Валерий ЗУБОВ: «надо сделать так, чтобы социальная ипотека не была «блатной»
Наш сегодняшний собеседник считает ипотеку показателем здоровья экономики страны. Валерий ЗУБОВ, экономист «до мозга костей», сегодня депутат Государственной думы, первый заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам. Одновременно он является президентом Международной ассоциации фондов ипотечного кредитования и сам себя называет неисправимым оптимистом.Смаковать недостатки и не замечать плюсов сегодняшней жизни, говорит Валерий Зубов, недопустимо. И если мы смогли за несколько лет создать современную банковскую систему, то с ипотекой тоже справимся. Главное – правильно ее «выстроить», сделав безусловно коммерческой и выгодной для всех участников этого рынка.
– Валерий Михайлович, а что значит сегодня ипотека с точки зрения бизнеса?
– Бизнесу всегда интересна прибыль. Как ее получить? Снизить издержки либо «расширить» сам бизнес. Основное условие кредитования – а в ипотеке на первом месте стоит именно кредит – это условие возврата, гарантия того, что деньги вернутся. Сегодня ипотека является рискованным бизнесом, и поэтому банки «обкладывают» заемщика массой различных условий. Кипа бумаг, которую надо предоставить заемщику (справка справа, гарантия слева), – следствие того, что наше законодательство не позволяет однозначно наказать нерадивых заемщиков, наказывая добросовестных. Усложняя для последних процедуру получения такого кредита…
Поэтому главное во всем законодательстве для бизнеса – условие возврата. Если брать Гражданский кодекс, там два основных вопроса: возможность получить взамен кредита квартиру и, если называть вещи своими именами, возможность выселить недобросовестного заемщика, а также всех тех, кто с ним в этой квартире проживает. Здесь должна быть полная ясность: и права жильцов должны быть, конечно, защищены, и в то же время должны быть защищены права кредиторов. Если закон будет защищать одних в ущерб другим, то кредиты выдаваться просто не будут…
– Вы – депутат, то есть один из тех, от кого напрямую зависит судьба предлагаемых поправок в законодательство, в частности, в Жилищный кодекс. Вы считаете, их надо принимать?
– Предлагаемые поправки – это только начало обсуждения проблемы, причем уже обсуждение не теоретическое, а с учетом накопленного опыта. Сейчас ипотечные кредиты все-таки выдаются и возвращаются. Но пока кредиты выдаются с такой «загарантированностью», так тщательно банки выбирают, кому давать кредит, кому нет, и к тому же он такой «дорогой», что число берущих подобные кредиты еще очень мало.
А когда начнет увеличиваться число заемщиков, ситуация резко осложнится. Другое дело – этого увеличения не произойдет, если не будет ясных и понятных законов. Наконец, срок возврата большей части кредитов еще не наступил, ведь большинство банков выдали кредиты на 10 лет. Что может случиться за это время? Человек стал старше, сменил место работы, изменилась экономическая ситуация в стране… Ипотека у нас началась в условиях благоприятной экономической конъюнктуры (высокие цены на нефть – значит, высокие доходы, стабильные высокие зарплаты), но такая ситуация вечно продолжаться не может. Даже в странах с устойчивой экономикой любые изменения последней влияют на ипотечное кредитование – как на выдачу, так и на возврат кредитов. У нас, с нашей зависимостью от мировых цен на нефть, ситуация еще более рискованная.
– Георгий Боос, выступая на одном из круглых столов, сказал, что еще 2-3 года брать ипотечные кредиты в долларах будет выгодно, ну а что же потом?
– У меня ответ на это один. Делать дело все равно надо! Когда будет меняться ситуация, будем ее учитывать. Что-то мы угадаем, что-то предусмотрим, трудности, конечно, будут и у банков, и у заемщиков. В общем, рыночная экономика…
– Но банки опасаются не только изменений рынка, но и возможного социального недовольства, ведь, к примеру, предлагаемые поправки в законодательство однозначно усложнят положение заемщиков?
– Я уже неоднократно говорил и повторю еще: те, кто серьезно занимается бизнесом и заинтересован в его расширении, должен объяснять своим клиентам или, если хотите, партнерам, «правила игры» в этом бизнесе, его азы. У нас пока только формируется финансовая культура.
Все меняется, и банковская система тоже. Взять, к примеру, Сбербанк. Можно сказать, что до 1992 года он не был банком в классическом понимании этого слова, а просто одним из департаментов налоговой инспекции. Люди несли туда деньги, а государство, не советуясь с ними, направляло эти деньги на свои нужды. Свободно взять свои деньги из этого банка люди не могли. Получается, что государство таким образом обкладывало свои граждан дополнительным налогом.
Сейчас же надо объяснить, что если по отношению к недобросовестному заемщику не могут быть применены жесткие и оперативные меры, то наказан будет добросовестный плательщик. Без наказания нерадивого система в целом работает плохо. Ведь если вора не сажать в тюрьму – будут воровать многие.
