«Ипотека и ипотечное страхование»
1 ноября состоялась интернет–конференция, в которой совместно приняли участие ведущие специалисты Москоммерцбанка и Страхового дома ВСК. Это замечательная возможность получить профессиональные ответы на вопросы, касающиеся ипотеки и ипотечного страхования.
Шилков Денис Александрович
Руководитель программы страхования при ипотечном кредитовании Страхового Дома ВСК
Фролов Денис Алексеевич
Главный юрисконсульт Департамента розничного бизнеса отделения «Ордынка» КБ «МОСКОММЕРЦБАНК»
2006-11-01 11:21:43
Сергей -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, подскажите, какой должен быть доход семьи с двумя детьми, чтобы иметь возможность взять кредит?
Доход рассчитывается исходя из запрашиваемой суммы кредита, причем учитывается количество иждивенцев и общее количество членов семьи. При средней стоимости однокомнатной квартиры 140000-150000 долларов США доход должен составлять в районе 3000-3500 долларов США.
2006-11-01 11:23:05
Татьяна Петровна -> Денису Алексеевичу
Добрый день, ответьте пожалуйста, когда квартира, купленная в кредит, становится собственностью покупателя? Спасибо.
С момента государственной регистрации права собственности в федеральной регистрационной службе.
2006-11-01 11:24:15
Анастасия -> Денису Алексеевичу
А кто выбирает страховую компанию — банк, или я могу это сделать сама?
Банк предлагает на выбор несколько страховых компаний. В нашем случае это ведущие страховые компании, например, ВСК.
2006-11-01 11:25:53
Светлана -> Денису Алексеевичу
А можно ли купить с помощью ипотеки загородный дом? Если — да, то это будет в конкретном посёлке или по моему выбору?
Да, можно. Каждый объект аккредитовывает банк, поэтому вы можете принести документы на любой понравившийся вам дом.
2006-11-01 11:27:37
Алексей Иванович -> Денису Алексеевичу
Будут ли ещё снижаться ставки по ипотечным кредитам или нет? Они, всё таки, намного выше западных.
Да, будут, но не так быстро как этого хотелось бы. В настоящий момент существуют причины, которые препятствуют этому.
2006-11-01 11:31:24
Татьяна -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, Денисы! Подскажите, пожалуйста, могу ли я с помощью ипотеки докупить ещё одну комнату к своей квртире, то есть, взять кредит и продав однокомнатную квартиру, купить двушку? Как это правильно сделать?
Да, можно, поступив следующим образом: сначала продать однокомнатную квартиру и к полученным средствам прибавить кредитные средства. В этом случае вы можете купить двухкомнатную или даже трехкомнатную квартиру, поскольку стоимость однокомнатной квартиры по отношению к двух или трехкомнатным достаточно высока.
2006-11-01 11:32:55
Ольга Борисовна -> Денису Алексеевичу
Добрый день, можем ли мы купить квартиру на имя нашего несовершеннолетнего сына, и пока он будет жить с нами, приобретённую квартиру сдавать?
Нет.
2006-11-01 11:36:37
Галина Зайцева -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, я часто читаю вашу газету и дирекор ВСК рассказывал о страховании при ипотеке. Появилось ли что-то новое , от чего нужно страховать квартиру?
Непосредственно объект недвижимости (квартиру или дом) необходимо страховать от рисков утраты или повреждения, а также от риска утраты права собственности на указанный объект. Помимо, страхуются также риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика. На данный момент это стандартный пакет рисков, которые страхуются при ипотечных сделках. Что касается новых видов страхования, интересных для потенциальных заемщиков, то в настоящее время ВСК ведет разработку таких продуктов, как страхование от потери работы и страхование ипотечных кредитных рисков.
2006-11-01 11:37:59
Дмитрий -> Денису Алексеевичу
Можем ли мы взять кредит пополам с братом и юридически оформить квартиру на двоих?
К сожалению, нет. Кредит предоставляется только супругам, выступающим в качестве солидарных заемщиков.
