Не оставляйте дачу без страхового надзора

До сих пор страховать свое загородное имущество предпочитали богатые российские граждане. Чаще всего страхуют дома стоимостью выше $150 тысяч.Оставленные на зиму обычные дачи страхуют пока неохотно. Когда наступает зима, большинство российских дачников отступает. Дома закрываются, и люди забывают о них до наступления тепла. Об этом знают все. В результате дачи становятся легкой наживой даже для воров-любителей. Несмотря на очевидное отсутствие особо ценных предметов в законсервированных загородных строениях, на зимние месяцы приходится до половины всех краж и ограблений дач, произведенных за год.Отдельным, хотя и весьма распространенным риском является пожар.
Чтобы избавить себя от необходимости постоянно контролировать свое загородное имущество в течение всей долгой зимы, можно прибегнуть к услугам страховой компании, которая при наступлении страхового случая возместит вам понесенные материальные потери.

Актуальные риски

Как правило, страховщики предлагают так называемый классический, или полный пакет рисков, который включает в себя страховку от пожара, взрыва бытового газа, удара молнии, стихийного бедствия, залива водой, кражи со взломом, грабежа, злоумышленных действий третьих лиц, наезда транспортных средств, падения летательных объектов или их обломков и т.д. Как и в других добровольных видах страхования, вовсе не обязательно страховаться от всех рисков сразу. Компании предлагают гибкие условия — можно застраховаться от определенного перечня рисков или заключить договор не на год, а на сезон, что выгодно, например, для тех, кто только в летнее время постоянно проживает в загородном доме.
Сами страховщики советуют страховать здание в комплексе с его содержимым. «Следует помнить, что самый удобный вариант — это страхование движимого и недвижимого имущества в комплексе, хотя можно застраховать отдельно само строение и отдельно его содержимое», — говорит генеральный директор страховой компании «Межрегионгарант» Евгений Потапов. Что касается коллекций и антиквариата, картин и драгоценностей, наличных денежных средств, то они являются стандартными исключениями из обычного объема покрытия и требуют особых условий страхования.
Некоторые компании предлагают программы, которые сразу включают в себя страхование от ущерба жилых домов и построек, расположенных на участке, вместе с домашним имуществом, а также страхование гражданской ответственности владельцев недвижимости, что тоже немаловажно. Например, если произошло возгорание и во время пожара пламя с вашего участка перекинулось на соседский дом, то ущерб, причиненный соседям, оплатит страхования компания. Вообще комплексные программы экономически выгодны клиенту, поскольку позволяют получить существенные скидки на тарифы.
Ряд страховщиков включают в стоимость услуг помимо компенсации имущественного ущерба также расходы на очистку территории в случае необходимости и расходы на минимизацию последствий страхового случая.

Не страхуйтесь на короткий срок

В принципе страховая компания готова заключить с вами договор страхования на любой срок — месяц, сезон, год. Точных фиксированных сроков здесь нет. Однако у страховщика могут возникнуть определенные опасения. Если человек заключает договор страхования загородной недвижимости только на один месяц и при этом не нуждается в страховой защите в другое время, то, скорее всего, у него есть основания полагать, что именно в этот период произойдет страховой случай. «Это не означает, что каждый человек, заключающий договор на короткий срок, причастен к мошенничеству. Однако в этом случае страховщик наиболее тщательно будет выяснять все обстоятельства, влияющие на вероятность наступление убытка. Вполне возможно, что человек просто уезжает из загородного дома на время, тогда как обычно он постоянно проживает в нем», — объясняет Евгений Потапов. Но в любом случае стоимость страхования «на один месяц» может быть в пять-семь раз выше, чем стоимость одного месяца в «годовом пакете». Вообще же обычно договора страхования загородной недвижимости заключаются либо на полгода, либо на год.
Краткосрочное или сезонное страхование пользуется спросом, как правило, у арендаторов дач и коттеджей. Однако это несколько дороже, поэтому при сдаче коттеджа или дачи в аренду сам владелец страхует недвижимость на год и включает стоимость страхования в арендную плату.

