Вспомним кассу взаимопомощи
Помочь приобрести квартиру может не только банк. Вот уже 15 лет в стране создаются и успешно работают кредитные союзы. В некоторых регионах они составляют серьезную конкуренцию банковской ипотеке. О том, как эти организации «нам строить и жить помогают», рассказывает Любовь Оловянникова, председатель правления Кредитного союза госслужащих.
Хорошо забытое старое
У потребительской кооперации в России давняя история. Начиналось кооперативное движение еще до революции 1917 года. А возродилось 15 лет назад с легкой руки двух профессоров экономического факультета МГУ – Дины Григорьевны Плахотной и Александра Александровича Аузана. Тогда, в 1991 году, один из их студентов проходил стажировку в Штатах, где изучал литературу по кредитной кооперации, посещал офисы кредитных союзов. В США кредитные союзы – весьма богатые организации, хотя и не имеющие отношения к банковской сфере.
Когда студент вернулся назад, то задал своим преподавателям вопрос: почему бы нам не возродить кредитные союзы? А вскоре стараниями Плахотной и Аузана на одном из филиалов завода им. Лихачева был создан первый кредитный союз. Затем состоялся всероссийский съезд кредитных объединений. После чего их число стало расти.
Благодаря поддержке Ирландской Лиги кредитных союзов у нас также была создана лига. К примеру, в Ирландии, где численность населения составляет 3,2 миллиона, 1,8 миллиона человек объединены в кредитные союзы. Там банки не работают с людьми, а только с кредитными союзами.
Сейчас российской лигой разработана обширная методологическая база. Написаны уставы, положения, выпущены четыре книги: «Кредитные союзы» (учебное пособие), «Стандарты кредитных союзов», «Опыт Ирландии» и «Судебная практика кредитных союзов».
Минимум волокиты
Чем же отличается схема получения кредита в союзах от обычной ипотеки в банках?
Наверное, основное отличие – в доступности так называемых домашних финансов, то есть относительно небольших денежных средств, необходимых для покупки мебели или бытовой техники, для определения ребенка на учебу в платную гимназию или вуз. Кроме того – минимум бумажной волокиты и тот отрадный факт, что человек берет деньги, а потом возвращает людям, которых знает.
Схема кредитования проста и понятна. Человеку, желающему вступить в кредитный союз, необходимы два доверителя. Благодаря вступительным взносам формируется специальный резервный фонд. Фактически кредитный союз работает по тому же принципу, что и касса взаимопомощи. Люди, которые в советские времена благодаря кассе взаимопомощи покупали холодильники и телевизоры, вспоминают об этом с большой теплотой. Тогда при невысоких зарплатах возможность кредитовать друг друга решала многие потребительские проблемы.
Союзы, о которых идет речь, уже немало лет работают на рынке потребительского кредитования без всяких скандалов и пирамид. Такие союзы объединены сейчас в ассоциации: Дальнего Востока, Алтая, Кузбасса, Юга России, Северо-Запада.
Один из принципов формирования кредитных союзов – территориальность. Первые инструкции для тех, кто хочет создать кредитный союз, дает в настоящее время уже не лига, а ассоциации на местах. Если люди, которые хотят создать новый кредитный союз, живут в Сибири, то им проще познакомиться с бухгалтерией, отчетностью, работой подобных организаций на Алтае или в Новосибирске.
Лига нынче осуществляет более глобальные функции. Например, участвует в разработке закона о кредитной кооперации, проводит ежегодные ассамблеи, разрабатывает вопросы законодательства, выпускает специальную литературу. А вот первоначальное объединение в кредитные союзы осуществляется на местах.
Часто кредитные союзы формируются не только по территориальному, но и по профессиональному принципу. Успешно работают союзы связистов, банковских работников, госслужащих и т.д.
Как взять кредит в провинции?
