Отличнику – меньший процент
Еще несколько лет назад человеку, задолжавшему одному банку, взять деньги в другом не составляло труда. И все разговоры о том, что уже якобы существует общебанковская база данных, куда поступают все кредитные истории, мягко говоря, не соответствовали действительности. Проследить, погашает ли человек долги, можно было только в каждом конкретном банке.
60 миллионов
Работа по созданию единого банка кредитных историй началась давно. ОАО «Национальное бюро кредитных историй» было учреждено в 2005 году по инициативе Ассоциации Российских банков (АРБ). В НБКИ постепенно стали поступать сведения о клиентах, кому выдавались кредиты, и предоставлялись они практически всеми банками, работающими на российском рынке. Сегодня в архивах бюро хранятся сведения о более чем 60 миллионах заемщиков. Это и физические, и юридические лица. Каждый человек, сегодня обращающийся за кредитом в банк, подписывает согласие на передачу сведений о нем в НБКИ. Конечно, можно и отказаться, но это негативно повлияет на решение о выдаче кредита.
Сотрудники НБКИ уверяют, что если человек хоть раз за последние шесть лет обратился за кредитом, то сведения о нем обязательно отыщутся в бюро.
Чтобы ситуация на рынке кредитования стала прозрачной для всех, Национальное бюро кредитных историй выпускает «Национальный кредитный бюллетень». Естественно, что какую-либо личную информацию из публикуемых НБКИ данных узнать нельзя, но выводы о том, что происходит и может произойти на рынке в ближайшее время, сделать можно. Тем более что данные для анализа предоставляют около 600 банков, работающих в разных регионах.
Итак, к каким же цифрам пришли в результате исследований аналитики из НБКИ?
1. Общий объем непогашенной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам на начало этого года, составил 2386,05?млрд рублей. Непогашенная задолженность по сравнению с третьим кварталом прошлого года увеличилась на 9%.
2. Общий объем просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, на начало года составил 295,2 млрд руб, увеличившись на 11,2% по сравнению с показателем, зафиксированным на 1 октября 2010 года.
Теперь об ипотеке. По данным НБКИ, в последнее время ипотечный рынок заметно оживился. Но он значительно отличается от рынка докризисного. И главное – в размере кредитов. Если до осени 2008 года в долг у банка в основном брали деньги на покупку квартиры целиком (за минусом первоначального взноса), то теперь размеры ипотечных кредитов невысоки. В третьем квартале прошлого года ипотека в среднем составила 1?360?000?рублей, на конец года 1?500?000?рублей. Аналитики из НБКИ делают вывод: сейчас на покупку новой квартиры с помощью кредита решаются немногие. Зато значительно выросло число тех, кто меняет меньшую квартиру на большую или перебирается из области в столицу. Отсюда и относительно небольшой по сумме ипотечный кредит. Эти деньги используют как доплату.
О просрочках. Больше всего – до 90 дней, то есть пока не признанных дефолтными. Это объясняется тем, что в нашем регионе зафиксированы самые большие объемы по всем видам кредитования. Просрочек по потребительским кредитам больше, хотя по суммам долга выходит, что просрочки по ипотеке на первом месте. Это и объяснимо. Ведь размеры ипотечных кредитов намного превышают размеры потребительских.
Еще один момент, на который обращают внимание аналитики из НБКИ, – это выросшее число заемщиков, выплачивающих одновременно несколько кредитов.
В последнее время весьма распространена ситуация, когда человек, который не может совершить очередной платеж по кредиту, обращается в другой банк за новыми деньгами. Это люди, не допустившие пока никаких просрочек, и их нет в списках должников. Банки готовы кредитовать их снова и снова.
Но статистика тревожная: число людей, делающих из возможностей кредитования «личную пирамиду», растет. Чаще всего второй, третий и т. д. кредиты берутся для того, чтобы не допустить просрочек по самому крупному займу – ипотечному. Такому заемщику легко стать дефолтным, и причем по всем кредитам сразу.
Правда, люди набирают кредиты и по другим причинам. Например, нужна довольно крупная сумма, чтобы доплатить при обмене меньшей квартиры на большую. Приходится обращаться в разные кредитные организации для того, чтобы набрать нужную сумму. Скоринговая система оценки платежеспособности признает таких заемщиков надежными, они набирают необходимую сумму, не отдавая жилье в залог.
Ждите ответа
В каждом банке решение о том, предоставить ли кредит заемщику, зависит от специальной программы по оценке его платежеспособности (скоринга).
«Сегодня взаимодействие НБКИ с банками?– это промышленный конвейер. – рассказывает президент НБКИ Александр Клычков.?– У большинства банков – жесткий лимит ожидания ответа из бюро кредитных историй – это 5 секунд. За это время предоставляется вся информация по истории взаимоотношения с кредитным учреждением конкретного заемщика. В месяц НБКИ выдает более 3 миллионов кредитных отчетов».
Может возникнуть вопрос о безопасности базы НБКИ, ведь в Интернете предложений вроде «Продам базу кредитных историй» немало. Руководство НБКИ уверяет, что все вопросы о защите тщательно прорабатываются. НБКИ прошла все возможные сертификации по безопасности.
Русские удивляют Запад
В определении «кредитного здоровья россиян» НБКИ помогают иностранные специалисты из аналогичных европейских бюро. И некоторые моменты их, мягко говоря, удивляют.
«Возраст – предсказательная характеристика в любом скоринге. – рассказывает Джон Хэдлоу, директор по скорингу БКИ FairIsaacCorporation (FICO). На Западе – чем старше заемщик, тем больше он вызывает доверия и тем лучше возвращает кредиты. В России же мы наблюдаем обратную картину. Молодые профессионалы обычно платят по своим кредитам лучше, чем люди старшего возраста. Причина, вероятно, в том, что молодые россияне получают более высокую зарплату и имеют возможность устроиться на более высокооплачиваемую работу. Для нас это удивительно».
Кстати, по оценкам европейских аналитиков, российский кредитный рынок восстановился быстрее, чем рынки других стран, в частности США и Великобритании. Возможно, это связано с тем, что у нас пока кредитов на душу населения меньше, чем в Европе и Штатах.
По данным НБКИ
Для многих сегодня вполне в порядке вещей: взять кредит, затем его погасить, опять взять…
Для людей с разной кредитной историей некоторые банки уже установили и разные процентные ставки. Ситуацию комментирует вице-президент банка «ВТБ» Андрей Сучков:
– В процентную ставку включаются различные риски. Данные НБКИ дают возможность устанавливать дифференцированные процентные ставки. В большинстве банков хорошие заемщики должны платить за риски плохих. Скорее всего, в ближайшем будущем банки будут устанавливать интервал между минимальными и максимальными процентами по кредиту на основе скоринговых моделей. Надежный заемщик, конечно, может рассчитывать на минимум. Такой подход позволяет не только учесть риски, но и предоставить кредитный продукт надежному заемщику по меньшей цене.