Ценная фотография

Страховые компании далеко не всегда проверяют достоверность заявленной страхователем стоимости дома. Обычно у страховщиков есть определенный ценовой порог, на который они ориентируются. Если этот порог не достигнут, то страховая сумма рассчитывается в соответствии с заявленной страхователем стоимостью. При этом достоверность заявленной стоимости здания определяется специалистами компании по фотографиям.В случае превышения установленного порога страховую сумму рассчитывает уже специалист-оценщик на месте. Услуги оценщика, как правило, оплачиваются страховой компанией.
Если страхование загородной недвижимости происходит по упрощенной технологии, то в некоторых компаниях договор может заключаться без осмотра, оценки объекта страхования, без составления заявления и описания. «При урегулировании убытка страхователю необходимо представить пакет документов: правоустанавливающие документы, подтверждающие право собственности на поврежденное, уничтоженное строение; документы из компетентных органов, фотографию неповрежденного строения (если она не предоставлялась при заключении договора страхования) или план строения, заверенный подписью страхователя, и полис», — говорит заместитель генерального директора страховой компании «Россия» Игорь Фатьянов.
При оформлении страховки важно правильно определить страховую сумму — не завысить и не занизить ее. В первом случае клиент переплачивает страховую премию, поскольку возмещение он получит только в размере, не превышающем действительную стоимость застрахованного имущества. Во втором случае, если страховая сумма занижена, клиент получит страховую выплату в пропорциональном размере — как отношение страховой суммы, указанной в договоре страхования, к действительной стоимости застрахованного имущества. «Например, клиент застраховал имущество на $30 тысяч, а на самом деле действительная стоимость этого имущества — $60 тысяч. При этом клиент получит выплату в размере 50% от рассчитанного размера ущерба», — объясняет начальник управления страховых проектов компании «КапиталЪ Страхование» Марьяна Протасова.

Страховой тариф

Основой при расчете стоимости полиса всегда являются следующие факторы: стоимость самого дома, условия, влияющие на вероятность наступления страхового случая, а также объем страхового покрытия. Но цена самого дома не всегда прямо отображается на цене страхового полиса. «Скажем, два строения одинаковой стоимостью, но в одном установлена современная противопожарная система, и в нем постоянно проживают люди, а в другом постоянно не живут и нет противопожарной системы. Цена полиса для дома, где есть противопожарная система и постоянно живут люди, может быть ниже на 15-25%, чем на полис для аналогичного дома, где не выполнены эти условия», — рассказывает Евгений Потапов.
Существуют и определенные тонкости, позволяющие снизить стоимость полиса. Даже простые еженедельные визиты на дачу могут понизить базовый тариф по страховому полису на 10-15%. Если планируется, например, страховать имущество в доме не один год, то лучше позаботиться о решетках на окнах или сигнализации. Таким образом помимо скидок за пролонгацию договора со страховой компанией страхователь может получить дополнительную скидку в 5%, которые уже через несколько лет компенсируют стоимость решеток и охранных систем. Удешевить полис также можно, предусмотрев в договоре страхования франшизу. Она бывает условной (оплачивается только ущерб более установленного размера) и безусловной (определенную часть от убытка всегда оплачивает клиент). Благодаря франшизе размер страхового взноса сокращается на 10-30%.
При этом чем дороже строение, тем ниже тарифная ставка. По словам Марьяны Протасовой, это обусловлено тем, что дорогостоящее строение построено недавно и строительство выполнено с учетом безопасных материалов.
А вот наличие источников открытого огня (камины, сауны, бани, газовые котлы, нагреватели и т.д.) увеличивает стоимость страховки на 10%. Тариф повышается, если в доме идут строительно-ремонтные работы, дом расположен в зоне возможных чрезвычайных происшествий или стихийных бедствий. Повышающий коэффициент также может применяться, если в прошлый страховой период по данному объекту была произведена страховая выплата. Кроме того, на стоимость полиса повлияет техническое состояние предметов страхования: материал, из которого сделан дом (каменный, деревянный или смешанный), год постройки, степень износа, дата последнего ремонта и т.д.
При определении тарифа учитываются и другие особенности. Так, например, недвижимость, расположенная в изобилующем торфяниками Шатурском районе Московской области, страхуется по повышенному тарифу. Это связано с тем, что в течение последних лет в этом районе наблюдались неконтролируемые пожары, в которых пострадало множество строений. Эксперты не исключают повторения этих событий, поэтому для строений данного района (и других опасных районов) тарифы повышены на 5-7%.
Если брать средний показатель, то при страховании загородной недвижимости сроком на один год по полному пакету рисков (пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц) базовый тариф для основного строения составит около 0,5% от страховой суммы, а для дополнительного — 0,6%. Но окончательная ставка зависит уже от различных тонкостей и условий.

