Демпинг или тенденция?
В конце года многие банки стремились привлечь заемщиков различными преференциями и положительными изменениями условий кредитования. Акции, начавшиеся как предновогодние, сохраняются и сейчас. Что же изменилось в программах крупнейших банков и позволит ли заемщикам участие в акциях ощутимо сэкономить при погашении ипотеки? Попробуем разобраться.
Аналитики интернет-портала RealtyPress сопоставили ипотечные программы крупнейших столичных банков. В качестве основы исследования выступили программы по приобретению жилья за российские рубли на вторичном рынке, поскольку именно этот сегмент ипотеки сегодня наиболее востребован. Рассматривались только «чистые» ипотечные программы, не завязанные на привлечение бюджетных субсидий или рефинансирование.
Традиционно предновогодние месяцы – период наибольшей активности на ипотечном рынке, что в свою очередь стимулирует и активность банков. Большинство из них приберегли свои самые интересные предложения именно на конец года. Как правило, такие предложения (снижение ставок или иное улучшение условий кредитования) предлагались как акции с ограниченным сроком действия. Однако в основном это не более чем маркетинговый ход, призванный подтолкнуть потенциальных клиентов к активным действиям. По истечении указанного срока «ограниченное предложение» у многих банков осталось в силе – уже бессрочно. Итак, что мы наблюдали на ипотечном рынке конца прошлого и начала этого года?
Самое заметное событие конца 2010 года – снижение ипотечных ставок банком ВТБ24. Снижение весьма ощутимое – до 1,95%. Не отреагировать на действия своего главного конкурента Сбербанка, снизившего в середине октября ставки по ипотечным программам, ВТБ24 никак не мог. Теперь минимальная стоимость кредита на приобретение жилья в ВТБ24 всего 9% годовых в рублях и 8,45% в валюте. Причем для сотрудников корпоративных клиентов ставка еще на 1% ниже. Кроме того, отменены комиссии за выдачу кредита. Вернется ли ВТБ24 к практике ее взимания, покажет время. Учитывая, что Сбербанк давно уже освободил своих клиентов от подобной обязанности, это было бы весьма нерациональным решением.
Порадовал ипотечных заемщиков и DeltaCredit. В погоне за «новогодними» клиентами банк объявил о запуске технологии, позволяющей заемщику приобрести квартиру в кредит всего за 5 дней. Эта технология стала «бессрочной». Как уверяют специалисты банка, при наличии готового пакета документов, анализ платежеспособности клиента и одобрение заявки на ипотечный кредит занимает до 3 дней, подготовка сделки – порядка 2 дней, а сама сделка может пройти всего за 2 часа.
На 1–1,5% снизил ипотечные ставки РосЕвроБанк. Теперь его клиенты могут рассчитывать на получение кредита под 11% годовых в рублях и под 9,5% годовых в валюте. При этом минимальный размер первоначального взноса составляет 10% от стоимости приобретаемого жилья.
Отметился снижением ставок недавно вернувшийся на рынок ипотеки БИН-банк. Причем сразу на 2,3%. Жилищный кредит стал доступен клиентам банка под 11,5–12,7% годовых. Правда, минимальный размер первоначального взноса здесь все еще весьма велик (30% стоимости приобретаемого жилья). При этом ограничение по сумме кредита составляет 4 млн рублей, что отпугивает ряд потенциальных заемщиков с высокими доходами, рассчитывающих на более высокую сумму возможного займа.
Снизил ставки на пол-процента и Райффайзенбанк. Стоимость кредита на покупку «вторички» начинается в банке всего от 11,75%.
К началу этого года большинство крупных банков пришли с тем, что, стремясь сделать свои программы привлекательными для заемщиков, опускают ставки ниже среднерыночных. Сегодня на столичном рынке ипотеки демпингуют 16 крупных столичных банков (по данным RealtyPress). Такая игра на понижение заставляет понижать процентные ставки и отменять различные комиссии и других кредиторов.
