Владимир ЗИСКИНД: квартира в кредит – для людей со средним достатком
Число желающих купить квартиру в кредит стремительно растет. Рынок ипотечного кредитования бурно развивается. В условиях финансовой стабилизации, роста доходов населения и падения ставок по кредитам банки все больше внимания уделяют ипотеке. Сбербанк традиционно лидирует
на этом рынке. Именно он начал развивать программу ипотечного кредитования физических лиц в середине 90-х. О кредитах, которыми можно воспользоваться для улучшения жилищных условий, мы беседуем с управляющим Вернадским отделением Сбербанка России г. Москвы заслуженным экономистом России Владимиром Зискиндом.
– Владимир Львович, за какими кредитами, желая улучшить свои жилищные условия, человек может обратиться в Сбербанк?
– В Сберегательном банке существует два наиболее популярных кредита. Ими можно воспользоваться для покупки квартиры или загородного дома. Для доплаты при разъезде. И в других случаях, когда нашим клиентам необходимо улучшить жилищные условия.
Первый – кредит на строительство и приобретение жилья. Второй – на неотложные нужды.
– В чем отличительные особенности кредитов Сберегательного банка?
– Одна из основных особенностей – Сбербанк предлагает низкие проценты и выдает долгосрочные кредиты. Например, кредит на строительство и приобретение жилья рассчитан на срок до 15 лет. На такое время кредиты не выдает ни один банк в России. А ставки по этому кредиту всего лишь 18% в рублях и 11% в долларах США.
Второй момент, отличающий Сбербанк, – бесплатная и быстрая процедура рассмотрения заявки заемщика.
Еще одно отличие – возможность досрочного погашения кредита. Если человек взял кредит на пятнадцать лет, а погасить его хочет через пять, он имеет на это полное право. В этом случае заемщик будет платить только за реальное время пользования кредитом. Досрочное погашение выгодно заемщику. Сбербанк не берет с него за это денег.
Представим ситуацию. Получил человек премию – погасил часть кредита. Перешел на новую, более высокооплачиваемую работу – погасил кредит быстрее, соответственно, заплатил меньше процентов. Нам как банку это не совсем выгодно. Но Сбербанк честен в отношениях со своими клиентами и не хочет брать с них деньги за то, чем они не пользуются.
Наш принцип – клиенту должно быть удобно работать с банком. Поэтому проценты по кредиту заемщик может платить в любой день платежного месяца.
– Чем привлекателен для заемщика кредит на строительство и приобретение жилья?
– Как я уже сказал, это долгосрочный кредит, на срок до 15 лет. Верхний его предел ограничен только уровнем доходов заемщика и выдается в размере 70% от покупной или сметной стоимости объекта.
Кстати, получая этот кредит, человек не обязательно должен покупать уже построенную квартиру. Он может поучаствовать в инвестировании. Правда, при покупке инвестиционных прав существует одно немаловажное условие: строящаяся квартира или дом должны стать предметом залога не позже, чем через тридцать месяцев после выдачи кредита.
Согласитесь, это вполне реальный срок при покупке инвестиционных прав. Мало кто в нашей стране покупает квартиру, которая будет сдана позже, чем через 2,5 года.
Если сумма кредита превышает 25 тысяч долларов США, Сбербанк берет в залог объекты недвижимости. Но этот залог не обременителен для наших клиентов. В приобретенной и находящейся в залоге квартире они имеют право не только жить, но и зарегистрироваться на постоянной основе. В ряде случаев в качестве залога может выступить и другая, адекватная по цене недвижимость. Например, квартира родителей, если они, конечно, не возражают.
– Каким уровнем дохода должен обладать человек, желающий взять кредит на строительство и приобретение жилья в 20 или 50 тысяч долларов? Какую сумму нужно будет выплачивать ежемесячно?
– Кредит в 20 тысяч долларов США при договоре на 15 лет может быть предоставлен человеку с уровнем дохода примерно в 400 долларов в месяц. Первый платеж по кредиту может составить около 293 долларов. Предпоследний – ориентировочно 114.
Если клиент планирует взять кредит в 50 тысяч долларов и заключить договор на 15 лет, то ежемесячный доход заемщика должен составлять не менее 1 тысячи долларов США. Первый платеж – около 730, а предпоследний – 284 доллара.
– Может ли ваш клиент взять кредит на строительство и приобретение жилья на меньший срок?
– Конечно. Договор может быть заключен на пять или десять лет. Все зависит от дохода потенциального клиента.
– Некоторые потенциальные ваши заемщики получают зарплату «в конверте». Могут ли они рассчитывать на кредит в Сбербанке?
– Сбербанк также, как и любой банк, занимающийся кредитованием, просит документально доказать, что ежемесячные доходы у заемщика существуют. С тех пор, как подоходный налог был определен в 13 процентов, многие компании предпочитают «серым» схемам выдачи зарплаты вполне легальные. Кстати, доходы могут ограничиваться не только заработной платой. Например, мы принимаем во внимание любые легальные доходы, полученные потенциальным заемщиком за последние полгода. Тут могут быть и авторские гонорары, и процентные доходы. Главное, чтобы он смог документально подтвердить, что имеет стабильный источник дохода.
– От чего зависит сумма кредита?
– Прежде всего, от уровня дохода. Расчет суммы кредита проводится индивидуально, с учетом совокупного дохода супругов или одного из них, а также числа лиц, находящихся на иждивении. Естественно, что финансовые возможности человека с зарплатой 500 долларов более ограничены, чем у заемщика с ежемесячным доходом в 1000 долларов.
– Кроме уровня доходов, есть ли какие-то иные ограничения по предоставлению кредитов?
– Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступит до исполнения заемщику 75 лет.
Но Сбербанк, как и любой банк, оставляет за собой право отказать клиенту в выдаче кредита. Обычно это связано с уголовным прошлым клиента или другими моментами в биографии, которые могут вызвать сомнения в честности его намерений. Мы делаем все, чтобы добросовестный заемщик смог получить у нас кредит, а мошенник был выявлен как можно раньше.
– Чем интересен кредит на неотложные нужды? В какой жизненной ситуации им лучше воспользоваться?
– Максимальная сумма этого кредита также зависит от уровня дохода потенциального заемщика и выдается на срок до пяти лет. Ставка – 19 процентов годовых в рублях, 12 процентов – в долларах США.
Человек не дает банку отчета в том, как он использует кредит. Эти деньги можно потратить на различные цели. Например, купить автомобиль, отремонтировать квартиру, приобрести мебель, съездить отдохнуть. Но при выдаче кредита банк хочет быть уверен в платежеспособности клиента. Если человек рассчитывает на сумму до 25 тысяч долларов США, то банк не просит с него обязательного имущественного залога. Если же размер кредита превышает 25 тысяч долларов, то имущественный залог необходим. Это может быть не только московская квартира, но и гараж, машина, дорогостоящая бытовая техника или мебель.
– Каким уровнем ежемесячного дохода должен обладать человек, чтобы воспользоваться кредитом на потребительские нужды, например, в 10 тысяч долларов? Какую сумму банку он будет выплачивать ежемесячно?
– Обычно, для того чтобы взять кредит на эту сумму, человеку нужно подтвердить уровень ежемесячного дохода в сумме приблизительно 500 долларов США. Примерная сумма фактического платежа в первый месяц составит 270 долларов. Затем ежемесячно в течение пяти лет она будет снижаться. С каждым месяцем у человека все меньше будет задолженность перед банком и, соответственно, меньше проценты. В предпоследний месяц заемщик выплатит лишь примерно 170 долларов.
Рассмотрим другую ситуацию. Человек решил воспользоваться кредитом на потребительские нужды в 25 тысяч долларов, выданным ему на 5 лет. Как правило, такой кредит выдается человеку или семье с ежемесячными доходами не ниже 1250 долларов США. Первый платеж по кредиту может составить 670, а предпоследний – 425 долларов.
– В какие сроки рассматривается просьба заемщика о предоставлении кредита? Какие документы необходимы при подаче заявления?
– В зависимости от цели получения кредита на это уходит от 7 до 18 рабочих дней. Подавая заявление, заемщик и его поручитель должны представить паспорт или заменяющий его документ. Необходимы и документы, подтверждающие величину дохода заемщика и поручителя за последние полгода. Также при первом визите в банк заемщику и поручителю необходимо заполнить заявления-анкеты.
– Каковы требования к поручителям? От чего зависит их число? Могут ли поручителями выступать юридические лица?
– Число поручителей зависит от их дохода и от суммы кредита. Допустим, кредит обеспечен квартирой, а доход поручителя не меньше, чем у заемщика. В этом случае поручителем может выступить один человек. Основное требование: совокупные доходы поручителей не должны быть ниже доходов заемщика. Мы приветствуем, когда поручителями по кредиту выступают родственники.
Кредит может быть обеспечен поручительством и физических, и юридических лиц. Распространено и “корпоративное кредитование”. В этом случае за своих сотрудников ручается организация.
– В последнее время ставки по кредитам во всех банках снижаются. Какова ситуация в Сбербанке? Могут ли ваши заемщики рассчитывать на выплату более низких процентов по кредитам?
– Снижение ставок по кредитам – общая тенденция рынка. Например, за последние полтора года ставка по кредиту Сбербанка на строительство и приобретение жилья упала с 23 до 18 процентов годовых в рублях и с 13 до 11 процентов в валюте. Ставки, по которым люди берут кредит в нашем банке, могут пересматриваться в сторону уменьшения в течение срока действия кредитного договора – в этом случае по оставшейся сумме кредита можно будет платить меньшие проценты.
Кредитование сегодня рассчитано как на людей обеспеченных, так и со средним достатком. За решением квартирных проблем с помощью кредитов – будущее. Ведь не случайно число обращающихся к нам, в Сбербанк, за кредитами постоянно растет.
Мы будем рады оказать любую консультацию по вопросам получения кредита в Вернадском отделении Сбербанка России г. Москвы всем заинтересованным гражданам. Для этого всего лишь надо позвонить по одному из наших телефонов: 241-3354, 241-3088, 913-7173 (ст. м. «Смоленская»), 430-2349 (ст. м. «Юго-Западная»), 246-8871 (ст. м. «Парк Культуры»), 731-1343 (Солнцево).
Мы будем рады видеть читателей газеты «Квартирный ряд» в числе наших клиентов.
О НАШЕМ СОБЕСЕДНИКЕ:
Владимир Львович Зискинд родился в Москве в 1945 году. Свыше тридцати лет проработал в системе Сберегательного банка, проявив себя настоящим профессионалом и отличным организатором.
Долгое время занимался подготовкой руководителей планово-экономических служб территориальных банков. Затем, возглавив отстающее Хамовническое отделение Сбербанка, в короткие сроки вывел его в лидеры.
С сентября 2001 года – управляющий объединенным Вернадским отделением Сбербанка России г. Москвы. С тех пор Вернадское отделение постоянно занимает лидирующие позиции среди отделений Сбербанка в Москве.
Владимир Львович имеет государственные награды, к 160-летию Сбербанка России награжден орденом «Дружбы народов», в числе немногих удостоен Золотого знака Сбербанка России, имеет почетное звание «Заслуженный экономист России».