Проверка на прочность

Однако существуют определенные условия, при которых страховая компания, скорее всего, откажет вам в страховке. Так, обычно страховщики не принимают на страхование ветхое жилье, имеющее значительную степень износа (как правило, износ более 60%), а также дома, которые находятся вблизи объекта повышенной опасности.
Кроме того, на страхование не принимаются строения, находящиеся в аварийном состоянии или нуждающиеся в проведении капитального ремонта, а также используемые не по назначению. Не страхуются строения, расположенные в местности, объявленной (до заключения договора страхования) компетентными органами (МЧС, ГМЦ, Пожнадзор и т.п.) опасной в связи с высокой вероятностью возникновения пожаров, обвалов, оползней, наводнений и других стихийных бедствий.
Кроме этого, компания может отказать в заключении договора страхования и по причине «излишней словоохотливости» клиента. Скажем, если клиент объявляет, что на его даче постоянно зимуют лица без определенного места жительства, то он рискует остаться без страховки. «Но в то же время, если он скроет подобный факт, то может, заключив договор страхования, остаться без выплаты страхового возмещения как недобросовестный страхователь, скрывший от компании известные факты», — говорит Игорь Фатьянов.
Также, скорее всего, будет отказано в страховке, если загородное строение находится в аварийном состоянии или вызывает сомнения право собственности страхователя.

Порядок действий

Если все же страховая компания заключила с вами договор страхования вашей загородной недвижимости, то стоит заранее поинтересоваться, какие действия стоит предпринимать в случае наступления страхового случая. В первую очередь вам следует принять все меры к уменьшению возможного ущерба. Например, в случае возгорания необходимо вызвать пожарных, а в ожидании их приезда принять самостоятельно необходимые меры. Если, допустим, произошла кража со взломом, то следует вызвать на место происшествия милицию. Работники этих служб обязаны зафиксировать происшествие и в случае необходимости принять меры по предотвращению и уменьшению ущерба.
Если вас на протяжении долгого периода не было, а по возвращении вы обнаружили, что вашу дачу обокрали, необходимо обратиться в правоохранительные органы, а также позвонить в страховую компанию. Стоит обратить внимание на то, что страховщика следует известить не позднее чем через трое суток, считая с того дня, когда вы узнали о наступлении страхового случая. Важно, чтобы поврежденное имущество до его осмотра представителем страховой компании было сохранено в том виде, в каком оно оказалось в результате происшествия.
После звонка в страховую компанию необходимо следовать инструкциям, которые будут даны страховщиком по телефону. В частности, вам сообщат, в какие компетентные органы следует обратиться с заявлением, а также какие документы будут нужны для получения страхового возмещения.
Затем страхователь оформляет письменное заявление на выплату страхового возмещения с приложением описи поврежденного или утраченного имущества, а после приносит документы из компетентных органов. Так что перед страхователем встает нелегкая задача собрать всю нужную документацию, подтверждающую причины и размер убытка. «Непредставление таких документов дает право отказать в выплате возмещения в части убытка, не подтвержденного документами», — предупреждает начальник управления страхования имущества страховой компании «Энергогарант» Марина Шальнева.
На осмотр поврежденного имущества, как правило, выезжает независимый эксперт или страховщик, который определяет размер ущерба. Решение о выплате страхового возмещения принимается не позднее чем через десять дней с момента представления клиентом документов.
Однако в случае вашей халатности страховая компания может отказать в выплате — если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая в компетентные органы или члены его семьи способствовали наступлению страхового случая, например оставили открытой форточку или забыли поставить дом на сигнализацию. В этом случае событие может быть признано не страховым.

Перспективы загородной страховки

Сами страховщики называют этот вид страхования сезонным. В целом страхование загородного жилья пользуется определенной популярностью, но в основном в классе достаточно дорогих строений. «Сегодня наиболее активно страхуется дорогая загородная недвижимость стоимостью от $150 тысяч. Но в последнее время отмечается увеличение спроса со стороны владельцев менее дорогой недвижимости», — говорит Евгений Потапов.
По мнению страховщиков, рынок страхования загородного жилья несомненно будет расти. Вместе с тем этот рост будет идти параллельно с увеличением объемов сборов по большинству других популярных видов страхования — никаких предпосылок для стремительного роста этого вида страхования нет. Основная причина, по которой население не страхуется, — бедность. Зачастую люди выбирают: страховать автомобиль или квартиру; на комплексное страхование у подавляющего большинства просто не хватает денег. Те же, для кого вопрос финансового благополучия не имеет остроты, не страхуются по причине низкого уровня страховой культуры.
Марина Кадыкова
Газета