Дина Плахотная, Любовь Оловянникова: «Людям надо показать, как работает накопительная система»
Считается, что кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), или как их еще называют, кредитные союзы – это хорошо забытое старое. По сути – кассы взаимопомощи, или «черные кассы», если кто помнит советские времена. Люди, как правило, хорошо знакомые друг с другом, – либо сотрудники, либо жители маленького городка объединяются и кредитуют друг друга. Успешные кооперативы не «зацикливаются» на исключительно потребительских нуждах (мебель, техника, дачный инвентарь), а замахиваются и на жилищные программы. Получается альтернативная, народная ипотека.
Сегодня наши собеседники – люди, которые стояли у истоков движения КПКГ. Идеологи, создатели, вдохновители. Экономист, профессор МГУ, автор закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» Дина Плахотная и эксперт Государственной Думы Любовь Оловянникова.
– Дина Григорьевна, Любовь Ильинична, можете вспомнить, «как все начиналось»?
Дина Плахотная: Начинали мы в девяностые годы. Когда стало ясно, что надежды ни на кого, кроме как на самих себя нет. Ни на государство, ни на банки, ни на профсоюзы, ни на партию, ни на комсомол. Альтернативы не было, кстати, как нет и сейчас.
Любовь Оловянникова: Знаете, еще до выхода федерального закона движение кооперативов было поставлено на высокий уровень – благодаря университетской закалке Дины Григорьевны. Были выпущены книги: «Кредитный союз», «Судебная практика», «Стандарты кредитных союзов. Ирландский опыт». (В Ирландии 3,2 миллиона населения, 1,8 – члены кредитных союзов. Банки не работают с людьми – только с кредитными союзами).
Лига кредитных союзов создавалась как структура, имеющая и научный базис, и авторитет. Теперь движение разрослось вширь, появилось девять ассоциаций, принят федеральный закон, но что поразительно, об этом движении никто не знает.
– Какие вы можете привести примеры успешных, работающих с жилищными программами кооперативов?
Л.О.: В Чувашии строительство ведут зарегистрированные кооперативы. В Иркутске и на Дальнем Востоке кредитные союзы официально работают с региональным ипотечным агентством, с закладными. Не банки, а кредитные союзы! Еще есть масса примеров.
Рядом с Иркутском города – Саянск, Братск, где экономически невыгодно содержать филиал Сбербанка. А мы там откроем филиалы кредитного союза. Вот из Дубны ушел Сбербанк, там открыли филиал кредитного союза, начинали с 15 пайщиков. Сейчас о Дубнинском содружестве все знают.
Чтобы идея кооперативов заработала, людям просто нужно показать, как функционирует накопительная система.
Д.П.: Вообще, я другой такой страны не знаю, чтобы так крали, и еще бы оставалось, что красть. Главная, как говорят мои студенты, «фенечка» кредитного союза в том, что он опирается на участие людей, а люди не любят, когда их обманывают в открытую.
И когда мы «проталкивали» наш закон, нам надо было объяснить, что же в этом зерне содержится. Это было трудно. Я бы даже не сказала, что это была борьба, – это было просто наше бабье упрямство.
– Тяжко пришлось?
Л.О.: Да, мы тяжело продвигали этот закон. Наши оппоненты хотели, чтобы в законе обязательно были юридические лица. А такое сочетание – юридического и физических лиц, – уже давало лазейку мошенникам. Закон, к сожалению, ограничил количество пайщиков до двух тысяч человек, а уже к тому времени была масса кредитных союзов которые имели пять, семь, четырнадцать тысяч пайщиков…
Есть города в провинции, где все взрослое население – члены кредитного союза. Например, в городах Урай (Тюменская область), Югра (Кузбасс).
– И все друг друга знают.
Л.О.: Конечно, в этом и прелесть. Если вы в банк отдаете деньги, то не знаете, что происходит с вашими деньгами. А в кредитный союз, что в маленьком городе, вы приходите с двумя поручителями! И несут деньги не «под организацию», а «под личность» – всеми уважаемую, которой доверяют.
В банке же невозможно взять небольшой потребительский кредит (я имею в виду маленький провинциальный город, а не Москву). В любом случае это волокита. И самое главное, вы попробуйте, придя в банк за кредитом, поговорить с председателем правления. Не получится. А здесь вы приходите и говорите с первым лицом.
Вот я сейчас занимаюсь жилищной ипотечной программой на предприятии оборонной промышленности – Севмаш в Северодвинске. У них уже есть десять площадок, где можно строить. И были попытки что-то построить с участием банка. Но, как всегда, все разворовали.
Так вот, у них очень хороший профсоюз. Можно создавать кооператив. Цель у этого кооператива одна – накопить первый ипотечный взнос 30% от стоимости жилья. Дальше уже отработан механизм, как купить квартиру.
– То есть, на Севмаше все условия для создания кооператива?
Л.О.: На Севмаше имеется контрактов на десять лет и желание удержать сотрудников. Вообще, кооператив может создавать любое предприятие, которое дорожит своими рабочими. Например, Тульский оружейный завод, предприятия Архангельска очень заинтересованы в этом.
