В разведку – с брокером!
Несмотря на растущие цены и ужесточившиеся требования банков по отношению к заемщикам, все больше людей покупают квартиры с помощью ипотечных кредитов. Вот лишь три сюжета.
Что мешало танцору
Об особенностях и оборотной стороне актерской профессии говорят много. Известный и востребованный сегодня любимец публики завтра может быть забыт всеми, и жить в нищете. Тем не мнение, если артист востребован, значит, у него есть деньги. Но, как правило, даже если накоплена сумма на первоначальный взнос, такие люди мало интересны банкам, как заемщики. На вопрос: «Почему сложно человеку творческой профессии получить кредит?» – один банковский сотрудник ответил: «Сейчас этому артисту тридцать. Он танцор и много выступает. А что будет с ним через двадцать лет, когда ему стукнет пятьдесят? Ведь в этом возрасте танцоры уже на пенсии. А другого образования у человека нет».
Герою нашей первой истории Сергею тоже тридцать. Он дипломированный актер. Пока холост. После съемок в двух-трех сериалах стал узнаваем. Кроме того, много гастролирует.
Жизнь на съемных квартирах Сергею надоела и, накопив без малого $100 тысяч (примерно 30 процентов от стоимости двухкомнатной квартиры), он решил обратиться в банк. Увы и ах, несмотря на солидный первоначальный взнос, кредитовать человека творческой профессии банки отказывались. Сложность заключалась еще и в том, что Сергей жил вообще без трудовой книжки. Также он не мог представить справку по форме 2-НДФЛ из какой-либо организации (эта справка подтверждает «белую» зарплату).
В банковской практике есть варианты комбинированного подтверждения дохода. То есть часто для банкиров достаточно бывает достаточно представить справку по форме 2-НДФЛ на символическую сумму, а остальной доход организация может подтвердить справкой по форме банка.
Сергей – человек занятой. Самостоятельно он обратился в один банк, во второй… Но и тут, и там сразу получил отказы. У него даже не приняли документы на рассмотрение. Решив сэкономить время и надеясь на то, что ему помогут приобрести квартиру, молодой человек обратился к ипотечным брокерам. И действительно, ему помогли. После переговоров с десятком банков специалисты нашли два, которые готовы были рассмотреть документы артиста. В подтверждение своей занятости и востребованности он мог предъявить лишь контракты, собранные за последние три года, и справки, в которых работодатели сообщали банкирам о выплаченных Сергею гонорарах, проведенных по «серой» кассе.
Самое любопытное: оба банка вынесли одобрение на выдачу кредита! С той лишь разницей, что в одном готовы были дать кредит на меньшую сумму и на десять лет, а в другом – предлагали долгосрочный 20-летний кредит в размере $200 тысяч. Сергей выбрал долгосрочное кредитование.
Вариант был подобран быстро, и сделка прошла без проблем. Ипотечный брокер, помогавший актеру в получении кредита, рассказал, что решающим моментом для банка стали контракты, собранные Сергеем за несколько лет, а также заключенные на будущее. И еще деталь: перед тем, как вынести окончательное решение, специалисты по оценке платежеспособности клиента просмотрели все сериалы с участием Сергея. Вероятно, его игра им понравилась, и они решили, что такой актер не останется без работы.
Кредит для 50-летних
Любимый банкирами возраст заемщиков – от 30 до 40 лет. Считается, что к 30 годам человек уже серьезно относится к жизни. При желании успевает получить образование, найти высокооплачиваемую работу. В то же время у него есть перспективы карьерного роста и увеличения доходов.
