Кредиты недоверия, или Как дурят нашего брата
Похоже, уже в меньшинстве те, кто хотя бы раз не имел дела с тем или иным кредитованием: будь то ипотека, автокредит или кредит потребительский. А вступавшие в долговые отношения с банком наверняка осознавали: с финансовой грамотностью у них, мягко говоря, плоховато. К каким уловкам иногда прибегают кредитные учреждения? Как оформить кредит, чтобы потом не переплачивать?
Односторонние сюрпризы
Одна из самых болезненных и горячих «точек» во взаимоотношениях с кредитными организациями – одностороннее повышение ставки по кредиту. С подобными «сюрпризами» столкнулись ипотечные заемщики в разгар кризиса 2008 года, получившие «письма счастья» с уведомлением о том, что отныне им придется платить больше. К этой мере некоторые банки прибегали из-за резкого падения цен на недвижимость и, соответственно, обесценивания заложенных по ипотеке объектов.
Комментарий специалиста
Евгения Таубкина, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК):
– Ранее банки оговаривали в кредитных договорах, что имеют право менять процентную ставку в одностороннем порядке. Однако после нескольких судебных процессов в 2009 году Ассоциация российских банков обратилась в Генеральную прокуратуру РФ для проверки правомерности одностороннего изменения процентной ставки в кредитных договорах. Генеральная прокуратура РФ установила, что это – нарушение прав заемщиков. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом.
В соответствии с п. 4 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Однако часть 4 применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ.
Таким образом, закон запрещает заранее закладывать в договор изменение «правил игры», но не запрещается использование плавающих ставок.
Роспотребнадзор уточняет:
В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Часть 2 Статьи 14.8. Кодекса РФ об административных правонарушениях предусматривает, что включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет за собой наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. Но при этом нужно помнить, что в соответствии со ст. 4.5. КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении за нарушение законодательства о защите прав потребителей не может быть вынесено по истечении одного года со дня совершения административного правонарушения. То есть со дня заключения кредитного договора.
Если ставки «поплыли»
Есть кредитные договоры, где предусмотрена так называемая «плавающая» процентная ставка. То есть в ее состав входят постоянная составляющая и ставка, рассчитанная по индексам MOSPRIME, LIBOR. Плавающий показатель формируется каждый квартал по индексу MOSPRIME (это кредиты в рублях) и в последнее время имеет тенденцию к возрастанию. В подобных кредитных договорах изменение процентной ставки прописано, и сам по себе процесс повышения даже не обсуждается. По этим договорам процентная ставка может быть поднята довольно высоко.
Наш совет: старайтесь избегать кредитования на условиях плавающих процентных ставок.
А в Киеве дядька?
Посмотрите свой кредитный договор. В его заключительной части банки часто приводят условие, что все споры рассматриваются по месту регистрации банка. Это может быть не только Москва, но и другой город. К этой достаточно хитрой уловке банки частенько прибегают, чтобы отбить у заемщика желание с ними судиться: кому же захочется тратить время и деньги на поездку в другой город?
Но это всего лишь уловка. Статья 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что защита прав потребителей осуществляется судом. Иски могут быть предъявлены (по выбору истца) в суд по месту:
– нахождения банка;
– жительства или пребывания истца;
– заключения или исполнения договора (т. е. человек может быть зарегистрирован где угодно, а иск может подать там, где заключал договор).
Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. Аналогичные положения содержит и статья 29 ГПК РФ. Потребителю как слабой стороне в отношениях с исполнителем услуг специальными нормами законодательства в сфере защиты прав потребителей предоставлено право выбора при предъявлении иска к исполнителю.
Дорогие «мелочи»
Подписывая кредитный договор, многие заемщики не особо внимательно вчитываются в его условия, а если и вчитываются, то просто не знают, что они незаконны. И внося ежемесячные платежи, не вдаются в «подробности» – то есть из каких частей состоит договор, ведь часто это не только проценты и основной долг по кредиту. Нередко банки включают в договоры с заемщиками следующие условия:
1. Страхование его жизни и потери трудоспособности;
2. Взимание комиссии за досрочный возврат кредита или его части;
3. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Все эти условия законодателями и судебной практикой признаны незаконными! Уплаченные по таким пунктам договора дополнительные деньги подлежат возврату.
