Кредит + субсидия + собственные накопления = квартира

Москва начала обкатывать вторую схему по программе социальной ипотеки. Если слагаемые «субсидия + кредит + собственные средства» сошлись, можете смело пробоваться на роль участника ипотечной городской программы по второй схеме.

Два варианта социальной ипотеки

Департамент жилищной политики и жилищного фонда города Москвы разработал две основные схемы социальной ипотеки для москвичей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Схема № 1: покупка с помощью банковского кредита жилья, строящегося по городскому заказу, по себестоимости строительства. Город сам строит, сам и продает. Цены на жилье разные. Но это все же не рыночные почти 4 тысячи долларов за «квадрат», а в 3–4 раза дешевле.

Схема № 2: субсидирование первоначального взноса на приобретение жилья. То есть можно получить безвозмездную субсидию (в городе действует специальная программа жилищного субсидирования на приобретение жилья), добавить к ней банковский ипотечный кредит, какой-то процент собственных средств, «выйти» на рынок недвижимости и там купить подходящее жилье. Но в этом случае придется заплатить рыночную цену.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Ситуацию поясняет начальник отдела мониторинга рынка жилья Управления жилищной политики Департамента Сергей Морозков:

– Первая схема – покупка жилья у города по льготной цене с использованием ипотечных кредитов уже реализуется. Главный банк-партнер – «Московское ипотечное агентство» (КБ «МИА»).

Обкатка второй схемы – покупки жилья за счет безвозмездной субсидии – пока только начинается. Сначала, в рамках эксперимента, ее попробовали осуществить совместно с КБ «МИА». Затем предложили и другим банкам. В чем сложность? По закону мы субсидию можем перечислить только после того, как человек получит кредит и перечислит его вместе с собственными средствами на счет продавца жилья. А банки, исходя из своих рисков, тоже хотели бы предоставлять кредит только после того, как будущий покупатель получит субсидию и перечислит ее вместе с собственными средствами на счет продавца квартиры. Либо, в крайнем случае, субсидия может быть перечислена на некий блокированный счет в этом банке, чего мы делать тоже не вправе. Далеко не каждый банк готов пойти навстречу. Банк «Возрождение» согласился предоставлять кредитные средства вперед субсидии под наши определенные гарантии и на определенных условиях.

В августе этого года между жилищным Департаментом и банком «Возрождение» было заключено двустороннее соглашение («О совместных действиях в рамках программы развития ипотечного жилищного кредитования в городе Москве на 2006–2008 годы в целях приобретения жилья очередниками с использованием ипотечного кредита и субсидии города»), разработан регламент – как получить ипотечный кредит для покупки квартиры по второй схеме.

Преимущества второй схемы приобретения жилья в том, что очереднику даже проще получить кредит. У него больше свободы – и в выборе квартиры на рынке недвижимости, и в возможности повлиять на сроки вселения в нее. Если он платежеспособен, и банк готов предоставить ему кредит, то на все остальные процедуры уходит гораздо меньше времени. Здесь многое решает, насколько он сам активен и расторопен в поисках подходящей квартиры, исходя из желания и толщины своего кошелька. Эта схема более гибкая, имеет меньше ограничений, и ее финансирование не зависит от того, когда и где будет построен дом, как, например, происходит по первой схеме социальной ипотеки. При этом банк «Возрождение» предлагает гибкие условия кредитования.

При удачном раскладе новоселье можно отпраздновать в течение 1,5–2 месяцев с момента выхода распоряжения префекта о предоставлении субсидии.

Несколько шагов к «Возрождению»

Предположим, ваша семья простояла в общей жилищной очереди 10 лет. «Простаивать» еще 10 лет вы не желаете. Можете рассчитывать на субсидию – 46 процентов от нормативной стоимости квартиры. В деньгах это около 67 тыс. долл. на семью из трех человек. Если у вас еще завелись кое-какие личные средства, и вы хотели бы получить ипотечный кредит, действовать нужно так.

1. Очередник идет в жилищное управление своего округа. Там должен быть установлен стенд банка, откуда узнаются предварительные условия кредитования, телефон call-центра банка. Можно познакомиться с адресами домов-новостроек, на которые банк предоставляет кредит.

Также можно позвонить в банк «Возрождение» или прийти на собеседование и проконсультироваться, задать любые вопросы. Возможно, там с ваших слов предварительно оценят вашу платежеспособность.

Внимание!

При обращении в банк назовите кодовые слова: «льготы на жилье».

2. Для банка потребуется подтверждение, что очередник имеет право на субсидию. Будущий заемщик идет на прием за справкой к инспектору в окружное Управление Департамента, которое занимается субсидиями и ипотекой. В справке должно быть написано:
– кто из членов семьи имеет право на получение субсидии;
– в каком размере;
– размер квартиры: минимальная площадь, которую очередник должен приобрести для снятия с жилищного учета (иначе субсидию не перечислят).

КСТАТИ!