Теоретически деньги могут дать вне зависимости от возраста. Главное, чтобы срок погашения кредита совпадал с моментом выхода на пенсию. Правда, некоторые банки готовы прибавить к этому сроку еще пять-семь лет. То есть, если человеку 55, то по условиям банка расплатиться по кредиту он должен до 65. Следовательно, в этом случае максимальный срок кредитования – десять лет. Однако на практике кредиты таким заемщикам выдаются неохотно…
Ирина Васильевна и Олег Иванович – супружеская пара, приехавшая из Новосибирска в столицу по приглашению компании. Вернее, им предложили перейти работать из ее филиала, расположенного в их родном городе, в головную организацию. Несмотря на высокий (правда, «серо-белый») доход супругов, банкиры всячески отговаривали их от оформления ипотечного кредита на себя. Они предлагали другую схему – взять кредит на их 25-летнего сына, а самим выступить в роли созаемщиков. Но семья рассчитывала, что в дальнейшем за ипотекой обратится и сын. Тем более что молодой человек собирался жениться.
Для подбора оптимальной для 50-летних заемщиков программы эта супружеская чета также обратилась к ипотечным брокерам. Оказалось, что даже в этом возрасте сотрудники солидной компании – желанные клиенты для нескольких крупных банков. Тем более что при кредитовании на десять лет размер кредита вполне устроил супругов.
Заемщиком выступил муж, созаемщицей – жена.
Единственный неприятный момент, о котором предупреждали и банкиры, и брокеры, был связан со страховкой. Страховой компанией, с учетом возраста и состояния здоровья (а на него супруги не жаловались), был определен высокий процент по страховке – пять процентов от остатка ссудной задолженности ежегодно. При том, что средний страховой тариф при оформлении ипотеки – 1,2 процента в год. То есть люди, получив по ипотеке $100 тысяч, $5 тысяч из них должны сразу отдать за страховку. Предположим, на следующий год остаток ссудной задолженности будет примерно $90 тысяч. Супругам придется заплатить за страховку $4500.
Но супруги сознательно пошли на это. Свое решение платить высокие проценты за страховку они объяснили тем, что надеются все-таки намного быстрее рассчитаться с кредитом. По их подсчетам, погасить долг банку им удастся года через три.
Переступив через перепланировку
Еще одна история, связанная с лояльностью, гибкостью банков по отношению к заемщикам, касается одобрения подобранного варианта квартиры.
Молодая супружеская пара москвичей с самого начала решения своего жилищного вопроса работала с риэлтором из крупной компании. Этот специалист помог получить одобрение банка на выдачу кредита. Но проблема была в том, что в условиях растущих цен денег на покупку однокомнатной квартиры, устраивающей заемщиков и одновременно удовлетворяющей требованиям банка, не хватало. Однако решать жилищный вопрос как-то надо было…
Риэлтор обратила внимание на то, что в облюбованном клиентами районе достаточно давно «висит» вариант недорогой однокомнатной квартиры в современном доме. Вместе они отправились на просмотр. Квартира оказалась на редкость ухоженной, с прекрасным ремонтом. «Хотим!» – в один голос сказали молодожены. Но выяснилось, что загвоздка все-таки есть. Это – небольшая перепланировка, и что самое плохое – отметка о том, что она проведена, но не узаконена в документах.
На самовольность перепланировки указывала так называемая «красная линия». Этим и объяснялась относительно невысокая цена продажи.
Риэлтор обратилась в банк за консультацией о том, что можно сделать в этом случае. Рассмотрев все документы по квартире с неузаконенной перепланировкой, банкиры решили, что сделку можно провести. Было вынесено одобрение с единственной оговоркой: новые собственники обязаны узаконить перепланировку в определенные сроки и за свой счет. Конечно, молодоженам придется потратить на это деньги, время и нервы, зато они приобрели хорошую квартиру там, где хотели, и по относительно невысокой цене. А банк им в этом помог. А если еще учесть, что цены на недвижимость сейчас растут, то молодые люди оказались явно в «плюсе».
Примеров лояльного отношения банков к жизненным ситуациям заемщиков даже сейчас, после ужесточения процедуры андеррайтинга, немало. Мы и в дальнейшем будем рассказывать о не совсем обычных случаях, связанных с ипотечным кредитованием.