Всем ли под силу жить в кредит?
У коллекторов существует своего рода иерархия «плохих» кредитов. Если у человека возникают финансовые сложности, он первым делом перестает платить по кредитной карте. Затем следуют неплатежи по потребительским кредитам. Еще реже граждане не выплачивают автомобильные кредиты. Наконец, меньше всего «нехороших» заемщиков по ипотеке. Но они все равно есть. И вопрос, что делать, если погашение долга стало непосильной задачей, весьма актуален.
На подступах к услуге
По данным Центробанка России, совокупная задолженность граждан кредитно-финансовым учреждениям достигла 270 млрд рублей. Что нужно учитывать, отваживаясь взять кредит? Как быть, когда возникли проблемы с его выплатой? На эти и другие вопросы попытались ответить участники пресс-конференции, прошедшей недавно в РИА «Новости».
Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Александр Морозов полагает, что всех не-плательщиков по кредитам можно разделить на две категории. Первая – те, кто хорошо все рассчитал и продумал перед получением заемных средств, но его обстоятельства изменились в связи с потерей работы или уменьшением дохода. Задача банка – найти компромисс с такими заемщиками, чтобы помочь им преодолеть сложную ситуацию.
Вторая группа должников – люди, занявшие деньги в надежде на авось. Их принцип: главное, ввязаться в кредитную историю, а дальше будь что будет. До кризиса в первую волну кредитного бума таких заемщиков было немало. Однако сейчас банки научились отсекать подобную публику. Таким людям объясняют (в том числе – с помощью коллекторских агентств), что долги надо возвращать.
– Кредит – это услуга, которая позволяет человеку удовлетворить свои насущные потребности, – сказал А. Морозов. – Но этой услугой надо учиться пользоваться. Распространенное заблуждение: чем больше долгов у заемщиков, тем лучше живется коллекторским агентствам. Это не так. Проблема состоит в том, что если объемы долгов увеличиваются, то сложности с их возвратом также возрастают.
Обучил ли кризис финансовой грамоте?
Для того чтобы не стать «плохим» заемщиком, человек, обращаясь в банк, должен понимать, нужен ли вообще ему этот кредит. Кризис помог заемщикам стать более информированными при контакте с банками. Тем не менее проблемы с финансовым ликбезом все равно остаются.
По мнению директора Межрегионального центра повышения финансовой грамотности Георгия Медведева, кризис научил людей более внимательно относиться к кредитным продуктам. В то же время финансовые познания у разных социальных и возрастных групп совершенно разные. К примеру, сведения из области кредитования у пенсионеров и студентов сильно отличаются. Студенты более продвинуты в информационных технологиях, но при этом часто забывают, что у них нет предмета залога. А потребительские кредиты не дают им возможность приобрести, например, автомобиль или квартиру. В этих случаях требуется гарант – взрослый человек.
– Во время кризиса многие заемщики испытали нечто вроде шока, – считает член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. – Прежде всего, проблемы с погашением кредитов начались у тех, кто получал их в валюте. До кризиса людям было сложно объяснить, что брать долларовые кредиты для большинства – риск, так как зарплата рублевая. Еще больший риск – ипотечные валютные кредиты. Ведь на их погашение уходят годы, а то и десятилетия. Это было непонятно большинству до кризиса, но стало понятно сейчас. Все больше заемщиков взвешенно подходят к вопросу получения ипотеки. Люди приходят в банк более подготовленными, чем два-три года назад. Грамотно формулируют вопросы.
Точку зрения о том, что граждане стали более информированы в области финансов, поддерживает и вице-президент Ассоциации российских банков Юрий Кормаш. При всем том уровень грамотности наших и западных заемщиков разный. Ведь на Западе представителям всех социальных групп с младых ногтей объясняют процессы ценообразования.
Новый персонаж
В Госдуму внесен законопроект о создании такого института, как финансовый омбудсмен. Несколько лет назад большинство крупных банков считали, что для рассмотрения конфликтных ситуаций между ними и заемщиками никакой омбудсмен не нужен. Сейчас ситуация на рынке кредитования изменилась.
