«Одно окно» для заемщика
Некоторые банки полностью переложили на ипотечных брокеров андеррайтинг – оценку платежеспособности заемщика. Поговаривают, что в следующем году по этому пути пойдет большинство коммерческих банков. Что это даст человеку, решившему взять ипотечный кредит?
Ипотечный брокер в нашей стране – профессия молодая, ей всего-то года два отроду. Задача брокеров – помочь клиенту грамотно выбрать подходящую ипотечную программу. Большинство из них начинали работать при агентствах недвижимости. Одновременно свои услуги предложили и независимые брокерские фирмы.
По оценке самих брокеров, сегодня четверть ипотечных заемщиков получили кредит, первоначально обратившись в брокерскую компанию.
Зачем он заемщику?
Закономерный вопрос: для чего нужны посредники? Ведь можно все сделать самому. И так ежегодно придется выплачивать высокие проценты по кредиту, страховку, заплатить за оформление, а тут еще брокеры, услуги которых тоже стоят денег. И все же есть аргументы «за».
Во-первых. Брокеры помогут сэкономить время на подбор ипотечной программы. Ведь чтобы сориентироваться во всем многообразии ипотечных программ, потенциальному заемщику нужно перелопатить горы информации. А брокерские компании предоставляют услуги по принципу «одного окна» в ипотечном бизнесе.
Брокеры предварительно оценивают возможность получения кредита конкретным человеком в конкретном банке. Если за кредитом обращается молодая семья, то брокеры сориентируют, в каких банках для этой категории заемщиков наиболее интересные условия. Если в кредите нуждается человек предпенсионного возраста, то у тех же самых брокеров есть информация о банках, готовых выдать кредит таким заемщикам.
Имейте в виду – желание взять ипотечный кредит угасает после долгих походов по банкам. Допустим, вы самостоятельно выбрали ипотечную программу в солидном банке с низкими процентами. Затем заплатили денежки за рассмотрение заявки и получили отказ. Обратились в другой банк. Повторилась та же история. То поручителей требуют, то готовы кредитовать, но сумма слишком мала для покупки квартиры. А время идет. Силы, деньги на оплату рассмотрения заявки и нервы расходуются. Брокеры же сразу смогут объяснить, в какой банк лучше не соваться, все равно получишь отказ, а в каком есть большая вероятность получить нужную сумму под приемлемый процент.
Во-вторых, для большинства потенциальных заемщиков важно выбрать устраивающую программу с точки зрения ежемесячных платежей и дополнительных расходов. В одном банке процент пониже, в другом – дешевле услуги по оформлению кредита. Брокер подскажет разумное соотношение.
В-третьих, многие люди – кто из-за отсутствия времени, кто из-за юридической неграмотности, – не могут собрать все требуемые документы для получения кредита. Брокеры полностью подготовят пакет документов (кроме личных, конечно, – дипломов, паспортов) к подаче на рассмотрение в банк. Если туго со временем, то брокеры же и представят интересы заемщика в банке, получат одобрение.
Зачем он банку?
Банки готовы предоставлять льготы клиентам, идущим через брокеров: иные на полпроцента, а то и на процент снижают ставки выплат по кредитам. Некоторые не берут плату за рассмотрение заявок. А ряд банков специально для клиентов брокерских компаний устраивает различные льготные акции.
По мнению директора по ипотеке компании «Миэль-Брокеридж» Юлии Вербицкой, прежде всего банкиры заинтересованы в брокерах как в дополнительном канале продаж кредитных продуктов. Такое сотрудничество позволяет банкам снизить затраты на рекламу. Кроме того, переложив предварительный андеррайтинг на брокеров, банк избавится от некоторых хлопот и несколько облегчит себе жизнь
Сколько это стоит
По словам Юлии Вербицкой, раньше стоимость брокериджа была включена в стоимость риэлторских услуг. Сейчас в компании «Миэль» существуют самостоятельные расценки на этот вид деятельности.
Помощь по подбору ипотечной программы обойдется клиенту в 15 000 рублей. Помощь в получении одобрения банка по объекту – в 21 000 рублей.
Но брокеры уверяют, что затраченные на их услуги 36 000 рублей человек полностью окупит, сэкономив на банковских процентах.
