Страхуем по минимуму, получаем по максимуму

Даже если ваше имущество застраховано, это вовсе не значит, что при наступлении страхового случая вам возместят потери без проблем.Страховщики предусмотрели достаточно серьезную процедуру, которая регламентирует порядок получения денег. Также существует ряд оснований, позволяющих отказать в выплате компенсации или затянуть этот процесс. Юрист М2 рассказывает о том, какие меры следует принять при наступлении страхового случая, чтобы получить страховку максимального размера.
Страхуем по минимуму, получаем по максимуму
В самом начале, еще при заключении договора, необходимо уточнить, как именно оформляется наступление страхового случая и какова процедура получения страховки. Каждая из сторон должна иметь подробную информацию об условиях договора. Причем правила, относящиеся к порядку выплаты страховки, могут содержаться не только в соответствующем разделе договора (о нем несколько позже), но и в главе, посвященной правам и обязанностям сторон.
Спасать или сохранять?
Большинство страховых компаний вносят в текст договора ряд обязательных действий страхователя, без которых он не получит страховку. Так, при наступлении страхового случая клиент в первую очередь должен уведомить о случившемся компанию. Он обязан принять все меры для уменьшения ущерба застрахованному имуществу.
Вместе с тем, спасая объект страхования, надо сохранить его для последующего осмотра представителем страховщика. Подчас эта обязанность становится практически невыполнимой, если страхователь пытался спасти имущество. В частности, в этом случае оно нередко меняет местоположение. Представители страховщика при этом вправе заявить, что из-за действий страхователя они не в состояния восстановить картину событий и определить причины наступления страхового случая.
Иногда случается, что страхователь каким-то чудом не только узнал, кто является причинителем ущерба, но и успел составить претензию. Этот документ подлежит передаче страховщику. В любом случае страхователю предложат самостоятельно собрать соответствующие акты, справки, протоколы и пр. в компетентных органах.
У некоторых компаний в правилах страхования даже определено, какой именно орган в каком случае должен предоставить страхователю документы (при пожаре — государственная противопожарная служба, при краже — МВД и т. д.). Некоторые страховщики предлагают своим клиентам самостоятельно собрать информацию, относящуюся к обстоятельствам наступления страхового случая. Например, составить акт об этом с участием официальных лиц.
Объясните, что случилось
После того как представитель страховщика вызван и первоочередные действия совершены, можно садиться писать заявление о наступлении страхового случая с просьбой выплатить сумму страховки. Особое внимание следует обратить на форму такого заявления и способ его отправки страховщику. Некоторые из них предпочитают детально регулировать этот вопрос. Например, одна страховая компания уточняет, что заявление подается по форме, утвержденной организацией и являющейся приложением к правилам страхования.
Помните, что срок подачи заявления о наступлении страхового случая ограничен: у вас есть на это от одного до пяти дней (в зависимости от условий договора).
В тексте заявления не только укажите, какой именно страховой случай произошел, но и опишите обстоятельства его наступления, а также поврежденное имущество. Некоторые страховщики предъявляют и другие, иногда странные требования к страхователям. Например, одна компания требует от страхователя предоставить документальное подтверждение прав собственности на застрахованное и пострадавшее имущество или иные документы, подтверждающие заинтересованность в сохранении имущества. Данное требование является странным по той простой причине, что заинтересованность в сохранении предмета страхования подтверждается еще при заключении договора.
Даже если вы собрали все нужные документы и передали их страховой компании, не стоит рассчитывать на получение страховки сразу. Заявление будет рассматриваться, а информация — проверяться. В правилах страхования большинства компаний прямо указано, что размер ущерба страховщик определяет в результате исследования всех обстоятельств и представленных документов. Для определения размера ущерба также проводится независимая экспертиза (чаще всего за счет страхователя).
Существует две разновидности ущерба: гибель имущества и его повреждение. Имущество признается погибшим, если затраты на восстановление превышают его стоимость. Во всех остальных случаях оно считается поврежденным. Имущество погибло? Владельцу выплатят его стоимость в пределах страховки. Имущество только повреждено? Компенсируются так называемые восстановительные расходы с учетом износа имущества.