Разберем эти нарушения.
1. Страхование жизни и потери трудоспособности. Когда заемщик и сам намерен купить страховку – тогда все в порядке. А если нет, и он не хочет этого делать? Или уже застрахован, где лучше тарифы? Данное «обязаловка» противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», которой запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других.
2. Незаконные комиссии. Таковыми могут являться:
– за выдачу кредита;
– за открытие расчетного счета;
– за открытие ссудного счета;
– за ведение ссудного счета;
– на страхование заемщика кредита;
– и любые иные платежи, не относящиеся к процентам и основному долгу.
Банковские комиссии – это скрытый способ существенно поднять стоимость «дешевого» кредита. Комиссии с самого начала их изобретения служили одной цели: при якобы «низкой» процентной ставке увеличивать платеж заемщика.
Вот заемщику, к примеру, обещают: ставка по кредиту всего 5% годовых! А далее в договоре мелко приписано: плюс комиссия за ведение ссудного счета – 0,5% в месяц от первоначальной суммы кредита. Набегает, между прочим, не мало.
Пример 1. Клиент брал кредит на ремонт жилья. Сумма кредита составила 750 000 рублей. Банк в 2008 году брал по этой программе до 3% комиссии от суммы кредита за его выдачу.
Таким образом, клиент заплатил за выдачу кредита себе же 22 500 рублей. Эти деньги он может взыскать с банка через суд, добавив сюда – компенсацию за моральный вред, проценты за незаконное пользование его деньгами, а также неустойку (в рамках Закона о защите прав потребителей.) Итого получится более 30 тысяч рублей.
Пример 2. Клиент взял в банке кредит, и по условиям кредитного договора должен был заплатить: комиссию за открытие ссудного счета и комиссию за его ведение. Согласно графику платежей – 875 рублей в месяц. Платил с 2007 по 2010 год. Общая сумма составила более 30 000 рублей.
Суд обязал банк вернуть комиссию в размере 30 625 руб., а также: компенсацию морального вреда в размере 7000 руб. и неустойку в размере 9375 руб. Итого 47 000 руб.
Роспотребнадзор уточняет:
«Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги)».
Кроме того, Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8274/09 от 17 ноября 2009 года было установлено, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. То есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. По этим основаниям взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета является незаконным.
Верните наши денежки
Вернуть комиссию за ведение и обслуживание счета, которая была уплачена банку, вполне реально. Необходимо подать заявление в банк и обратиться в суд. Согласно Гражданскому кодексу РФ срок исковой давности по таким делам – 3 года с момента подписания кредитного договора, в отдельных случаях – с момента уплаты комиссии. Даже если ваш кредит уже погашен, но с момента оплаты комиссии еще не прошло более трех лет – все комиссии можно отсудить.
Перечень документов в каждом конкретном случае индивидуален. Но в большинстве случаев необходимы: кредитный договор, информационный график платежей, правила предоставления кредита, документы, подтверждающие уплату кредита.
Можно добиться не только возврата уже уплаченных средств, но и отмены пункта договора об оплате комиссий, тем самым уменьшив будущий ежемесячный платеж, прекратив выплачивать банку незаконно взимаемые им комиссии.
Советы начинающему заемщику
Перед тем, как решиться заключить кредитный договор:
- оцените свои финансовые возможности;
- соберите информацию о кредитных организациях, работающих в регионе, и их репутацию – как из официальных источников (пресса, телевидение, интернет, документы Центрального банка РФ), так и через знакомых и родственников, которые, возможно, уже заключили кредитные договоры;
- прежде чем подписать кредитный договор (договор займа), внимательно его прочтите, изучите условия. При возможности проконсультируйтесь с опытным юристом;
- попросите у кредитора выдать вам на руки типовую форму кредитного договора;
- отказ выдать типовую форму договора должен насторожить. В этом случае кредитный договор лучше не заключать.
Исполнитель (банк) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах (кредите) в обязательном порядке должна содержать:
- сведения об их основных потребительских свойствах;
- цену в рублях и условия приобретения услуг.
