Страховой случай платежом красен
Впереди новогодние и рождественские каникулы – почти две недели отдыха. Многие проведут этот сверхплановый отпуск посредине зимы в поездках. Между тем по статистике именно в это время увеличивается число квартирных краж. Чтобы не вернуться к пустым стенам, знающие люди советуют страховать имущество, находящееся в квартире. Разберемся, что именно нужно страховать, в какую сумму обойдется это удовольствие.
Выбирать – вам!
Разделим то, что можно застраховать в квартире, на отделку и непосредственно имущество, находящееся внутри. Начнем с отделки.
Основные риски, от которых предлагают застраховать четыре стены практически все компании, стандартны. Это пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, взрыв и стихийные бедствия.
Средняя тарифная ставка по страхованию отделки квартиры – 0,5 процента от страховой суммы. Как правило, страхование отделки комплексное. Компании настаивают на том, что нецелесообразно страховаться, например, от пожара, в то же время исключая вероятность залива или взрыва. Как правило, в комплексный пакет по страхованию отделки квартиры входит и общегражданская ответственность перед третьими лицами.
Под отделкой квартиры страховщики понимают не только наклеенные обои. Страховка будет выплачена и в случае, если в результате пожара, залива или взрыва будут повреждены инженерное оборудование, потолки, электрика.
Компании предлагают два варианта возмещения ущерба. Первый – по реальной рыночной стоимости. Второй – так называемое «пропорциональное» возмещение ущерба.
Пропорциональное возмещение производится в случае, если изначально квартира страхуется на заниженную сумму. При выплате страховки по этому варианту пропорция заниженной страховой суммы умножается на коэффициент по убытку.
По минимуму или по максимуму?
К тому, что застраховать отделку квартиры предлагает город, мы давно привыкли. Каждый из нас на протяжении уже нескольких лет получает единый платежный документ, в котором предлагается заплатить страховку. По городской программе страхования ежемесячные взносы минимальны. Но в случае, если, не дай Бог, что-то случится, жители столицы получают компенсацию, весьма ощутимую для кармана среднего москвича.
Например, мои соседи с последнего этажа, над головой которых прорвало инженерные коммуникации, в качестве компенсации за залив получили примерно 15 000 рублей. Этой сумме они были рады, тем более, что ремонт в их квартире проводился лет десять назад. Денег, полученных по городской программе, хватило как раз на оклейку обоев и обновление потолков.
Тем, у кого ремонты в квартирах дорогие, помимо городского страхования, свои услуги предлагают все страховые компании. Людям, «вложившимся» в ремонт, коммерческие компании страхуют отделку по двум схемам. Первая – в индивидуальном порядке. В этом случае к клиенту выезжает представитель страховой компании и оценивает стоимость квадратного метра отделки. Как говорят, у таких клиентов один метр отделки оценивается минимум в $600, а в среднем – в $1500.
Вторая схема касается квартир с типовой, но качественной отделкой, как правило, в домах-новостройках. Если сумма, на которую человек хочет застраховать ремонт, проведенный в квартире, не превышает $25 000, то это можно сделать и без осмотра специалиста.
Предусмотрены скидки
Каким критериям положено соответствовать квартире, чтобы компания застраховала отделку?
Основное требование: жилье не должно находиться в аварийном состоянии. При страховании отделки на место обязательно выезжает представитель фирмы и отмечает минусы, повреждения, «слабые места» квартиры и дома в целом.
Если страхуется дорогая отделка, то компании нередко предлагают своим клиентам выплатить страховые взносы в рассрочку. Например, отделка оценивается в $100 000. Ежегодный страховой взнос от этой суммы – 0,5 процента, то есть $500. При желании клиент компании может вносить эти деньги не сразу, а, скажем, поквартально.
К слову, страховщики с интересом относятся и к комплексному страхованию. Они уверены, что страховать квартиру, машину, дачу в одной компании выгодно не только им, но и клиентам. В этом случае на каждый последующий вид страхования даются значительные скидки.
При коммерческом страховании отделки по желанию возможен более полный набор рисков, чем по городской программе.
Напомним: по городской программе страхуются риски пожара, залива, ущерб третьим лицам, взрыв бытового газа.
При коммерческом страховании можно обезопасить себя и от таких рисков, как проникновение в квартиру, повреждение фундамента дома. Можно застраховаться от стихийных бедствий, например, сильного ветра. Как правило, этому риску подвержены квартиры с панорамным остеклением: дует сильный ветер – бьются стекла. А страховая компания возмещает убытки.
