Ипотечное кредитование – средство решения квартирного вопроса

Сергей ГУГНИН, директор Департамента ипотечного кредитования Оргбанка
Как известно, квартирный вопрос в нашей стране испортил не только москвичей, как говорил известный герой булгаковского романа, но практически все население. Вот уже и отменили советскую власть, при которой родилась эта истина, а трудности в приобретении жилья по-прежнему остаются.
Ушло в прошлое понятие «получить» квартиру, зато появилось новое – купить квартиру в рассрочку, т.е. ипотечное кредитование. По некоторым данным, около 14 млн. граждан России нуждаются в улучшении жилищных условий, не считая тех, кто просто хочет сменить свои, доставшиеся от советской власти «хрущевки», на нечто более современное и достойное.
Появился круг людей, которые хотели бы взять кредит для покупки нового (или улучшения старого) жилья на приемлемых условиях. Конечно, ипотечные кредиты – это не товар широкого спроса, но, тем не менее, если 5–7 лет назад купить квартиру могли себе позволить очень немногие, то сейчас таких людей стало гораздо больше. Между тем, рост доходов населения вызывает изменения в психологии и потребностях людей, что вполне определенным образом влияет и на развитие ипотеки. Свою роль играет и наметившаяся легализация выплаты заработной платы, что также делает более доступным получение таких кредитов. Программы улучшения жилищных условий с помощью ипотечного кредитования становятся актуальными, учитывая стабилизацию в экономике и рост сбережений у населения.
В последнее время ипотечное кредитование оказалось одной из весьма активно востребованных тем. Одна из причин этого в том, что важность и значимость вопроса отметил президент России в послании Федеральному Собранию. К концу 2004 г. должна быть завершена вся законодательная работа по созданию рынка доступного жилья.
Большинство ипотечных ссуд имеет стандартный набор требований и параметров: прежде всего, это необходимость залога приобретаемой недвижимости, страхование квартиры от риска утраты и повреждения, страхование здоровья и трудоспособности заемщика и др. Первоначальный взнос, который клиент должен накопить самостоятельно до обращения в банк за кредитом – 30% от стоимости жилья. Требования к потенциальному заемщику: зарплата от $1000 в месяц (в расчет принимаются и дополнительный доходы, а также наличие движимого и недвижимого имущества). Ряд банков имеют также ограничения и нематериального характера для заемщиков, в частности, это может быть гражданство, возраст заемщика, год постройки дома и т.п.
В числе активно действующих на данном рынке – Оргбанк. Он уже 14 лет присутствует на российском финансовом рынке и является одним из давно и успешно работающих банков России, без потерь переживший даже кризис 1998 года. В ноябре 2004 г. согласно рейтингу РосБизнесКонсалтинга Оргбанк вошел в число 25 лучших банков России по условиям ипотечного кредитования в долларах.
Самым главным в технологии выдачи ипотечных кредитов Оргбанка является то, что заемщик не предоставляет документы, подтверждающие источники и размеры его доходов. Разумеется, это весьма привлекательное обстоятельство. Срок предоставления денежных средств у этого банка варьируется от 1 года до 10 лет. По поводу кредитов Оргбанка можно отметить, что при универсальности требований некоторые этапы индивидуальны и нестандартны. Это может касаться величины кредитных ставок, которые варьируются в зависимости от вида валюты, в которой оформляется кредит. Кроме того, условия Оргбанка не оговаривают возраст и место прописки заемщика, что почти всегда обязательно для других операторов.
К основным условиям ипотечного кредитования в Оргбанке относятся следующие: жилое помещение должно быть расположено в черте Москвы или ближнего Подмосковья. Оно не должно принадлежать к ветхому жилищному фонду, предназначенному для сноса; жилое помещение должно быть юридически свободно. Размер предоставляемого кредита не может превышать 70% рыночной стоимости квартиры; минимальная сумма кредита составляет 10 тыс. долларов США; срок предоставления денежных средств – от 1 года до 10 лет; процентная ставка по кредиту, например, в долларах США – 14-15% годовых.
Есть еще одно обстоятельство: все-таки подавляющее большинство россиян не может единовременно выложить за квартиру сумму, которая зачастую превышает 100 тысяч долларов, так как для накопления подобной суммы нужно потратить годы.
Так вот, накопление средств лучше осуществлять при помощи кредитных организаций. Например, в Оргбанке есть такая услуга, как прием вкладов у населения. На сегодняшний день по вкладу свыше 100 тысяч рублей при сроке хранения 1 год начисление составит 9%, что более чем приемлемо при том уровне доходности, который сложился этой осенью на рынке вкладов населения. Те же 9 процентов можно получить и при вкладе в долларах, в случае суммы вклада свыше 3,5 тыс. долларов при сроке хранения 2 года.