2006-11-01 11:41:17
Сергей Петрович -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, очень рад, что могу задать вопрос! Мне 55 лет, есть ли у меня возможность взять кредит на квартиру на 10 лет? Зарплата у меня подходящая и на здоровье не жалуюсь.Может быть, мне достаточно пройте тест на состояние здоровья?
Да, такая возможность у вас есть. Для этого вам необходимо подтвердить свою платежеспособность и доказать свой ежемесячный доход, при этом страховая компания должна дать свое согласие на страхование вашей жизни и вашего здоровья. Скорее всего, вам понадобится пройти медобследование. В случае положительного заключения по вашей платежеспособности и по состоянию здоровья вам будет предоставлен кредит.
2006-11-01 11:42:38
Юлия Сергеевна -> Денису Алексеевичу
Очень хочу взять кредит. Должен ли дать согласие мой муж или можно обойтись без этого? Спасибо?
Если вы состоите в браке, то ваш супруг будет включен в кредитный договор в качестве солидарного заемщика, поскольку в соответствии с гражданским законодательством все имущество, приобретенное супругами, является их совместной собственностью. При подписании кредитного договора должны присутствовать лично вы и ваш муж. В случае, если вы не хотите оформить имущество в общую совместную собственность, вы должны заключить брачный договор, по которому все имущество, приобретенное в браке и оформленное на имя одного из супругов, будет являться его индивидуальной собственностью.
2006-11-01 11:43:30
Алевтина -> Денису Алексеевичу
А страхуете ли вы дачи? Если — да, то куда можно обратиться?
Конечно, ВСК занимается страхованием загородной недвижимости. По всем вопросам страхования дачи вы можете обратиться к специалистам московского филиала ВСК по тел.: 784-67-17, 784-77-00.
2006-11-01 11:45:14
Михаил -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, собираюсь взять кредит, но также думаю сменить работу. Должен ли я для получения кредита иметь какой-то непрерывный стаж работы на одном месте?
Ваш непрерывный стаж работы на одном месте должен составлять не менее трех месяцев.
2006-11-01 11:49:30
Борис -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, слышал, что существуют налоговые вычеты при покупке жилья. Действует ли эта схема при покупке жилья с помощью ипотеки?
Да, вы абсолютно правы. Налоговый вычет также предоставляется и при покупке жилья в кредит, при этом помимо вычета, в один миллион рублей вы получите вычет на сумму уплаченных по кредиту процентов.
2006-11-01 11:52:28
Анна -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, Денис! В Вашей страховой компании у меня застрахована машина и дача. Может быть, мне, как "оптовому покупателю", сделаете скидку при страховании ипотеки, и в каком банке я для этого должна брать кредит? Спасибо!
Благодарим вас за сотрудничество с нашей компанией. Конечно же, вам как «оптовому покупателю», мы готовы сделать скидку по ипотечному страхованию. Эта скидка будет применяться, если вы будете брать кредит в любом банке-партнере ВСК, но мы рекомендуем вам обратиться в Москоммерцбанк, являющийся одним из лидеров на рынке ипотечного кредитования.
2006-11-01 11:55:32
Максим Александрович -> Денису Алексеевичу
Добрый день, Денис. Существует ли в Вашем банке программа по покупке загородного жилья в кредит?
Да, такая программа существует. Мы предоставляем ипотечные кредиты на приобретение и строительство загородных домов. Для этого вам необходимо представить документы на рассмотрение в банк.
2006-11-01 11:56:41
Нина -> Денису Алексеевичу
Какие документы требуются при получении ипотечного кредита?
Для начала вы должны прийти в банк и написать заявление с просьбой предоставить ипотечный кредит, в котором указывается информация о вас, вашей семье, доходах, расходах и другая необходимая информация. К заявлению прилагаются следующие документы:
1. Ксерокопии всех страниц паспорта:
2. Ксерокопия свидетельства о браке (если есть):
3. Ксерокопия свидетельства о рождении детей (если есть);
4. Ксерокопия трудовой книжки (заверенная работодателем);
5. Ксерокопия трудового договора (заверенного работодателем);
6. Справка по форме 2НДФЛ (оригинал);
7. Правоустанавливающее документы на интересующий объект (свидетельство о государственной регистрации права собственности, договор основания, договор купли-продажи, договор дарения и т. д.);
8. Технический паспорт БТИ (поэтажный план, экспликация).
