Истории двух кредитов

Пока государственные мужи решают, как осчастливить население квадратными метрами, каких бы законов понаписать и напринимать, граждане барахтаются в жилищном море самостоятельно. Перед вами – истории двух семей, которые не стали ждать, пока созреет внушительная гроздь новых жилищных законов, и обратились в знакомый нам с детства Сбербанк.
Первая семья не стала брать собственно ипотечный кредит и воспользовалась другим кредитным продуктом. Ее история выглядит довольно гладко.
Второй семье, отважившейся впрячься в ипотеку, да еще вложиться в новостройку, пришлось потруднее. Вся трудность была в связке продавец-банк. Что еще раз свидетельствует: ипотека должна быть ближе к жизни.
БЕЗ ЗАЛОГА
Алле и Рашиду Фатеховым чуть больше тридцати. Вместе с дочерью Динарой несколько лет жили в однокомнатной квартире. И, в общем-то, были этому рады. Но одно дело, когда ребенок маленький, и совсем другое, когда девочка превращается в барышню.
«Мы прокручивали разные возможности улучшения своих жилищных условий, – рассказывает Алла. – Например, думали опять всем скопом переехать к родителям на какое-то время, а свою квартирку в зеленом районе сдавать. Эти деньги плюс часть зарплаты планировали откладывать. Но вовремя поняли, что этот вариант не для нас. Ведь жить в нормальных условиях хочется сейчас, а не когда-то».
Поэтому Фатеховы и начали интересоваться различными ипотечными программами.
«Мы мечтали найти программу, где была бы возможность досрочного погашения кредита без выплаты неустоек банку и можно было бы взять кредит на максимально короткий срок, – рассказывает Алла. – Поделюсь своими расчетами. Например, берешь кредит на пять лет под 15 процентов годовых. Это значит, что в итоге банку мы должны будем вернуть на семьдесят пять процентов денег больше, чем взяли. Если банк предоставляет кредит на десять лет под те же 15 процентов, то в результате мы ему должны были бы выплатить на сто пятьдесят процентов больше занятой суммы».
О кредите Сбербанка «На неотложные нужды» Рашид узнал на работе. Сбербанк организовал семинар для сотрудников фирмы по способам улучшения жилищных
условий.
Банк не требовал оформления в качестве залога их квартиры. Кредит выдавался на пять лет под приемлемые проценты – 18 в рублях, 12 – в валюте. Его можно досрочно погасить, если вдруг появились деньги, не выплачивая банку никаких неустоек.
Фатеховы решили взять 20 000 долларов. Так как компания с банком сотрудничала, то бухгалтерия показала реальную зарплату своего работника. Оставалось найти двух поручителей. Оказалось, что можно в качестве поручителя выступить супругу. Поэтому за Рашида, на которого оформлялся кредит, поручилась Алла. Вторым поручителем стал его друг, работавший в той же компании и подтвердивший свои доходы.
«Еще один важный момент – мы получили деньги наличными, – продолжает Алла. – А ведь многие банки перечисляют кредиты по безналу. Но для операций с недвижимостью намного удобнее, когда деньги у тебя в кармане».
Фатеховы продали свою однушку и приобрели на вторичном рынке симпатичную двухкомнатную квартиру. Сейчас они делают в ней ремонт и надеются в скором времени переехать. Теперь у Динары будет своя комната. А папе с мамой остается одно – трудиться и зарабатывать больше денег, чтобы быстрее погасить кредит. Что они и делают.
Н.А.
ВРЕМЯ НЕ ЖДЕТ
Татьяна и Николай Р. (имена изменены) выбрали другую программу Сберегательного банка Россиийской Федерации «Молодая семья», где ставка по кредиту на момент подписания кредитного договора составляла 12% годовых в валюте. Продолжительность срока кредитования – 15 лет, а сумма первоначального взноса 10% от цены недвижимости. Дело было в начале 2004 года.
Подавать заявку на получение кредита необходимо в том региональном филиале Сбербанка, где находится квартира, которая будет приобретена и заложена. Требуется не менее двух поручителей с условием, что их суммарный доход должен превышать совокупный доход заемщиков на 10–20%. Залога при цене квартиры менее 25 000 долларов не требуется.
Банк не выдвигал условий страхования сделки при покупке жилья на первичном секторе рынка, в отличие от вторичного жилья. Молодожены выбрали находящийся в стадии строительства дом в городе Железнодорожном. Работы должны бы быть окончены в третьем квартале 2004 года, но на завершение строительства в указанные сроки, согласно установившейся практике, надеяться довольно бесперспективно. Так оно и было.
Сначала требовалось заключить договор инвестирования с риэлторами. За двухкомнатную квартиру по этому договору известная московская риэлторская фирма просила в феврале 2004 года 36 тысяч долларов, дополнительно беря за услуги 1000 долларов. Риэлторы являлись уже вторым посредником после собственно первого посредника, которому уступил свои права на данный объект застройщик.
В сделке были свои узкие места. Семья уже выяснила: для того, чтобы банк выделил кредитные средства и перечислил их по назначению, необходим подписанный договор инвестирования, причем банк рассматривает заявку на выделение средств в течение месяца. Продавец же прав (назовем вещи своими именами) требует оплаты в течение двух недель после подписания договора инвестирования и внесения авансового платежа размером 1000 долларов, который позволяет забронировать строго определенную квартиру в данном доме. Положение усугубляется тем, что этот конечный продавец – второй посредник сам в течение недели подписывает бумаги с первым посредником. Так что покупатель получает соглашение на руки лишь через неделю после того, как сам подпишет его. В итоге, на отношения с банком остается всего неделя вместо месяца, или покупатель будет вынужден платить штраф продавцу в размере 0,1% от непроплаченной суммы договора за каждый день просрочки. Есть вероятность непредвиденных расходов! Хотя без них все равно не обошлось.
Дело в том, что кредит был долларовый, а второй посредник, что логично, производил расчеты только в рублях, то есть в национальной валюте. Так что сразу перевести денежную сумму безналичным порядком продавцу не представлялось возможным. Пришлось получить деньги в наличной форме, и с 35 000 в кармане проследовать в другой банк, где курс обмена был приемлемым, уже оттуда проплачивая договор. На операции обмена денежных знаков одного суверенного государства на денежные знаки другого были понесены убытки в 200 долларов.
Впрочем, все закончилось хорошо. Ребята «перекрутились» и успели, дом достроен, в квартире идет ремонт.
С.Г.