в качестве первоначального взноса;
– подтверждает доход исключительно справкой по форме 2-НДФЛ;
– имеет соотношение ежемесячного платежа к доходу как 35% к 65%.
Сюда можно добавить еще несколько условий, необходимых для успешного прохождения андеррайтинга. Идеальным клиентом банка является заемщик в возрасте от 23 до 55 лет. Доход должен не только подтверждаться официально, но на последнем месте необходимо проработать не менее года, а также иметь положительную кредитную историю.
Наиболее распространенными причинами отказов являются:
– отрицательная кредитная история (около 80% всех отказов);
– неспособность заемщика подтвердить официальный доход;
– работа заемщика в сферах экономики, наиболее подверженных негативным влияниям финансового кризиса.
Сегодня, пожалуй, самыми ненадежными потенциальными заемщиками банкиры считают девелоперов и финансистов.
Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет неделю. Минимальный срок рассмотрения – один рабочий день, максимальный – две недели.
Выходит, что сегодня получить ипотечный кредит можно, но на него могут рассчитывать лишь «идеальные» заемщики, которых – единицы.
Сходства и отличия
Итак, какие черты у докризисного и нынешнего ипотечных заемщиков остались неизменными, а какие – значительно изменились?
По оценкам специалистов, сегодня заемщики, как и прежде, берут ипотеку в основном на покупку вторичного жилья. Большинство клиентов, как в докризисный период, так и сейчас – наемные менеджеры, и ипотеку берут не для инвестиций, а для проживания.
Перемены коснулись уровня доходов заемщиков, т. е. их платежеспособности, а также сфер занятости. Так, если до кризиса сотрудники девелоперских компаний и финансовых структур были желанными клиентами на ипотеку, то сегодня эти заемщики – в стоп-листах многих банков.