В каждом отдельном случае банком может быть затребован дополнительный комплект документов.
2006-11-01 12:02:44
Алексей -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, собираюсь взять значительный кредит на квартиру.Мне 28 лет. Должен ли я проходить тред-милл тест, а, главное, должна ли его проходить моя жена? Она собирается выступить созаёмщиком, но сейчас ждёт ребёнка.
Если вы будете брать кредит более 175 000 долларов, то для того чтобы застраховаться вам необходимо будет пройти предстраховое медицинское обследование, которое будет включать в себя тред-милл тест как одну из процедур. Это медицинское обследование мы можем организовать вам в медицинском учреждении, с которым у ВСК есть соглашение, бесплатно для вас. Что касается вашей супруги, то, безусловно, направлять беременную женщину проходить тред-милл мы не будем.
2006-11-01 12:04:06
Полина -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, скажите, от чего я обязана страховаться при покупке квартиры в кредит? И так ли уж это обязательно? Спасибо!
При покупке квартиры на вторичном рынке вы обязаны будете застраховать жизнь и здоровья, риск временной утраты работоспособности, риск постоянной утраты трудоспособности, риск гибели или утраты имущества, риск утраты права собственности на объект недвижимости. Страхование всех этих рисков включается в один договор комплексного ипотечного страхования. Ваши расходы составят от одного до полутора процентов от суммы остатка ссудной задолженности (размера кредита).
2006-11-01 12:07:27
Василий -> Денису Алексеевичу
Добрый день,хочу узнать — возьму я кредит, а ставка через какое-то время снизится. Отразится ли это на моих платежах, или я должен буду платить так же, как заключил договор в начале?
В соответствии с условиями предоставления кредитов в нашем банке процентная ставка является фиксированной, поэтому в независимости от изменения ипотечной программы банка (снижения или увеличения процентной ставки) ваша процентная ставка не изменится.
2006-11-01 12:08:30
Стрельцов Валерий -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, какая сейчас процентная ставка при получении кредита?
На сегодняшний день минимальная процентная ставка КБ Москоммерцбанка составляет 9,9%. Размер процентной ставки зависит от платежеспособности клиента, срока кредита и выбранной программы: чем продолжительней срок кредитования (в нашем банке этот срок составляет до 25 лет), тем выше процентная ставка. Наименьшую ставку получит клиент, у которого «белая» зарплата, т. е. он может подтвердить свой доход официально, предоставив справку 2НДФЛ.
2006-11-01 12:10:42
Ольга -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, при получении кредита в 100 000 у.е., сколько я должна буду заплатить за страховку, или сумма страховки не зависит от суммы кредита? И тогда от чего она зависит и как расчитывается? Спасибо!
Страховой тариф зависит от следующих факторов:
1. пол и возраст заемщика;
2. Состояние здоровья заемщика;
3. Физическое состояние объекта недвижимости;
4. Юридическая история объекта недвижимости.В настоящий момент средний страховой тариф составляет около 1%.
2006-11-01 12:12:17
Автандил -> Денису Алексеевичу
Скажите, кредит можно взять только гражданам России или существуют какие-то программы для граждан других стран? Спасибо.
Москоммерцбанк предоставляет кредиты не только гражданам России, но и резидентам других стран. Для того чтобы мы могли предоставить кредит, вам необходимо работать в российской фирме на территории РФ или же за границей, но при этом у вас должны быть документы, подтверждающие ваш доход с обязательным переводом на русский язык.
2006-11-01 12:13:28
Светлана Сергеевна -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, если я выплачу кредит досрочно, должна ли я продолжать выплачивать страховку?
В случае досрочного погашения кредита вы вправе так же досрочно расторгнуть договор страхования и вернуть часть денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.
2006-11-01 12:15:17
Елена Константиновна -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, Могу ли я с помощью ипотеки увеличить свою жилплощадь, отдав старую квартиру в зачёт кредита?