– Знаете, складывалось ощущение, что кредитные союзы совсем мало занимались жилищными программами…
Д. П.: Мы старались это не афишировать. Нам надо было обкатать систему. Аудиторы со всей России нас бесконечно проверяли. Отбивались даже от уголовных преследований. Объясняли, что КПКГ – финансовая организация, но не прибыльная. Потому что нельзя наживаться на самом себе!
Л. О.: Это не афишировалось, потому что, во-первых, по этому пути неизвестно кто мог бы пойти, во-вторых, потому что кредитный союз всегда был закрытым сообществом. Отчитываемся на ассамблеях раз в год.
– А почему в Москве нет кредитных союзов, как вы думаете?
Л.О.: Общались мы как-то с представителем Центрального банка. Он мне и говорит: «Что же это такое вы придумали? Значит, сложились мы по 70 тысяч долларов, друг друга кредитуем, а проценты нормальные не платим? А если я эти деньги соберу и убегу?» Я и говорю, вы рассуждаете как представитель ЦБ, мыслите московскими масштабами. Вы съездите в маленький город и убедитесь, что там никто никого не обманывает. Это в Москве привыкли, если деньги собирать, – то по 70 тысяч долларов, да еще непременно с ними сбежать!
Д.П.: Пытались создать потребительский кооператив в МГУ, но не получилось, потому что им занялись люди, которые этим не перестрадали. Это субъективная причина, а была еще и объективная. Студенты в это время пошли на заработки в банки, в финансовые группы. Москва в этом плане город бездонный.
– Давайте расскажем, как кредитный союз проверяет своих членов «на надежность».
Д.П.: Есть простой мониторинг каждого пайщика. Ведь вы же на глазах у всех, вся ваша доходно-приходная часть открыта. Например, при вступлении в союз пайщик тестируется. Проверяется, есть ли у него накопления, сбережения в банке, какая зарплата, какая семья, какая квартира, платежи за квартиру за последние три года. Сами кредитные союзы выработали безотказно работающую систему.
И колоссальную роль играет личный фактор. Если вам стыдно не отдать долг сотруднику, у которого вы заняли, то и тут стыдно будет не вернуть деньги вашим товарищам.
Л.О.: Поразительно, но в кредитных союзах невозвратов кредита практически не бывает. Это закрытое сообщество, а если оно создано на каком-нибудь предприятии, то просто исключается возможность невозврата кредита.
– И что же, – никогда-никогда никаких неприятностей не было?
Л.О.: Могу вам смешной пример привести. Я в свой кредитный союз уговаривала пойти своих друзей. И моя подруга обратилась к нам за займом. Потом она его вернула, но хотелось непременно проценты владения оплатить. Этого не надо было делать, потому что у самого союза не было денег, чтобы начислять проценты на вклады. А она без процентов не хотела отдавать!
Д.П.: Пример «из другой оперы». Руководители кредитного союза Туапсе вложили деньги пайщиков в какую-то финансовую структуру, которая, конечно же, быстро «грохнулась». Был жуткий скандал. И подняла его именно Лига кредитных союзов.
Тогда же встал вопрос об ограничении, о стандартах, о том, что можно и чего нельзя делать. Закона не было, и мы принимали его «под членство». То есть если ты член Лиги, то, пожалуйста, – соблюдай наши правила.
– У кредитных союзов есть «коллеги» – жилищно-строительные, жилищно-накопительные. Недавно приняли закон о ЖНК и теперь нещадно его критикуют…
Л.О.: Мое убеждение – не надо было закон выдумывать о жилищно-накопительном кооперативе, можно было просто изучить, как работает потребительский кооператив.
Ну, посмотрите. По закону о ЖНК вы должны два года копить деньги и счета держать в банке. Тогда зачем кооператив? Только часть из накопленной суммы можно вкладывать в строительство, а зачем мы копили тогда? Ради того, чтобы эти деньги держать на счетах в банке?
Сейчас из регионов просят: давайте создадим рабочую группу, разработаем новый закон об изменении в этот. И все говорят: у нас все встанет из-за того, что этот закон не облегчает людям жизнь.
– Последний вопрос. Говорят, вы создали кредитный союз в Госдуме?
Л.О.: С воспитательной целью. Депутаты теперь квартиры за собой оставить не могут, а их срок заканчивается. Значит, предложила им: давайте кредитный союз организуем. Депутаты говорят: дайте закон о кредитных кооперативах почитать. Вот что заставляет депутата читать закон, который он принял! Когда он на себе испытает, что такое ипотека, пройдет через нотариальные заверения, страхования и так далее, и прикинет, что такое 15% годовых. Вот тогда и появится политическая воля сделать нормальную ипотеку. Может, и западные деньги подешевле привлечем!
Беседовал Александр Борисов
О наших собеседниках:
Плахотная Дина Григорьевна. Окончила экономический факультет МГУ
им. М.В. Ломоносова, кандидат экономических наук, доцент. Более 30 лет работает на экономическом факультете МГУ. Автор ряда научных работ и федерального закона о КПКГ.
Оловянникова Любовь Ильинична. Врач, кандидат медицинских наук. Начала заниматься проблемами кредитных союзов после того, как ей удалось вытащить свой взнос из МММ. Познакомилась с Диной Григорьевной, и они вместе начали «толкать» закон. Долгое время была генеральным директором Лиги кредитных союзов.