В состав восстановительных расходов включаются затраты на закупку материалов и запчастей, доставку их и самого имущества к месту ремонта, а также оплата ремонтных работ. Имейте в виду, что восстановительными расходами будут признаны только те, которые необходимы именно для восстановления имущества. Если клиент решит улучшить состояние своего имущества за счет страховки, ему ничего не светит.
Сколько дадут денег?
Итак, размер ущерба определен. После этого высчитывается объем компенсации. Некоторые страховщики заранее сообщают, на какой процент общей суммы страховки вправе рассчитывать клиенты при повреждении того или иного имущества. Например, при страховании вещей, находящихся в квартире, на компенсацию повреждений электрооборудования выделяется 2% общей суммы страховки, а при страховании отделки квартиры, окон и балконного остекления можно рассчитывать на 9%.
В определенных случаях размер страхового возмещения определяется на основании смет, расценок на работы, среднерыночных цен, актов о выполненных работах и прочих документов, подтверждающих сумму расходов, которые понадобились для устранения повреждений.
При проверке предоставленных документов страховщик обратит особое внимание на то, вернули ли страхователю похищенное имущество (при страховании от хищения), заявил ли он о своих претензиях к причинителю вреда, не отказался ли он от своего права потребовать компенсации от виновника страхового случая.
Если страхователь отказался от своих претензий, страховщик вправе уменьшить сумму компенсации или вовсе отказаться ее выплачивать. Это связано с тем, что к страховщику переходят права страхователя, связанные с требованием к причинителю вреда. Причем страхователь обязан передать все документы, подтверждающие его права, страховщику.
Если имущество было похищено, а потом возвращено страхователю, он обязан вернуть страховщику полученные деньги. В противном случае страховщик вправе забрать себе возвращенное имущество (правда, требовать его придется через суд).
Некоторые страховщики считают, что страхователи обязаны вернуть полученную компенсацию и в том случае, если в течение срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, препятствующие получению страхователем компенсации. Проблема заключается в том, что если следовать такой логике, ни один страхователь не сможет чувствовать себя в безопасности. В соответствии с Гражданским кодексом РФ срок исковой давности исчисляется с момента нарушения прав конкретного лица (гражданина или организации) или с момента, когда лицо узнало либо должно было узнать о таком нарушении. Таким образом, если некие факты станут известны страховщику через пять лет, он теоретически имеет право обратиться в суд.
Отказ вполне реален
Каждый страховщик сам определяет случаи, в которых он отказывает в выплате компенсации или отсрочивает ее: например, если сомневается в правомочности получения клиентом страховки или если в отношении руководства страхователя возбуждено уголовное дело, связанное с наступлением страхового случая. Сама по себе отсрочка выплаты не препятствует получению компенсации в будущем, но выяснение обстоятельств нередко занимает довольно много времени.
Отказ в выплате также последует, если компания получит информацию о том, что страхователь сам спровоцировал наступление страхового случая, сообщил ложные сведения о застрахованном имуществе, нарушил правила страхования, не принял необходимых мер по обеспечению сохранности имущества, нарушил порядок уведомления компетентных органов и страхователя о страховом случае и пр.
Доказательства: кто быстрее?
Отказ в выплате страховки можно оспорить в суде. Это же касается и приостановления выплат, правда, шансов на успех намного меньше, поскольку в компенсации не отказано — просто страховщик намерен выяснить все обстоятельства. Вместе с тем страхователь вправе настаивать на том, что он соблюдал порядок действий, требуемых при наступлении страхового случая, следовательно, компания обязана выплатить компенсацию. Дальнейшая судьба дела зависит от того, кто быстрее и лучше убедит судью.
Заключить договор страхования несложно, хотя для внимательного изучения его условий потребуется некоторое время. Но для получения страховки — реальных денег — надо приложить довольно много сил. Еще до заключения договора уточните порядок получения страховки, поскольку, если все пункты правил выполнить заведомо нереально, может, и страховать имущество не стоит?
Иван Куприянов
М2 — Квадратный метр