Нет. Для начала вам необходимо продать собственную квартиру, затем обратиться в банк для получения кредита и покупку новой.
2006-11-01 12:16:55
Владислав -> Денису Алексеевичу
Денис, скажите, от чего же именно страхуют при получении ипотечного кредита и может ли измениться этот список?
В настоящее время при получении ипотечного кредита необходимо застраховать следующие риски: жизнь и здоровье заемщика, риск утраты или повреждения имущества, риск утраты права собственности на недвижимое имущество. Указанный пакет рисков применяется при покупке недвижимости на вторичном рынке жилья. Если вы приобретаете жилье на первичном рынке, то до получения свидетельства о праве собственности вам необходимо застраховать только жизнь и здоровье. После получения свидетельства требуется страхование риска утраты и повреждения имущества. Страхование риска утраты права собственности на недвижимое имущество в данном случае не требуется.
2006-11-01 12:23:12
Николай -> Денису Алексеевичу
Денис, здравствуйте! Какой, примерно, процент от суммы кредита составляет страховка? И в дальнейшем он будет уменьшаться или увеличиваться?
Средний страховой тариф при ипотечном кредитовании составляет около 1%. Что касается тарифной политики ВСК в рамках ипотечного страхования, то определять будет накопленный статистический материал, который появится в ближайшие два — три года. Исходя из него, можно будет делать вывод об объективности страховых тарифов, которые существуют на данный момент, и оценивать возможность корректировки указанных тарифов в ту или иную сторону.
2006-11-01 12:29:44
Андрей -> Денису Алексеевичу
К сожалению, у меня нет подтверждённой зарплаты, но выплачивать по кредиту я вполне в состоянии. Какие документы я должен предоставить банку?
Если у вас «серая» зарплата, она может быть подтверждена справкой в свободной форме, в которой будет указана сумма вашего реального дохода. Такая справка должна быть подписана руководителем и главным бухгалтером предприятия, в котором вы работаете. В любом случае необходимо предоставить подтверждение вашей зарплаты, т.е. справку 2НДФЛ. В случае, если у вас собственный бизнес и нет никакой возможности подтвердить свои доходы, то в этом случае специалист банка проведет анализ бизнеса и платежеспособности на месте.
2006-11-01 12:31:26
Андрей Алексеев -> Денису Алексеевичу
Мне по наследству досталась квартира, которая была куплена с помощью ипотеки. Не будет ли у меня каких-либо проблем с банком, выдавшим кредит или со страховой компанией?
Если квартира была приобретена на кредитные средства и досталась по наследству в результате смерти заемщика, то возможно два варианта развития событий:
1. Если смерть заемщика будет признана страховым случаем, то долг банку погасит страховая компания, а вы станете полноправным собственником квартиры без всяких обременений.
2. Если жизнь заемщика не была застрахована или страховая компания не признает смерть заемщика страховым случаем, то обязанность по возврату кредита переходит к новому собственнику, т. е. наследнику имущества. В случае отказа по оплате кредита на квартиру может быть обращено взыскание.
2006-11-01 12:34:34
Дарья -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте. Денис. Открываете ли Вы в вашем банке счета частным лицам и будет ли проще обладателю такого счёта со временем получить ипотечный кредит в вашем банке?
Да, наш банк открывает счета частным лицам. Однако это никоим образом не облегчает процедуру получения кредита в банке.
2006-11-01 13:29:06
Полина -> Денису Алексеевичу
Мы готовимся взять ипотечный кредит и хотим знать, какие гарантии будем иметь в случае форс-мажорных обстоятельств. К примеру, болезни тех, кто сделал залог недвижимости и временно (или, увы, уже навсегда) не способен возвратить долг?
На случай форс-мажорных обстоятельств как раз и заключается договор ипотечного страхования. И в случае смерти или постоянной утраты трудоспособности заемщика, его долг банку погасит страховая компания, а объект недвижимости останется в собственности у него или его наследников.
2006-11-01 13:29:45
Василий Агофонов -> Денису Алексеевичу
Считается, что в России самый высокий процент ставок любых банковских кредитов. Именно потому мы до сих пор не решились пойти на поклон к банкирам. Скажите, делается ли что-нибудь вообще и на законодательном уровне, в частности, для того, чтобы их снизить, пусть даже постепенно?