Деятельность финансовых омбудсменов в развитых странах наши юристы изучают уже несколько месяцев. Прошли консультации со специалистами из Англии и Германии.
Финансовый омбудсмен – это мировой судья в области денежных взаимоотношений. Основная идея новации – снизить издержки на проведение судебной или исковой работы. Деятельность финансового омбудсмена будет касаться в основном потребительского кредитования, то есть споров между банками и заемщиками из-за относительно небольших сумм. Ведь многие заемщики должны банкам по пять-десять тысяч рублей, а судебные издержки по взысканию этих денег превышают сумму долга. К тому же сроки рассмотрения подобного рода дел в суде длительные.
Для того чтобы минимизировать финансовые и временные затраты, банк должен будет заключить соглашение на рассмотрение дел финансовым омбудсменом. Его решение должно быть исполнено. Однако если стороны не согласны, то могут оспорить решение в суде общей юрисдикции.
В Германии финансовый омбудсмен рассматривает иски на сумму до пяти тысяч евро. Банки принимают его решение к исполнению в 92% случаев.
Есть надежда, что снижение расходов банков на рассмотрение судебных споров повлечет и снижение процентных ставок по кредитам. Ведь все банковские риски и расходы закладываются в первую очередь в проценты.
Разбор полетов
Что делать, если добросовестный человек взял кредит, но по каким-то причинам не может его выплатить? Существует ли универсальная стратегия поведения?
Самый «экстремальный» совет коллекторов: вообще не брать кредит.
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, лишь треть взрослых россиян не пользуется заемными средствами. Эти люди или не нуждаются в заемных деньгах, или не хотят подвергать себя рискам. Но две трети наших соотечественников с помощью чужих денег решают свои насущные проблемы. И это нормально. Однако если на этапе погашения кредита человек попал в сложную ситуацию, это значит, что уже до того, как взять деньги в банке, он совершил ошибки.
К примеру, домочадцы твердили: «Давай напряжемся, но возьмем кредит…» И он пошел у них на поводу. Между тем главный риск – это именно момент принятия решения…
Другая распространенная ошибка – невнимательное чтение кредитного договора. Для многих, увы, становятся откровением размеры штрафов в случае просрочек (особенно это касается ипотеки).
Многим свойственна переоценка собственных сил. Для того чтобы самостоятельно рассчитать, какую сумму реально вы сможете выплачивать по кредиту, достаточно придерживаться простого правила. Нужно подсчитать семейный доход. Лишь 30% от совокупного семейного дохода – максимальная сумма, которую без ущерба своим жизненным интересам можно относить в банк в качестве ежемесячного платежа по кредиту.
И еще. Не пытайтесь скрываться от сотрудников банка, идите на переговоры. Первое, что нужно сделать – это письменно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации кредита и о прощении штрафных санкций. Серьезность намерений расплатиться подтвердит выплата кредита по новому графику. Пусть человек на этапе предоставленной банком рассрочки будет выплачивать сумму в три раза меньше, чем прежде, но он должен делать это ежемесячно.
Что касается ипотеки, то государственная программа и деятельность АРИЖК по реструктуризации кредитов помогла и заемщикам коммерческих банков не льготных категорий. Практически все банки готовы нынче реструктурировать ипотеку самостоятельно, не прибегая к помощи государства.
Для своих и для чужих
В планах некоторых банков стимулирование заемщиков с положительной кредитной историей.
Во-первых, в процентной ставке для всех заемщиков сейчас учитываются риски невозвратов кредитов. То есть неплатежи «плохого дяди». Но некоторые банки уже переходят на процентные ставки по уровню риска конкретного человека. Иными словами, пытаются сказать: «Если вы хороший заемщик, то почему должны платить за всех плохих?» Для тех же людей, которых банк знает мало или видит в первый раз, процентная ставка по кредитам выше.
Во-вторых, при работе с просроченными задолженностями внешним коллекторским агентствам разрешено брать штраф (это практика западных стран) за то, что пришлось писать письма, звонить должнику. К слову сказать, доля возвращенных долгов составила 80% от общей массы. А издержки и банкиров, и коллекторов оплачивает тот, кто просрочил платеж.