Московская жилищная газета

Ипотека

Опубликовано на сайте: 22 июля 2011 г. 14:26
Публикация в газете: №29 (851) от 21 июля 2011 г.

Долги: громы и молнии

Долги: громы и молнии

Как живется заемщикам (и в первую очередь, ипотечным), которые оказались неспособны справиться с взятым кредитом? Каков масштаб проблемы – сколько их, таких страдальцев?

Оказывается, выяснить это совсем не просто: банки не горят желанием рассказывать о проблемных должниках – это портит имидж и отчетность. К тому же кредиты могут быть весьма разными по размерам и времени просрочки. Кто-то испытывал трудности, но сумел договориться с кредитно-финансовым учреждением о реструктуризации.

Однако если нашу банковскую систему что-то и подкосит, уверяют знающие люди, то уж никак не «ипотечники». Косвенно об этом свидетельствует тот факт, что число банков, возобновляющих работу с ипотекой, растет. А уже работающие выводят новые продукты, совершенствуют условия выдачи кредитов и т. п.

Теперь о грустном. На первом этапе с отказавшимся платить клиентом пытается как-то договориться сам банк. «Инструментарий» у всех почти одинаковый: телефонные звонки, письменные требования заплатить, предложения встретиться и обсудить проблему. Последний этап – обращение банка в суд и работа с должником строго в рамках закона: иск о взыскании заложенного имущества, принудительное выселение с участием судебных приставов.

На пути между «первым» и «последним» возможны варианты, и зависят они от «характера» банка. Какие-то из кредитных организаций больше склонны к договоренностям – заемщику будут предлагаться варианты реструктуризации. Какие-то, напротив, проявляют жесткость, иной раз чрезмерную. Сценарий, который банки горячо приветствуют – продажа должником своей квартиры и погашение долга. Но тут есть проблемы.

Во-первых, часто на такой сценарий не соглашаются сами должники, поскольку квартира у них единст-венная.

Во-вторых, продать недвижимость в кратчайшие сроки весьма непросто (особенно – недвижимость с «непонятным» юридическим статусом). Покупатели осторожничают, опасаясь, что банк, недовольный взаимоотношениями с нынешним должником, как-то «транслирует» свои претензии и на нового собственника квадратных метров.

В-третьих, возможны ситуации, когда даже после продажи квартиры заемщик все равно остается должен. На Алтае, к примеру, произошел такой случай: семья, которая была должна 2,2 млн рублей, сумела продать квартиру лишь за 1,7 млн. В итоге она осталась должна еще полмиллиона основного долга плюс пени.

Если банк принимает решение «давить» – тут также возможны варианты. Одни кредитные организации делают это самостоятельно – благо есть кому: собственные службы безопасности обычно укомплектованы бывшими сотрудниками правоохранительных органов. Другие передоверяют эту малоприятную работу специализированным коллекторским агентствам, основная деятельность которых – сбор долгов. Оппоненты называют процесс «выбиванием», сами коллекторы, понятно, этот термин не любят.

По словам Александра Федорова, председателя совета директоров Группы коллекторских компаний «Центр ЮСБ», «один из банков» (название не позволяет разгласить соглашение о конфиденциальности), уже несколько лет передает «Центру ЮСБ» различные виды проблемных кредитов. В 2005–2007 годах ипотечников среди них были единицы, в 2008–2009 – десятки, затем счет пошел на сотки.

Взаимодействие с заказчиками (банками) происходит по двум схемам: «продажа» и «агентские услуги». В первом случае кредитная организация действительно «продает» своего должника коллекторам, а сама от процесса устраняется. «Агентские услуги» подразумевают, что банк оставляет право требовать кредит себе, а коллекторов нанимает для различных работ: проводить с заемщиком переговоры, представлять интересы в суде и т. п.

Что касается денег, то, как говорит Александр Щербаков, зам. директора коллекторского агентства «АКМ», для ничем не обеспеченных потребительских кредитов дисконт может доходить до 97–98%: банк отдает их («продажа») за 2–3% их стоимости.

С ипотекой иначе – здесь обеспечение налицо. Поэтому в ходу больше «агентская» схема, и цифры тут другие: коллекторам платят максимум 15–20%.

Коллекторы уверяют, что работают с должниками вполне корректно: просто ведут переговоры, во время которых задолжавшего клиента знакомят с тем, как будет развиваться ситуация, если он станет «упираться». Разумеется, есть небольшой нажим – но как без него, если человек отказывается платить?!

Оппоненты возражают: иногда коллекторы переходят рамки дозволенного, звонить предпочитают в три ночи, по почте присылают письма, украшенные рисунками черепов и костей, на дверях расклеивают «дадзыбао»: «Здесь живет неплательщик!»

«Ничего незаконного!» – возражают коллекторы. И добавляют, что на них (как, впрочем, на кого угодно) закон позволяет жаловаться. В милицию или прокуратуру – что ближе к дому.

А еще на рынке появились новые персонажи – «антиколлекторы». Иногда это просто адвокаты, специализирующиеся на подобных процессах. Их задача – «порезать» всевозможные неустойки и штрафы, которых добиваются банки.

Одним словом, практика досудебного взыскивания долгов – дело в высшей степени живое, развивающееся прямо у нас на глазах.

Другие статьи на тему: Ипотека

  • Высшее образование оплачивает кредит
    Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) запускает новый ипотечный продукт «Образование». Он адресован тем, кто мечтает сделать карьеру, получив качественное образование, стать востребованным профессионалом в своем деле. Ипотечный кредит на осуществление мечты выдается под залог имеющегося жилья. Уникальность программы - в объединении лучших качеств ипотечного и потребительского кредитования.
  • Ипотека в гражданском браке
    По статистике каждая пятая молодая пара Москвы живет в гражданском браке. За время совместного проживания пары обычно наживают какое-нибудь совместное имущество. Иногда дело доходит и до приобретения квартиры – в том числе и с помощью ипотечного кредита. Какие проблемы могут возникнуть у людей, состоящих в гражданском браке, рассказывает юрист компании «Рескор» Екатерина Гусева:
  • Льготная ипотека для не всех учителей
    В преддверии «Дня Учителя» было объявлено, что молодые преподаватели общеобразовательных учреждений получили первые кредиты на приобретение жилья в рамках своей «профессиональной» ипотечной программы. Новоиспеченный блин выглядит румяным и аппетитным. Но пробуют его осторожно – как бы не обжечься.
  • Купи новую квартиру сейчас, а старую продашь потом
    Сделать это стало гораздо проще с новой ипотечной программой «Переезд». Она разработана совместно Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
  • Полюбовный треугольник: «банк-брокер-клиент»
    Получить кредит на жилье совсем не просто. Нужно быть положительным во всех отношениях, иметь неподмоченную репутацию и прилично зарабатывать. Но это далеко не все. Банки предлагают сейчас столько кредитных программ, что разобраться в них и выбрать «свою» без специальных знаний и большого запаса времени мудрено. Ведь ипотечный кредит – довольно сложный продукт.