Корпорациям – открытая дорога, у страховщиков – всегда почет…
Ипотечные кредиты оформляют не только заемщики, самостоятельно решающие квартирный вопрос. С помощью ипотеки помогают купить жилье сотрудникам целые корпорации. Один такой корпоративный клиент может принести с собой 50–100 и больше ипотечных договоров. Требования по страхованию ипотечных сделок распространяются и на корпоративных клиентов. Но, конечно же, существуют отличия корпоративного страхования при оформлении ипотеки от страхования обычного заемщика.
Кого берегут: человека или фирму?
Начнем с того, что такое корпоративное страхование.
Руководитель отдела андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании «Наста» Евгения Мягченкова считает, что четкого понятия, что сформированной системы и жестких принципов работы в корпоративном страховании при оформлении ипотеки еще нет: «Корпоративное страхование – это пока только частное ответвление ипотеки, в котором отсутствует заранее определенная схема взаимодействия участников. Заемщиками обычно выступают физические лица (сотрудники корпорации). Сама же корпорация может выполнять самые разные функции: от поручительства до помощи в накоплении первоначального взноса и получении более выгодных условий кредитования. При заключении ипотечного договора для страховой компании определяющее значение имеют требования банка: какие объекты страховать, в каком объеме, от каких рисков и т.д.».
«Принципиальных отличий между страхованием ипотечных рисков частных и корпоративных заемщиков нет, – считает главный специалист отдела коммерческого страхования СК «Нефтеполис» Елена Алексеенкова. – Дело в том, что и обычному заемщику, и сотрудникам корпорации придется застраховаться от одних и тех же рисков. В зависимости от требований банка (кредитора) при ипотечном страховании может быть определен следующий набор рисков: страхование имущества, являющегося предметом ипотеки, страхование причинения вреда жизни и здоровью заемщика по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, страхование риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульное страхование), а также страхование гражданской ответственности в результате эксплуатации недвижимости, являющейся предметом ипотеки (по желанию заемщика). Однако стоит отметить, что в результате внесения изменений в ЖК РФ ряд банков не включают в комплексное страховое покрытие титульное страхование. Остальная часть банков считает страхование риска утраты права собственности необходимым условием кредитования из-за отсутствия судебной практики».
Страховщики считают, что одно из отличий корпоративных клиентов в том, что при массовом страховании ипотечных сделок значительно снижаются многие риски. Почему? Например, предполагается, что в компании работает определенная категория людей, стоящих приблизительно на одной ступени социальной лестницы. У сотрудников компании сопоставим доход, понятны его источники. А значит, минимален риск банкротства заемщика. Состояние здоровья сотрудников также предсказуемо. Как правило, сотрудники корпораций имеют полисы добровольного медицинского страхования в той же компании, где страхуется ипотека.
Корпоративное страхование ипотечных сделок сегодня – явление распространенное, считают страховщики. Причем, последние год–полтора оно набирает обороты. Если раньше с помощью ипотеки покупал квартиры в основном топ-менеджмент, то сейчас крупные компании помогают приобрести жилье все большему числу сотрудников.
Какие они – корпорации?
Схемы приобретения жилья разные. Иногда просто за счет числа заемщиков банк понижает процентные ставки, а страховые компании понижают свои тарифы. Покупающему квартиру сотруднику это выгодно. Но чаще всего предприятие выдает ссуду или кредитует сотрудника, тем самым помогая ему сделать первоначальный взнос. Остальная сумма на покупку квартиры берется в кредит у банка.
Так как корпоративные клиенты – желаемы и предсказуемы, страховые компании идут им навстречу и снижают тарифы. Большое количество договоров значительно удешевляет страховой процесс. Если на комплексное страхование при оформлении ипотеки средняя процентная ставка по столице – 1,2 % от суммы кредита, то корпоративные клиенты вполне могут рассчитывать на 1% и даже ниже.
Схема оформления страховки
Ипотечная страховка оформляется корпоративным клиентам по общепринятой схеме. Разве что немного быстрее. Отличается и пакет документов. Для корпоративных клиентов он значительно меньше. Как по оформлению непосредственно ипотеки, так и по подготовке страховых договоров.
Существует ряд документов, которые банки и страховые компании не требуют у корпоративных клиентов. Банки не требуют документы, подтверждающие белый доход. А страховые компании – документы, подтверждающие состояние здоровья заемщика.
«Если заемщик берет кредит на сумму свыше $100 000, то страховой компании необходимо провести медицинский андеррайтинг, то есть заемщик должен пройти обследование и предоставить справку о здоровье», – комментирует Елена Алексеенкова. – «Для корпоративных клиентов мы можем исключить или минимизировать затраты по обследованию путем направления заемщиков в лечебно-диагностические учреждения, которые являются партнерами СК «Нефтеполис»».
Сбор документов для корпоративных клиентов упрощается и в случае, если существует требование банка застраховать титул собственности. Если за дело берется корпорация, то сбор и подача документов по всем приобретаемым квартирам проводится централизованно. Таким образом сокращаются сроки и уменьшаются пакеты документов.
А дальше – каждый за себя…
Проходит год, два. Что происходит со страховыми тарифами для корпоративных клиентов? Уменьшаются ли они, получают ли сотрудники корпораций, исправно платящие страховые взносы, скидки? Страховщики утверждают, что да.
Происходит это следующим образом. Вносятся какие-то изменения в договор, в том числе об изменении тарифных ставок. Для корпоративных клиентов – это вопрос, который ставится руководством корпорации перед руководством страховой компании. Если человек на протяжении всех лет выплаты ипотечного кредита остается работать в корпорации, то все у него складывается прекрасно. Несмотря на то, что ипотека оформлена на физическое лицо, все корпоративные скидки на такого человека распространяются.
А что происходит, если человек вдруг теряет работу и не может дальне выплачивать кредит?
«После оформления кредита каждый сотрудник фирмы отвечает сам за себя. Мы не страхуем неплатежеспособность заемщиков, – рассказывает Елена Алексеенкова. – Но страховщики предоставляют страховую защиту заемщику по страхованию причинения вреда его жизни и здоровья. Если у человека возникают проблемы со здоровьем, и он не может выплачивать кредит по этой причине, тогда страховая компания должна выполнить свои обязательства по договору. Например, попал человек в аварию, вынужден провести время на больничной койке, признан инвалидом. Все, что он должен платить по кредиту за период потери трудоспособности, в этом случае будет выплачивать страховая компания. Так же – в случае смерти. Временная потеря трудоспособности означает следующее. Если человек в результате впервые диагностированного заболевания, о котором он не знал и не мог знать, а также в результате несчастного случая в течение какого-то времени не может работать и получать заработную плату, то страховая компания возмещает 1/30 месячной задолженности перед банком за каждый день временной нетрудоспособности».
Страхование интересно и корпорациям, и страховым компаниям тем, что они могут сотрудничать не по одному направлению, а по многим. Например, страхование автотранспорта, страхование жизни и здоровья сотрудников, в том числе и заемщиков по кредиту. Преимущества для корпоративных клиентов по всем видам страхования сходны ипотечным. Они сводятся к более низким тарифам и упрощенной схеме сбора документов.
«Практика показывает, что корпорации проще общаться с одной страховой компанией по разным видам страхования, – продолжает Елена Алексеенкова. – Корпоративные клиенты привыкают к страховой компании, начиная от удобства расположения ее офиса и заканчивая знакомым голосом в телефонной трубке, произносящим «алло»».