Постновогодняя ситуация
Как известно, спрос на ипотеку в начале года – минимальный. К тому же январь – наполовину нерабочий месяц. Опыт прошлых лет показывает: чтобы подогреть интерес к своим предложениям, январские акции бывают не менее привлекательны, чем в декабре.
По мнению директора отделения «МИЦ-недвижимость» Константина Шибецкого, постновогодняя ситуация в каждом банке может развиваться по-разному.
Часто после введения новых условий кредитования банки в рамках акций закрепляют эти условия на постоянной основе. В первую очередь это касается процентных ставок, сроков кредитования и рассмотрения заявок. Такие условия, как полная отмена единовременных комиссий за выдачу кредита, минимальный срок выхода на сделку, являются временными и действуют строго в рамках определенного срока.
А вот лягут ли новогодние акции в основу долговременной политики банков, рассказывает начальник управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) Стефан Буайе: «Надо проанализировать ситуацию прошлых лет. Все акции банков можно разделить на две группы. Первая состоит в изменении каких-либо условий без ограничения срока. Вторая – это кратковременные акции». По мнению Стефана Буайе, чаще всего к первой группе относятся: снижение процентных ставок или минимального первоначального взноса, увеличение максимального срока кредита и так далее. Именно такие инициативы были наиболее популярны и актуальны в 2009–2010 годах, когда происходило постепенное удешевление ипотеки. В то же время уже во второй половине прошлого года, когда ценовая конкуренция достигла своего предела, банки начали применять стандартные маркетинговые приемы – акции, действующие какое-то определенное время. Например, предлагали какие-либо специальные условия клиентам, обратившимся в течение определенного периода. Это могло быть как снижение процентной ставки или каких-либо комиссий, так и дополнительный бонус. Например, дополнительным бонусом для заемщика может выступать страховой полис на приобретаемую квартиру. Или же все чаще можно услышать о заключении партнерских соглашений с застройщиками или риелторскими компаниями, которые, как правило, предоставляют бессрочные привилегии клиентам. За последнее время такими партнерами, совместно с которыми клиентам BSGV предложены специальные условия, стали компании «Миэль – Загородная недвижимость» и «Экотон» (Санкт-Петербург).
Сэкономить сотни тысяч
Если немалый процент интересных с первого взгляда акций становятся потом бессрочными и переходят в разряд политики банков, стоит ли вообще заемщикам обращать внимание на различные броские предложения кредитных учреждений? Нужно ли стремиться принять в них участие?
Интересны с финансовой точки зрения акции и с уменьшением комиссии вдвое или бесплатным предоставлением каких-либо обязательных услуг. Например, заемщику – прямая выгода от того, что страховая компания, работающая с конкретным банком, бесплатно для заемщика застрахует объект залога: квартиру или загородный дом. Экономия на ежегодной страховке за десять-пятнадцать лет тоже может оказаться немалой. Именно такие акции помогают перевесить чашу сомнений тех, которые раздумывают, в какой банк обратиться за ипотекой.
«Специально рассчитывать на экономию, приняв участие в кратковременной акции, потенциальным заемщикам не стоит, – считает Константин Шибецкий, – ведь процесс получения одобрения кредита и покупки жилья – заранее обдуманный и спланированный. Но в то же время тем, кто решился на ипотеку, анализ подобных предложений не помешает. Предложения по акциям одних банков обязательно надо сравнивать с предложениями других банков. И помнить о том, что часто встречаются ситуации, когда условия по акции одного банка хуже базовых условий другого, причем существенно».
Прогноз
По мнению многих аналитиков, в наступившем году кредитные организации будут продолжать наращивать объемы по выдаче ипотечных кредитов, а вот условия кредитования существенным образом не изменятся. У 2011-го будет отличительная черта: наступивший год на ипотечном рынке ознаменуется дальнейшим ростом числа ипотечных кредитов на строящееся жилье и увеличением числа банков, предлагающих такие программы.