Василий, при существующем росте цен на недвижимость в Москве ипотечный кредит является единственной возможностью приобрести недвижимость. В конечном итоге обслуживание кредита обойдется вам дешевле, поскольку уровень цен на недвижимость через несколько лет будет значительно выше, чем общий объем денежных средств, потраченных вами на покупку недвижимости и оплату начисленных по кредиту процентов. К сожалению, в настоящее время законодательно повлиять на ситуацию вряд ли удастся, поскольку величина процентной ставки зависит, прежде всего, от экономических показателей, например, от стоимости межбанковских кредитов.
2006-11-01 13:30:20
Ирина -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, как долго в вашем банке рассматривается заявка на получение кредита?
Заявка на получение кредита в нашем банке рассматривается в течение одного дня.
2006-11-01 13:31:57
Алла -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте! Скажите, если я получу кредит в вашем банке, должна ли я покупать квартиру у определённых продавцов или я могу выбрать их сама?
Квартиру и соответственно продавцов выбираете вы сами. Задача банка заключается в проверке документов на выбранную вами квартиру.
2006-11-01 13:32:17
Маргарита -> Денису Алексеевичу
Добрый день!
В одном из банков меня почему-то припугнули, что если я буду недобросовестным заемщиком, то кредитор расторгнет со мной договор ипотечного страхового возмещения до окончания срока кредитования. Так ли это, и что делается в подобных ситуациях?
Не совсем понятно, что вы подразумеваете под словами «недобросовестный заемщик». Если вы имеете в виду отказ от оплаты очередных страховых взносов по договору ипотечного страхования, то в случае просрочки оплаты взноса более двух месяцев страховая компания имеет право расторгнуть с вами договор страхования. В данном случае вы также приобретете отрицательную кредитную историю и можете попасть в «черный список» банков. Поэтому лучше своевременно оплачивать очередные страховые взносы по ипотеке.
2006-11-01 13:33:23
Тарас -> Денису Алексеевичу
Добрый день, где с помощью ипотечного кредита выгоднее покупать квартиру — на первичном или вторичном рынке жилья?
Как показывает практика, дешевле купить квартиру на первичном рынке, но в то же время и менее надежно. Всегда существует риск, что дом могут не достроить, или еще хуже — риск двойных продаж. Процентная ставка на покупку квартиры в доме-новостройке будет на несколько процентов выше до момента оформления права собственности. При покупке квартиры на первичном рынке страхуется только жизнь и здоровье заемщика, что является снижением общих расходов на содержание кредита. Однако после оформления права собственности на квартиру банк обяжет вас застраховать помимо вышеуказанных рисков и имущество.
2006-11-01 13:34:10
Алина -> Денису Алексеевичу
С какого возраста можно стать заёмщиком ипотечного кредита?
Заемщиками банка могут быть лица следующей возрастной категории: с 21-55 лет.
2006-11-01 13:35:13
Тамара -> Денису Алексеевичу
Каков должен быть сейчас первоначальный взнос, чтобы иметь возможность получить кредит на квартиру?
В соответствии с принятой кредитной программой банка, минимальный первоначальный взнос на приобретение квартиры на вторичном рынке составляет 10% от стоимости квартиры.
2006-11-01 13:58:14
Зинаида Ивановна -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, как я могу получить кредит, если получаю гонорар в нескольких местах и полностью подтвердить свой доход не могу?
Вы должны иметь подтвержденный доход как минимум в одном месте, т.е. вы должны предоставить справку 2НДФЛ и справку в свободной форме, подтверждающую ваш гонорар и подписанную руководителем и главным бухгалтером.
2006-11-01 13:59:25
Инна -> Денису Алексеевичу
Здравствуйте, скажите, в каких городах есть отделения вашего банка?
Отделения нашего банка есть в Москве, Санкт-Петербурге и Волгограде. В дальнейшем планируется открытие филиалов в таких городах как Ростов-на-Дону, Краснодар, Калининград.