Как Ваня с Петей в ипотеку играли
Хотя банкиры уверяют, что ипотечный рынок активен, за потенциальных клиентов приходится бороться. Завлекать их новыми акциями, предложениями и всякого рода придумками. Некоторые из них действительно новы и необычны.
Еще совсем недавно столица говорила о кредитах, выдаваемых в иенах и швейцарских франках, как о чем-то экзотическом. Сегодня некоторые банки решили платить брокерским компаниям за привлеченных клиентов. Брокеры готовы делиться банковским вознаграждением с риэлторами и девелоперами.
Но самое главное в этой схеме, что для клиентов, желающих с помощью ипотеки улучшить жилищные условия, брокерские услуги – совершенно бесплатные.
Почем брокер выйдет?
С новой программой – «нулевая» ипотека – выступила брокерская компания «Фосборн Хоум». Чтобы понять, какую сумму удастся сэкономить участникам программы, – разберемся, во сколько обычно обходятся брокерские услуги людям, желающим взять кредит. За какой набор услуг платят клиенты?
Как правило, человеку, задумавшему решить квартирный вопрос с помощью ипотеки, сложно разобраться во всем многообразии программ. Поэтому при большинстве крупных агентств недвижимости созданы брокерские компании. Брокеры не только помогают выбрать подходящую программу, но и занимаются сбором документов, получением одобрения банка на выдачу кредита. Обычно затраты на брокеров компенсируются преференциями, которые банки предоставляют клиентам, пришедшим через этих посредников. Например, клиент, напрямую обратившийся в банк, может получить кредит под 10,5% годовых. Клиент, пришедший от брокеров, может рассчитывать на 10% и даже на 9,5% в год за пользование кредитом. Иногда банки с людей, идущих через брокерские компании, не берут плату за рассмотрение заявки.
Обычно работа брокеров оплачивается в два этапа. В одних компаниях брокерское вознаграждение составляет фиксированную сумму – в среднем от 30 000 до 50 000 рублей. Часть вносится сначала, часть – после получения одобрения банка. В других компаниях комиссионные зависят от суммы получаемого кредита.
Как сообщила руководитель отдела по связям с общественностью компании «Фосборн Хоум» Юлия Полякова, стандартная, обычная схема оплаты услуг у них такова. Сначала клиент вносит аванс – 15 000 рублей для подтверждения серьезности намерений. А потом, после получения одобрения банка, доплачивает 1,5% от одобренной суммы кредита. Например, человек обратился к брокерам, желая взять кредит в $100 000. Значит, брокерские комиссионные составят 15 000 рублей плюс $1500. Все вместе – больше $2000. Сумма окажется еще весомей, если учитывать, что средний ипотечный кредит сегодня – примерно $140 000–150 000.
К тому же преференции, скидки по процентам заемщик ощутит на своем кармане потом, через какое-то время. А на этапе оформления кредита и покупки квартиры первоначальное увеличение затрат на брокерские $2000 – весьма существенно.
В рамках новой программы, появившейся на ипотечном рынке, заемщик получает возможность сэкономить на оплате услуг брокеров, в то же время получая весь комплекс брокерских услуг.
О бонусах и процентах
Банков, готовых работать с брокерами по новой схеме, в столице пока всего три. Это «Инвестсбербанк», «Первый чешско-российский банк» и ICICI Bank Eurasia.
По мнению исполнительного директора дивизиона розничного бизнеса «Инвестсбербанка» Ласло Чука, новая схема работы выгодна всем звеньям цепочки – и банку, и брокерам, и риэлторам, и самое главное – заемщику. Принципиально новая для нашего ипотечного рынка схема, когда банки платят брокерам за привлеченных клиентов, давно и успешно опробована на Западе. Во многих странах это основная форма работы банков с брокерскими компаниями. Делая такой шаг у нас, банки надеются на то, что ипотека станет более доступной, а, следовательно, к банкирам обратится больше клиентов.
Брокерам эта схема выгодна тем, что расширяет возможности. Интересные платные программы различных банков остаются, появляются новые – «бесплатные». А это значит, что у заемщиков становится все больше возможностей для выбора.