Выдавая ипотечные кредиты, банки не дают деньги, падающие им откуда-то с неба. Это, в первую очередь, деньги их вкладчиков. Это надо объяснять на каждом шагу. И закон обязан защищать интересы людей, которые положили свои деньги в эти банки. К примеру, у Сбербанка основные вкладчики – все наши старики, которые получают там свои пенсии. Если мы констатируем, что за два года количество вкладов вдвое увеличилось, значит, люди снова «поверили» банкам. А что будет, если завтра эти деньги не будут возвращать? Поэтому невозврат кредита можно классифицировать как воровство. И закон за это должен жестко наказывать.
– Но социальная ипотека имеет право на существование?
– Сначала надо разобраться, а что означает это слово «социальный»? Почему-то мы все считаем, что это относится только к тем людям, у которых что-то неладно либо со здоровьем, либо с возрастом, либо работа у них плохая… То есть ко всем тем, кто попал в нестандартную ситуацию.
Но «социальный» – это прежде всего «общественный». А нормальное общество должно состоять из абсолютного большинства людей, которые сами зарабатывают себе на жизнь. Так сейчас и происходит: люди работают и получают зарплату – это основной источник их доходов. Или получают пенсию – это также один из видов зарплаты. Значит, слово «социальный» можно с полным основанием применить и к тем, кто работает. Более того, я абсолютно убежден, что социально-рыночная экономика – это когда работать выгодно и работать хочется. Потому что все граждане общества понимают, что чего-то добиться в своей жизни они могут в результате труда.
И поэтому все основные законы, касающиеся экономики, должны ориентироваться, защищать и помогать тому, кто работает. В этом их социальный смысл и гуманность. Поэтому и ядро ипотеки должно быть чисто коммерческим. Это должны определять и соответствующие законы, и Жилищный кодекс. А потом уже должны прописываться условия для людей, которые попали в экстремальную ситуацию.
И здесь надо четко разделить коммерческую и социальную ипотеку. И сделать так, чтобы социальная ипотека не была «блатной». Все то, что выплачивается из бюджета, должно быть абсолютно прозрачным, при этом четко определено, кто может на эти выплаты рассчитывать.
– А как вообще государство должно участвовать в ипотеке?
– Субсидировать ставки по ипотечным кредитам, как это делают в некоторых регионах, – это тупиковый путь. Ведь субсидирование должно будет длиться в течение всего срока кредитования. А это 10, 15, 20 и даже более лет. Сегодня, скажем, в бюджете можно заложить определенную сумму на эти цели. Но постепенно это бремя, повиснувшее на бюджете, становится все тяжелее. А завтра, скажем, цены на нефть на мировом рынке поменялись, темпы роста экономики замедлились, и доходы бюджета резко упали. Следовательно, нужно пересматривать статьи расходов. Как вы думаете, что будет урезано в первую очередь? Уж, конечно, не зарплаты с пенсиями. И тогда вся система социальной ипотеки рухнет.
Если же государство (в данном случае в его лице выступают, как правило, муниципалитеты) собирается помогать ипотеке, то лучше субсидировать первоначальный взнос. А еще лучше стремиться к повышению заработной платы и увеличивать таким образом доступность ипотеки для всех, нежели создавать особые условия для избранных.
– Так каков ваш прогноз: будут ли приняты поправки в законодательство, которые смогут помочь ипотеке стать массовой?
– Вы знаете, за все надо биться. Сейчас у страны просто колоссальный шанс, мы можем принимать «болезненные» решения. Болезненные только на первый взгляд. У нас есть время размышлять, у нас появится возможность сравнить, что было «до» и будет «после». Выяснить, какое законодательство лучше работает, и понять, что принятие такой-то нормы увеличило количество людей, которые могут купить жилье. Или увеличило количество жилья, которое людьми стало покупаться в кредит. Все надо анализировать, изучать. И на основе такого мониторинга принимать разумные решения, которые, на первый взгляд, могут показаться непопулярными.
О НАШЕМ СОБЕСЕДНИКЕ:
Валерий Михайлович ЗУБОВ родился 9 мая 1953 г. в селе Ново-Спасское Тамбовской области. В 1977 г. окончил Московский институт народного хозяйства им. Плеханова, в 1982 г. там же защитил кандидатскую диссертацию.
С 1982 по 1988 гг. работал в Красноярском госуниверситете старшим преподавателем, деканом. 1986–1987 гг. – стажировка в Оклахомском университете (США). В 1991г. защитил докторскую диссертацию в Московском экономико-статистическом институте.
В 1992 г. – заместитель главы администрации Красноярского края. В 1993-1998 гг. – губернатор края. 1996-1998 гг. – заместитель председателя Совета Федерации Федерального Собрания РФ, член межрегиональной ассоциации «Сибирское Соглашение».
С 1999 г. по настоящее время – депутат Государственной думы РФ. Только за время работы в Госдуме третьего созыва внес самостоятельно или в соавторстве с другими депутатами 43 законопроекта, 10 из которых приняты и введены в действие. При рассмотрении других законопроектов внес около 400 поправок.
Доктор экономических наук, профессор, автор четырех монографий.
Женат, имеет дочь и сына.
Играет в баскетбол, шахматы. Хобби – филателия, историческая литература.