КОММЕНТАРИИ СПЕЦИАЛИСТОВ
Итак, брокерские компании готовы к тому, чтобы процедуру по оценке платежеспособности заемщика переложить на свои плечи. Готовы ли к такому развитию событий банки?
Марина Малайчик, заместитель руководителя управления розничных операций банка «Возрождение»:
– В ближайшее время наш банк не планирует отказаться от самостоятельного проведения андеррайтинга заемщика. Связано это с тем, что у банка «Возрождение» существуют свои, давно наработанные процедуры оценки платежеспособности и проверки заемщика. Но вполне возможно, если число желающих взять ипотечный кредит резко возрастет, то процедуру первичного андеррайтинга частично, а впоследствии, возможно, и полностью банк переложит на брокерские компании, с которыми уже сейчас активно сотрудничает. Но это будут только проверенные, имеющие опыт соответствующей работы, позитивно зарекомендовавшие себя брокеры. И в любом случае клиент будет проходить через скоринговую проверку и проверку службой безопасности банка.
Пока что процент клиентов, пришедших в наш банк непосредственно через брокеров, невелик – не более 10% от общего числа обратившихся за ипотечным кредитом. Для сравнения – около 20% заемщиков приходят от строительных компаний, с которыми сотрудничает банк. Но мы считаем, что сотрудничество с брокерскими компаниями перспективно, так как это один из общепризнанных каналов привлечения клиентов. Более того, мы сейчас активизировали работу с партнерами и готовы предоставлять им и их клиентам различные преференции и скидки. Для банка такие партнеры в любом случае выгодны, и не только как поставщики клиентов, т.к. они, во-первых, заранее отсекают тех клиентов, которые приходят просто поговорить или узнать, а не взять кредит, во-вторых, они делают предварительное заключение по клиенту о соответствии требованиям банка, что значительно облегчает работу сотрудников банка.
Теперь встанем на позицию заемщика. Необходимо ли ему сотрудничество с брокерами? Несмотря на некоторые скидки от банков для клиентов брокерских компаний, сегодня, пока ипотечные брокеры не заменяют, а дублируют некоторые банковские службы, обращение за кредитом через данные компании удорожает для потребителя конечную стоимость кредита. Если клиент имеет хорошую, стабильную работу, необязательно высокооплачиваемую, т.к. условия многих банков, включая банк «Возрождение», позволяют ему привлечь несколько созаемщиков, ему выгоднее обратиться напрямую в банк, т.к. скорее всего отказа в кредите ему не будет, а наличие посредников здесь только увеличит сумму расходов. В таких случаях обращение к брокерам оправдано, когда брокер одновременно и является риэлтором, и проводит сделку от начала до конца, постоянно сопровождая клиента и давая скидки не только по условиям банка, но и по своим услугам. Тем же, кому сложно документально подтвердить доход, лучше обращаться к брокерам. Они подберут необходимую программу и помогут собрать нужные документы.
Татьяна Рубцова, генеральный директор ООО «КредитРиэлти»:
– Плюс для банка в том, что работа брокера позволяет ускорить процесс одобрения кредита, сокращая его до одного дня. Естественно, банк доверит андеррайтинг только проверенным партнерам, предоставит брокеру свои параметры и формулы оценки кредитоспособности заемщика.
Деятельность брокера как андеррайтера предотвращает работу банка вхолостую и исключает негативное отношение к тем, кто пока не в силах потянуть ипотечный кредит.
Эффективность подобной работы налицо, но все же полностью переложить андеррайтинг на брокера, думаю, невозможно. Условно андеррайтинг можно поделить на две части: первичный и окончательный, когда клиент официально получает одобрение банка. Первичным андеррайтингом, полученным от брокера, особенно если он недорогой или лучше бесплатный, все банки пользуются с удовольствием. Но услуги брокера для окончательного андеррайтинга пока что не популярны среди банков, работающих по собственным программам. Среди причин отказа от брокерских услуг – цена и недоверие.
МНЕНИЕ РЕДАКЦИИ
С брокерами человеку общаться удобно. Не надо тратить время на бег по банкам и на мучительное ожидание в период рассмотрения заявки. Проверкой честности брокерских компаний пусть занимаются службы безопасности банков.
Конечно, дешевле оформить кредит напрямую в банке, без всяких посредников. Скидки, преференции заработают на карман человека значительно позже. Но согласитесь: удобство стоит денег, не говоря уже о времени и уцелевших нервных клетках.