Риэлторам компаний, в которых нет своих брокерских подразделений, такое сотрудничество интересно предлагаемым брокерами бонусом – до 0,5% от суммы кредита. Пока программа нова для нашего рынка, интересна она и крупнейшим агентствам недвижимости, имеющим свои брокерские компании, теми же самыми бонусами. Но практика показывает, что все новинки рынка очень быстро подхватываются и перестают быть привилегией одной только компании, если они действительно эффективны. Жизнеспособность новой программы покажет время.
Наконец, заемщику схема работы интересна тем, что, придя к брокерам через риэлторов, он не несет никаких дополнительных расходов.
Ко всему новому принято относиться с опаской. Ведь в рамках новых программ, схем, акций непонятно: за счет каких ресурсов кредиты дешевеют? Но дешевеют ли они на самом деле? Может быть, сэкономив на оплате услуг брокера, в процессе оформления и получения кредита человеку придется заплатить банку какую-то высокую скрытую комиссию? Или «доброта банкиров» объясняется высокими процентными ставками?
– Условия получения кредита по новой программе совершенно обычные. Ни о каких скрытых банковских комиссионных нам не известно, – комментирует ситуацию Юлия Полякова.
Более того, получить кредит в трех банках, готовых платить за привлеченных клиентов, можно по ставкам более низким, чем среднерыночные: от 9,5% в долларах США и от 10,6% в рублях. Среднерыночные ставки сегодня: 11,16% в долларах США и 12,78% в рублях.
Нет никаких подводных камней и по способам подтверждения дохода. Как практически во всех кредитных учреждениях сегодня, в «Инвестсбербанке», «Первом Чешско-Российском банке» и ICICI Bank Eurasia рассматривают «серый» доход, подтвержденный справкой по форме банка. Так что люди, получающие зарплату в конверте, вполне могут рассчитывать на ипотеку по новой схеме.
Коли сам пришел…
Схема работы по «нулевой» ипотеке рассчитана в основном на сотрудничество с риэлторскими и девелоперскими компаниями. Но что делать человеку, который решил обратиться к брокерам самостоятельно? Может ли он участвовать в «нулевой» ипотеке?
Генеральный директор компании «Фосборн Хоум» Василий Белов рассказывает, что подобные обращения к брокерам от людей, которые подбирают себе квартиру самостоятельно, независимо от риэлторов, уже были. Для данной категории клиентов эту программу можно назвать «почти нулевой» ипотекой. Заемщик, обратившийся к брокерам, желая работать по этой схеме, должен заплатить всего 7000 рублей в качестве аванса. Эта небольшая сумма гарантирует брокерам, что после получения одобрения банка клиент действительно воспользуется ипотечным кредитом. Впрочем, Василий Белов не исключает возможность, что в недалеком будущем эти деньги будут браться с клиента всего лишь в качестве залога. То есть после оформления кредита или покупки квартиры их будут возвращать заемщикам.
Для клиентов риэлторов работа брокеров в рамках программы полностью бесплатна, так как серьезность намерений в получении кредита подтверждает договор с агентством об оказании услуг.
…и друга привел
Бонусы для риэлторов распространяются и на частных маклеров, приведших к брокерам своих клиентов. Как говорит Василий Белов, работа брокеров с частными маклерами – явление вполне распространенное, особенно в сегменте элитного жилья.
Так что гипотетически может сложиться следующая ситуация. Петя узнал, что друг Ваня хочет взять ипотечный кредит и купить квартиру. Также Петя узнал о бонусах, полагающихся риэлторам. Надев лучший костюм и подписав с Ваней договор об оказании услуг по подбору квартиры, он приходит к брокерам. Ваня дает согласие на участие в «нулевой ипотеке», а Петя получает свой бонус – 0,5% от суммы кредита. При кредите в $100 000 бонус составит $500.
А дальше – и вовсе шоколад! Мало того, что Ваню брокеры бесплатно проконсультируют, помогут выбрать ипотечную программу, собрать документы, получить одобрение банка. На заработанные Петей деньги друзья вместе, тайком от жен пойдут отметить получение кредита в ресторан или ночной клуб.