Еще один момент, актуальный для жителей последних этажей. По городской программе компенсация при заливе будет выплачена, если, например, неисправно оборудование на техническом этаже. Но если протекла крыша, это не считается страховым событием. Застраховавшись по коммерческой схеме, можно обезопасить себя и от риска протечки кровли. Правда, убытки покрываются, если капитальный ремонт дома проходил не более 25 лет назад. Если же дом находится в аварийном состоянии, многие риски не страхуются.
От телевизора до шубы
Перейдем к страхованию непосредственно «начинки» жилища. Застраховать можно все. В том числе и уникальные вещи, находящиеся в квартире, антиквариат. Можно застраховать мебель, бытовую технику или особо ценные вещи.
К числу последних относится дорогостоящая аудио- и видеоаппаратура, плазменные и жидкокристаллические панели, шубы и ювелирные украшения. Застраховать особо ценные вещи можно в среднем по тарифу 1 процент от стоимости имущества, мебель – по тарифу 0,7. Страховка бытовой техники в среднем обойдется в 0,85 процента.
Страховщики уверяют, что готовы застраховать все ценное и дорогое для владельца, находящееся внутри квартиры. Даже модные сегодня стеклянные столы, стулья и витрины. Парадокс, но эти милые предметы интерьера чаще всего приобретают люди с маленькими детьми. А потом звонят страховщику, чтобы как-то обезопасить стеклянную мебель от своего сорванца. Для этой категории людей и предусмотрен такой риск, как утрата предмета мебели по неосторожности. Тарифы по нему высокие, но возмещение убытков происходит без особого выяснения причин.
Хулиганы испортили дверь
Распространенный риск – противоправные действия третьих лиц. Он включает в себя хулиганские действия, проникновение в квартиру и вандализм. Под вандализмом понимается порча внешней части жилища. Чаще всего – это порча двери. Например, поставили люди дорогую дверь, а сосед-алкоголик из вредности поджег ее или вырезал на ней нехорошее слово.
Противоправные действия третьих лиц, как правило, включаются компаниями в комплексную программу. Если люди стремятся сэкономить, то чаще всего им предлагают застраховать этот риск вместе с риском пожара. В этом случае средний по столице страховой тариф – 0,4 процента. На понижение тарифа влияет установленная в квартире охранная сигнализация.
Что же должен делать человек, если пришел домой и обнаружил, что в застрахованную квартиру влезли грабители?
Прежде всего – позвонить в милицию, составить акт в присутствии понятых. На основании этого акта владелец застрахованного имущества должен обратиться в страховую компанию. В день обращения или на следующий за ним к пострадавшему приедет эксперт из компании и оценит размер ущерба.
Если залили соседей
Страховщики подразделяют риск общегражданской ответственности, то есть нанесения ущерба третьим лицам, на несколько категорий: вследствие пожара, ремонта и после ремонта. Страховой тариф по страхованию гражданской ответственности на период ремонта составляет в среднем 0,8 процента. При дальнейшей эксплуатации квартиры тарифные ставки снижаются в среднем до 0,5 процента от суммы, на которую страхуется человек. Но существуют и поправочные коэффициенты. Они зависят от этажности, состояния дома и коммуникаций.
Предположим, произошел залив соседей. Как должны вести себя те, кто не уследил за протечкой воды? Что делать пострадавшим от залива?
Обычно, если застрахован риск гражданской ответственности перед третьими лицами, то схема возмещения ущерба следующая. Люди, понесшие ущерб, приходят к залившему их соседу. А он им в ответ на крики показывает полис страховой компании. После чего соседи дружно звонят в страховую компанию и вызывают представителя для оценки ущерба. Надо, однако, помнить, что страховая компания выплачивает компенсацию в пределах лимитов, указанных в полисе. Если у соседа с нижнего этажа евроремонт, а гражданская ответственность застрахована лишь на несколько тысяч рублей, то оставшуюся сумму человеку, допустившему залив, придется выплачивать самостоятельно.
Чтобы в праздники не думать о грустном
Предновогодние советы дает Владимир Щитов, исполняющий обязанности начальника отдела комплексного страхования компании «Нефтеполис»:
– На Новый год и Рождество многие уезжают в дома отдыха, за рубеж, на дачи. Людям хочется отдохнуть после месяцев напряженной работы. Но, как показывает практика, в это время увеличивается не только число квартирных краж, но и вероятность нанесения ущерба третьим лицам – заливов. Во время отсутствия владельца квартиры всякое может случиться… Может прорвать коммуникации. И тогда придется долго разбираться с соседями. Лучше застраховать свое жилище, имущество, находящееся внутри, и особенно – гражданскую ответственность перед соседями. Тогда можно отправляться отдыхать спокойно, не думая о том, как бы в оставленной квартире не прорвало трубу и не залило нижние этажи.