Такая справка не понадобится, если очередник уже имеет на руках свидетельство о предоставлении безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья. В этом случае его сразу направляют в банк, и дальше с ним работают уже там.

3. С этой справкой – в банк. Там будущий заемщик проходит процедуру проверки платежеспособности. По представленному пакету документов банк оценивает максимальную платежеспособность очередника и максимальную сумму кредита, которую он может получить с учетом предполагаемой суммы субсидии и ориентировочной стоимости будущей квартиры. Считает, хватит ли этих средств на покупку квартиры на рынке недвижимости. Если банк принимает положительное решение, очереднику выдается соответствующее уведомление.

4. Снова – в окружное управление. На основании рекомендации общественной жилищной комиссии префект принимает решение о предоставлении безвозмездной субсидии в таком-то размере.

Сколько займет времени:

На все «отпускается» 10 рабочих дней. Заверенная копия распоряжения префекта административного округа в течение трех дней передается в ГУП «Агентство по реализации жилищных займов и субсидий». Оно совместно с Управлением реализации программ обеспечения нуждающихся в улучшении жилищных условий готовит проект свидетельства о предоставлении субсидии очереднику с приложением соответствующего пакета документов. На это уходит еще 5 рабочих дней. Это свидетельство утверждается жилищным Департаментом и выдается очереднику.

5. Несете свидетельство в банк. Желательно уже с документами на квартиру, которую заранее подыскиваете. Либо самостоятельно, либо прибегнув к помощи риэлторских или строительных компаний, прошедших аккредитацию банка, и с которыми у него заключены долгосрочные соглашения.

6. Кредитный комитет банка выносит решение о выдаче банком ипотечного кредита на приобретение квартиры (на этапе строительства – прав на квартиру) в таком-то размере. Заключается кредитный договор.

Из памятки банка «Возрождение»

1. Основные условия кредитования

Кредит предоставляется на срок до 30 лет, на момент погашения возраст заемщика не должен превышать 75 лет.

После оформления собственности ставка кредитования снижается до уровня ставок готового жилья.

Для получения необходимого кредита учитываются совокупные доходы всех лиц, выступающих солидарными заемщиками и не обязательно являющихся членами одной семьи.

Досрочное погашение кредита:

• в рублях – начиная с 7-го месяца, без штрафных санкций;
• в валюте – по истечении 12 месяцев.

Рассматриваются доходы, подтвержденные справками 2-НДФЛ или по форме банка, а также другие доходы, подтвержденные документально.

Квартира сразу оформляется в собственность, регистрация всех членов семьи – без ограничений.

2. Документы, необходимые для установления лимита кредитования:

• анкета на ипотечный кредит
• паспорт
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем
• трудовой договор
• справки о доходах (подтверждение доходов за последние 6 месяцев, 2-НДФЛ или форма банка)
• свидетельство ИНН (при наличии)
• страховое пенсионное свидетельство
• военный билет (для лиц мужского пола призывного возраста)
• документы об образовании
• свидетельство о браке / о расторжении брака
• свидетельство о рождении детей
• водительское удостоверение (при наличии)

Кроме того, при себе необходимо иметь оригинал свидетельства о предоставлении безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья либо справку из окружного Управления Департамента жилищной политики и жилищного фонда, дублирующую содержание свидетельства.

3. Ориентировочные платежи по ипотечному кредиту при приобретении жилья в рамках программы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в городе Москве на 2006–2008 годы»

Кредитование в рублях Срок – 25 лет Средняя ставка – 12,5%
Размер кредита	Ежемесячный платеж по кредиту	Требуемый совокупный доход
1 200 000	13 100	26 200
1 500 000	16 370	32 740
1 700 000	18 550	37 100
1 900 000	20 740	41 480
2 000 000	21 830	43 660
2 200 000	24 011	48 022
2 500 000	27 280	54 560
2 700 000	29 460	58 920
2 900 000	31 650	63 300

Кредитование в валюте (доллары США) Срок – 25 лет Средняя ставка – 11,5%
Размер кредита	Ежемесячный платеж по кредиту	Требуемый совокупный доход
45 000	457	1 091
50 000	508	1 200
55 000	559	1 250
60 000	610	1 256
65 000	661	1 276
70 000	712	1 376
75 000	762	1 459
80 000	813	1 550
85 000	864	1 642

Внимание!

Все расчеты приведены ориентировочно, при обращении в банк будут сделаны персональные расчеты, исходя из ваших возможностей и характеристик, приобретаемого жилья.

Где об этом сказано

• Постановление правительства Москвы от 8 ноября 2005 года № 881-ПП «О мерах по реализации ипотечного жилищного кредитования в городе Москве на 2006–2008 годы»;
• Распоряжение Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы от 14 сентября 2006 года № 824 «О порядке и условиях предоставления безвозмездных субсидий для приобретения или строительства жилых помещений с использованием ипотечного жилищного кредитования».

Материал подготовлен при содействии начальника отдела мониторинга рынка жилья Управления жилищной политики Департамента Сергея Морозкова

Галина Писарчик