При предоставлении кредита (начиная с декабря 2007г., в связи с внесением изменений в «Закон о защите прав потребителей») – потребитель должен быть, проинформирован о…:
- размере кредита;
- полной сумме, подлежащей выплате потребителем;
- графике погашения этой суммы.
Полная сумма и полная стоимость кредита – разные вещи. Сумма – это рубли, полная стоимость – процентная ставка, включающая в себя все платежи банку. Вычислять ее самостоятельно не следует, банк обязан ее раскрыть. Это установлено Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге (в том числе и финансовой), он вправе потребовать от исполнителя (банка) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора. А если договор заключен, то в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге (кредите), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги (кредита).
Комментарий специалиста
Наталья Смирнова, независимый финансовый советник:
– Раньше некоторые банки не разрешали досрочно гасить кредиты на протяжении всего срока кредитования (обычно это касалось коротких кредитов до 2 лет), либо это было невозможно в течение так называемого «моратория на досрочное погашение по кредиту» (обычно первые 3 месяца после оформления). Некоторые банки шли дальше и за «преждевременный» возврат долга назначали штрафы в несколько тысяч рублей.
Все это полностью соответствовало закону: досрочное погашение по кредиту допускалось только с согласия кредитора.
С 1 ноября 2011 года вступил в силу ФЗ от 19.10.2011 № 284-ФЗ, который внес изменения в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ. Правила досрочного погашения по кредитам существенно изменились:
– Теперь досрочно погасить кредит заемщик имеет право ВНЕ зависимости от согласия заимодавца. Необходимо только за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения уведомить об этом банк, и можно осуществлять досрочное погашение без всяких препятствий (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Если же хочется погасить раньше, чем с уведомлением за 30 дней, то такое досрочное погашение – возможно только с согласия заимодавца.
– За тот период, пока вы пользовались кредитом, с вас будут взиматься проценты. Но никаких штрафов за досрочное погашение теперь банк вводить не имеет права. Ведь штраф – это нарушение условий договора, а теперь досрочное погашение по кредиту с уведомлением за 30 дней – абсолютно законно.
– Досрочно можете погасить кредит как частично, так и полностью. Ни для того, ни для другого варианта не требуется согласие банка, если вы его об этом уведомите за 30 дней до погашения.
Данные нововведения касаются как кредитов, оформленных с 1 ноября 2011 г., так и тех, которые были оформлены ранее.
Изменения применяются абсолютно ко всем видам кредитов: ипотеке, автокредитам, потребкредитам. Единственное исключение – не относятся к кредитам, связанным с предпринимательской деятельностью (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Некоторые банкиры утверждают, что эти изменения приведут к росту процентных ставок. По сути, наличие моратория на досрочное погашение по кредиту во многом объяснялось тем, что банк таким образом гарантировал себе компенсацию затрат на оформление кредита, а также минимальную прибыль. Ведь практически все кредиты на российском рынке – с аннуитетными платежами, а значит, первую половину срока заемщик в основном выплачивает проценты, а не гасит тело кредита. Однако не думаю, что банки станут существенно повышать ставки. И вот почему:
Во-первых, заемщик по новому законодательству обязан заранее за 30 дней уведомить о досрочном погашении банк. Значит, с поправкой на пару недель, ранее, чем через 1,5 месяца с момента оформления кредита вряд ли можно ожидать досрочное погашение. А разница в 1-1,5 месяца по сравнению с мораторием в 3 месяца – не такая существенная. И по сравнению с ситуацией с 3-месячным мораторием на досрочное погашение многое должно существенно измениться.
Во-вторых, мало кто станет брать кредит, чтобы его полностью или большую часть погасить уже через 1-2 месяца. Так что вала досрочных погашений в первые месяцы кредита вряд ли можно ожидать.
В-третьих, более вероятным представляется вариант компенсации отмены штрафов и мораториев не через повышение процентных ставок – они в РФ для клиентов и так довольно высокие, а через увеличение стоимости других банковских услуг. Скажем, предоставление выписок, отчетов, замена утерянных карт и др.
Материал подготовлен при содействии юридической фирмы «КоммерсантЪ»