Один с ипотекой не воин
Выдавая ипотечные кредиты, банки нередко настаивают на привлечении созаемщиков и поручителей, которые разделят груз ответственности с должником. Функции этих «помощников заемщика» схожи, однако их права и обязанности отличаются. В чем же разница, и стоит ли впрягаться в ипотечную кабалу?
Оптом и в розницу
Заработки заемщика не позволяют рассчитывать на крупную сумму ипотечного займа? В этом случае привлекается созаемщик – лицо, доходы которого учитываются банком при расчете размера кредита. Вместе с основным получателем займа этот человек отвечает за возврат кредита, соглашаясь на солидарную ответственность: это означает, что банк вправе требовать погашения займа как от всех должников совместно, так и от любого в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Степень ответственности созаемщиков бывает разной: они могут отдавать долг вместе с заемщиком или платить лишь в том случае, если тот перестанет выполнять свои обязательства. Число созаемщиков устанавливается банком, обычно их не может быть больше четырех-пяти.
Привлекаются в созаемщики, как правило, близкие люди – супруги, родители, другие родственники. В роли созаемщиков могут выступать друзья или знакомые, однако банку надежнее иметь дело с родными. Эти лица должны быть старше 18 лет, иметь российское гражданство и непрерывный стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев.
Если получатель кредита состоит в браке, супруг автоматически становится созаемщиком: имущество у супругов общее, как и долги. Если муж или жена не хотят отвечать перед банком и приобретать права на покупаемую с помощью ипотеки недвижимость, стоит оформить брачный договор с соответствующими условиями.
Подстраховывая основного должника, созаемщик обычно приобретает право собственности на квартиру. Но выполнять свои обязанности можно и без оформления собственности: например, родители могут выступать созаемщиками у взрослого ребенка, который станет единоличным собственником жилья. Погашать кредит может любой из заемщиков, для банка главное, чтобы платежи поступали вовремя.
Гарантия дубль два
В отличие от созаемщика, доходы поручителя при расчете максимальной суммы кредита не учитываются. Поручитель выступает гарантом того, что долг банку будет возвращен, если заемщик и созаемщик не смогут погасить кредит. В этом случае поручитель погашает сумму кредита и проценты на нее, а также возмещает банку расходы, связанные с взысканием долга (например, судебные издержки) и другие убытки.
Поручителями могут быть родственники, друзья, соседи, коллеги – все, кто согласятся гарантировать возврат кредита. Требования к поручителю предъявляются те же, что и к заемщику – это относится к возрасту, уровню дохода, стажу работы. Банки позволяют и даже приветствуют привлечение в качестве поручителя юридического лица: например, организация-работодатель может подстраховать своего работника.
Таким образом, поручитель не отвечает по кредиту до тех пор, пока заемщик и созаемщик справляются с платежами. Если поручителю все-таки пришлось расплатиться по чужим долгам, к нему от банка переходят права кредитора. После этого уже поручитель сможет требовать от заемщика возмещения понесенных расходов.
Желание помочь заемщику понятно, однако если речь идет о человеке ненадежном и безответственном, от роли поручителя благоразумнее отказаться. В случае неплатежеспособности заемщика поручителю придется платить до тех пор, пока обязательство по кредиту не будет исполнено полностью.
Если поручителей несколько, не стоит думать, что долг поделят на всех. Кто-то из них может оказаться неплатежеспособным, и тогда бремя выплат ляжет на остальных. Понятно, что банку проще получить все деньги с того, кто готов платить, чем заставлять каждого погашать часть долга.
Придется платить
И созаемщику, и поручителю необходимо внимательно ознакомиться с договорами, в которых прописаны их обязанности. Пренебрегать своей ответственностью не стоит, ведь если кредит не будет погашен в оговоренные сроки, негативный опыт выплат может сильно навредить «помощникам заемщика» в будущем.
Как известно, информация об исполнении обязательств по договорам кредита стекается в бюро кредитных историй. Так формируется кредитная история, в которой обязательно найдет отражение недисциплинированность созаемщика или поручителя. Если они сами решат стать заемщиками, банк не предоставит крупный кредит или вовсе откажет в займе.
И если бы дело было только в этом! В попытках добиться от созаемщика или поручителя исполнения своих обязанностей, банк может серьезно осложнить им жизнь. Начнется все с настойчивых телефонных звонков или извещений, а закончится неприятными беседами с сотрудниками службы безопасности банков.
К делу могут подключить коллекторов, которые обычно не слишком церемонятся с должниками. А главная опасность заключается в том, что при отсутствии платежей банк вправе обратить взыскание на имущество должников – в том числе созаемщиков и поручителей.
Отказаться от исполнения обязательств по кредиту в одностороннем порядке нельзя, условия договора можно изменить лишь с согласия банка. А он, естественно, не пожелает терять дополнительную гарантию погашения долга. Значит, задуматься о своих возможностях стоит еще до подписания документов, когда заемщик только обращается с просьбой помочь с ипотекой.