Жесткая сцепка для бывших супругов
Вы создали семью. Теперь вам нужна квартира. Вы взяли ипотечный кредит. Но потом решили развестись…
Как гласит статистика, средняя продолжительность брака в России среди пар до 30 лет всего 4 года. А вот самый что ни на есть средний срок ипотечного кредита – 15 лет. Но кредит есть кредит: хочешь – не хочешь, а платить придется. Хотя и надобность в совместном гнездышке, естественно, после развода отпадет.
Что ждет вас после развода?
Вы должны ясно представлять себе, что все имущество, нажитое в браке, является совместной собственностью супругов. Независимо от личного вклада каждого в его приобретение. Не влияет и размер доходов (и даже их полное отсутствие у одного из супругов). И все платежи по кредиту, произведенные в период брака, считаются принадлежащими обоим партнерам в равных долях.
Есть, правда, исключения: имущество, полученное супругом в дар или по наследству, является его личной собственностью. Это касается и того имущества, которое было куплено на деньги, полученные в дар или по наследству, или на деньги, полученные от продажи наследства или подарка. Вот только это придется доказать в суде. Необходимо иметь на руках письменные договоры, подтверждающие сделки: договор дарения, договор продажи подаренного имущества и т.д.
Что же до остального имущества, нажитого в браке, то в Гражданском кодексе есть одна оговорка: оно признается совместной собственностью, «если иное не предусмотрено соглашением». «Соглашение» – это, проще говоря, брачный договор, в котором супруги определяют свои имущественные отношения, в том числе касающиеся будущих приобретений, а также порядок раздела имущества после развода. Важно, что заключить брачный контракт можно как до брака, так и после. Письменный договор необходимо заверить у нотариуса.
А вот теперь про то, какое немаловажное значение такой договор может иметь и для кредитных обязательств супругов после их развода. В документе можно указать: кто и в каких долях выплачивает первоначальный взнос по ипотеке; кто и в каких долях выплачивает ежемесячные платежи – не только в браке, но и в случае развода; кто становится собственником приобретенной квартиры – один из супругов или оба в определенных долях; порядок компенсации ипотечных выплат одним супругом другому в случае развода; как изменятся все эти условия в случае рождения ребенка…
Таким образом, при разводе не возникнет споров насчет квартиры и погашения кредита, не будет обделен ни один член семьи, и супруги смогут избежать тяжелого «выяснения отношений» в суде.
Если такого договора нет, то банк автоматически записывает «вторую половину» в созаемщики и возлагает на нее солидарную ответственность по обязательству. А что бы вы хотели? Банк так страхует свои риски, и в случае неуплаты вправе взыскать долг с любого из созаемщиков полностью или частично.
Квартира, купленная по ипотеке, является залогом вплоть до полной выплаты долга, так что продать ее, обменять или подарить владельцы могут только с согласия банка. Но вряд ли банк даст такое согласие.
Есть, впрочем, еще один вариант: обратиться в крупное агентство недвижимости, специализирующееся на выкупе квартир. Агентство найдет покупателя на квартиру (или долю, что сложнее), погасит кредит (своими средствами или за счет задатка покупателя) и выкупит квартиру для перепродажи. Конечно, цена выкупа будет несколько ниже рыночной, но зато сложная юридическая проблема будет решена.
Банк, правда, и тут имеет право не согласиться на подобный вариант, но, как правило, эта схема «работает».
Для банка развод не имеет никакого значения: супруги – хотя и бывшие – остаются созаемщиками и несут солидарную ответственность по кредиту. Правда, в некоторых банках есть возможность переоформления кредита из солидарного в индивидуальный, на одного из супругов. Но опять же банк должна устраивать его платежеспособность. Как правило, большинство банков предпочитает «подстраховаться», оставив долг на обоих бывших супругах.
По всему выходит, что супругам, взявшим ипотечный кредит, лучше не ссориться. А сам кредит воспринимать как залог, средство сдерживания от ссор и стимул к налаживанию взаимопонимания и взаимоуважения. Как никак в одной лодке находятся – посреди океана. Доплыть до берега можно только вместе.