И чтобы спать спокойно…

Приняв решение о покупке квартиры или загородного дома, человек перестает спокойно спать. А вдруг с приобретаемой недвижимостью, в которую вкладываются большие деньги, окажется что-то не так… Выяснится, например, что продавец на момент совершения сделки был недееспособным, но тщательно это скрывал. Или долгожданную квартиру в новостройке продали сразу нескольким покупателям.

Чтобы избежать подобных стрессов, обращайтесь к страховщикам. А сегодня поговорим о том, какие риски самые распространенные при страховании недвижимости.

На вторичном рынке — «титул»

Несмотря на то, что сейчас закон на стороне добросовестного покупателя, судебных процессов, в которых оспаривается недвижимость, меньше не стало.

Титульное страхование – это страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость.

В каких же случаях будет выплачена компенсация?

• Если суд вынесет решение в пользу бывших собственников жилья и окажется, что недвижимость приобретена не у настоящего ее владельца.
• Если выяснится, что при оформлении сделки были использованы подложные документы.
• Если на приобретенную недвижимость имеют право наследники ее бывшего владельца. Например, человек умер, а у него где-нибудь в другом городе остались несовершеннолетние внебрачные сын или дочь. Так как дети несовершеннолетние, а умерший признал свое отцовство, они имеют право на обязательную долю в наследстве.
• Если у представителя продавца, который подписывал документы, истекли полномочия поверенного лица или эти полномочия были недействительными. Продажа по фиктивным доверенностям до сих пор распространена на рынке.
• Если недвижимость была продана человеком, страдающим психическими расстройствами. Распространена ситуация, когда продавец квартиры производит вполне адекватное впечатление, а на деле оказывается, что он состоит на учете в ПНД. Часто покупатель, не желая портить отношения с продавцом, чтобы не потерять приглянувшуюся ему квартиру, верит на слово. Бывает, что продавец квартиры или загородного дома в подтверждение своей адекватности предъявляет водительские права. Как известно, для их получения необходима справка от психиатра. Для покупателя этого оказывается достаточно. Но медицинская комиссия в автошколе – это еще не специалист в ПНД. Часто осмотр психиатра ограничивается лишь беглым взглядом на потенциального водителя.
• Если выяснится, что квартира была продана несовершеннолетним продавцом.
• Если суд установит, что супруга бывшего владельца приобретенного жилья, который скрывал свое семейное положение, не давала согласия на сделку. Этот момент считается также одним из самых скользких при приобретении квартиры. Как правило, расследованием, оформлен развод или нет, ни нотариусы, ни регистрационные службы не занимаются. Единственное, на что обращают внимание при регистрации: стоит ли штамп о разводе в паспорте. Чтобы подстраховать свои действия, нотариусы и регистраторы просят продавца, полагаясь исключительно на его честность, написать заявление о том, что на момент приобретения или продажи недвижимости он в браке не состоит. Но ситуации, когда скрываемый супруг или супруга, узнав о продаже квартиры, появляется на горизонте, до сих пор случаются нередко.
• Если на приобретенное жилье наложен арест из-за невыплаченных бывшим владельцем налогов на недвижимость, наследство или дарение.

На первичном рынке — риск финансовый

От финансовых рисков желают застраховаться все, покупающие квартиры и загородные дома на этапе строительства.

К страховщикам обращаются те, кто хочет быть уверен, что строительная компания надежна, что дом будет построен, что в квартиру можно будет въехать, а собственность в дальнейшем будет оформлена.

Но, учитывая сложившуюся ситуацию на рынке новостроек, компаний, страхующих финансовые риски, сейчас немного. К тому же, компании, занимающиеся подобным, возьмутся страховать от финансовых рисков лишь в случае, если застройщики успешно работают на протяжении многих лет и хорошо зарекомендовали себя на рынке.

На размер страхового взноса влияют:

• репутация компании-застройщика,
• пакет документов на строительство,
• стадия строительства.

Тарифы, связанные с финансовыми рисками покупателей жилья в строящемся доме, значительно выше, чем при страховании титула собственности.

Если застраховавшийся покупатель потерял право собственности по одной из перечисленных в договоре причин, страховые компании возмещают не только стоимость утраченного имущества, но и судебные расходы, связанные с наступлением страхового случая, включая оплату услуг адвоката.

От ипотечных рисков…

Страхование от классических ипотечных рисков является обязательным при получении кредита. В «комплект» ипотечных рисков при покупке жилья на вторичном рынке входят:

• страхование жизни и трудоспособности заемщика,
• страхование непосредственно недвижимости,
• страхование титула приобретаемой квартиры.

Если приобретается жилье на первичном рынке, то, как правило, банки требуют застраховать лишь первые два риска.

Если у основного заемщика по ипотечному договору есть созаемщики, то страхуются жизнь и трудоспособность каждого из них. По договоренности с банком обычно заемщик страхуется либо на сумму остатка ссудной задолженности, то есть долга банку, либо на сумму всего выданного кредита с процентами. Страхование по второму варианту дороже, но оно позволяет заемщику не только расплатиться с банком, но и получить необходимые, например, на лечение, деньги. По стандартному договору страховщики погасят кредит, если заемщик стал инвалидом первой или второй групп, а также в случае смерти заемщика.

Теперь о страховании непосредственно недвижимости. Застраховать квартиру необходимо от следующих рисков: пожар, залив, стихийные бедствия, кража, грабеж, взрыв.

По договоренности с банком недвижимость может быть застрахована как с отделкой, так и без нее.

Средние страховые тарифы при страховании от всех ипотечных рисков: от 1% до 1,5%. Самый распространенный тариф, при условии, что страхуются все три риска, – 1,2%.

Подготовила Наталья Агафонова