Возможно, для столицы и других мегаполисов кредитные союзы не столь актуальны. Ведь у москвичей, к примеру, всегда есть выбор, куда обратиться в поисках необходимых средств. В каждом большом магазине к услугам покупателей представители банков, предлагающие воспользоваться кредитами. А в маленьких городах даже самым солидным банкам невыгодно открывать офисы: их содержание не окупается. Поэтому банки уходят из маленьких городов. И вот тут как раз возникает ниша для кредитных союзов.
Правда, бывает, что эти союзы успешно работают и в крупных региональных центрах. Таких, например, как Иркутск. На центральной улице этого города расположены шесть филиалов известных московских банков. Тем не менее, кредитный союз существует наравне с ними. Недостатка в клиентах нет, потому что его программы приближены к людям. Заходишь в офис, нажимаешь на кнопку компьютера, и сразу становится ясно: каковы ежемесячный платеж, максимальная сумма кредита и проценты. А еще немаловажно, что у члена кредитного кооператива всегда есть возможность разговаривать с первым лицом напрямую, человек видит, куда отдает деньги.
Есть кредитные союзы, которые когда-то начали работать с нефтяниками. Достаточно вспомнить знаменитый, с многомиллионными оборотами кредитный союз на Урале. Он работает с населением в том регионе, в котором «живет». Попробуйте в провинции взять в кредит $3000 на оплату учебы ребенку. По московским меркам, это небольшая сумма, но получить ее в банке заштатного городка весьма непросто.
Даже ставки снижают
Справедливости ради стоит вспомнить о том, что Лига кредитных союзов создавалась не под жилищную программу. А также о том, что ловкие личности использовали идею потребительской кооперации для того, чтобы собирать деньги у населения и строить всевозможные, в том числе и жилищные пирамиды. Благих намерений была исполнена попытка пресечь подобные явления, для чего приняли даже федеральный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» (ЖНК), который, по идее, должен быть направлен на формирование рынка доступного жилья. Хотя многие специалисты считают этот закон мертворожденным…
Однако в любом случае ясно: кооперативное движение не должно превратиться в схему отъема денег у населения. А для этого и нужно объединяться в кредитные союзы по территориальному либо производственному принципу. Например, кредитный союз создают связисты. С его помощью они приобретают жилье для своих работников. У российских железных дорог есть возможность добавить какие-то суммы для того, чтобы процент по ипотечному кредитованию был ниже банковского. В некоторых регионах благодаря муниципальным доплатам кредитные союзы снижают процентные ставки. То есть кредитные союзы нужны для того, чтобы упростить систему ипотечного кредитования для бюджетников, малоимущих граждан.
Агент в масштабах региона
Есть кредитные союзы, занимающиеся жилищными программами давно и успешно. Например, преуспел в этом плане Московский кредитный союз «Радуга», который объединяет учителей и который много лет ведет жилищную программу.
Показателен пример Иркутского кредитного союза. Он успел накопить даже опыт судебной практики и выселения должников. Хотя, по сравнению с банками, в кредитных союзах процент «невозврата» значительно ниже. Иркутский союз не только строит в своем городе, но и кредитует людей в небольших населенных пунктах. Этот союз – региональный агент АИЖК (Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию).
Успешно работает кредитный союз в подмосковной Дубне. Сначала он объединял лишь 15 человек, а сейчас у него уже два филиала – в Талдоме и Дмитрове. В маленьком городе Талдоме банкам неинтересно держать свои представительства, а у кредитного союза один из офисов расположен прямо на предприятии. Союз приближен к людям, и это не в последнюю очередь определяет успех его работы.
Добрых слов заслуживает и деятельность кредитного союза на Дальнем Востоке.
…Сейчас идет работа над подготовкой закона о кредитной кооперации. Надеюсь, он расставит все точки над «i», существенно упростив решение проблем с кредитованием в малых городах. А развитие кредитных союзов станет неотъемлемой частью программы по доступному жилью.
P.S. С информацией о работе кредитных союзов можно ознакомиться на сайте: www.orema.ru