Кредиты в жанре трагикомедии
Обратившись за кредитом в банк, клиент может порой попасть в самую неожиданную ситуацию. И потом вслед за классиком сказать: все это было бы смешно, когда бы не было так грустно.
Где справка, что жена – не сестра?
Ипотечная история Сергея началась в июле 2007-го. Тогда квартиры дорожали не по дням, а по часам. Сергею быстро, за две недели, одобрили кредит. В положительном результате он не сомневался, так как раньше брал потребительские кредиты в двух банках и в срок их возвращал. То есть кредитная история у него была положительная. Плюс хорошая белая зарплата, работа в стабильной компании на солидной должности.
Молодой человек быстро подобрал квартиру, дал хозяину задаток. Нотариально это заверил и начал оформлять ипотеку. Собрал все документы, провел оценку, заручился подтверждением страховой компании и, наконец, позвонил своему кредитному инспектору.
Тут-то все и началось. То инспектор болен, то он в отпуске, то просто трубку не берет. А когда вдруг возникает, сразу требует дополнительных документов. Вплоть до экзотических.
Например, с Сергея потребовали справку о том, что адрес его регистрации – это его адрес. Дело в том, что молодой человек был постоянно зарегистрирован в Подмосковье, менялось административное деление, поэтому в паспорте оказалось два штампа. Причем на стадии одобрения кредита это никого не смущало. Потребовали предъявить не только постановление правительства МО, но и справку из БТИ или паспортного стола.
В паспортном столе требование банка вызвало недоумение. В первый раз за пять лет просят такую справку. Оттуда клиента отправили обратно в банк, чтобы узнать: по какой форме должна быть справка. Банк ничего конкретного сказать не мог, и наконец после недельных уговоров сотрудники паспортного стола сжалились над Сергеем и в произвольной форме выдали нужную бумагу.
Второе странное требование банка: достать справку о том, что жена заемщика не является его сестрой… Так получилось, что у жены Сергея то же самое имя и отчество, что и у сестры. Соответственно, получились полные тезки и однофамильцы, но с разными местами и датами рождения. Банк потребовал бумагу о том, что супруга и сестра – разные люди. Где взять столь диковинную справку? Выдать официальный запрос по этому поводу банк отказался. Правда, после консультации со своими юристами его менеджеры сняли это курьезное требование.
Зато немедленно возникла следующая проблема: банку понадобились оригиналы (!) документов на приобретаемую квартиру. Хотя вся предварительная работа должна проводиться с копиями, а оригиналы представляются уже на сделку. После изнурительных переговоров был снят и этот вопрос.
И все бы ничего, но на согласование всех этих нелепостей ушло два месяца. А тем временем цены поднялись, так как наступила осень 2007-го. Продавец квартиры, как говорят в народе, начал дергаться. Сергей вообще отказался бы от сделки, но он внес задаток, а не аванс – его надо возвращать в двойном размере. Плюс заключил нотариальный договор. Это и помогло в результате все-таки приобрести квартиру.
Однако с подписанием кредитного договора отношения с банком только начинались… Дальше – кризис, потеря части дохода и мысли о реструктуризации кредита. То есть Сергей обратился в банк с просьбой отсрочить выплату основного долга на год, причем не увеличивая срок кредита, а просто пересчитав ежемесячные платежи на оставшийся период.
На реструктуризацию банк согласился почти мгновенно. Но оказалось, что услуга эта не бесплатная. Надо заплатить комиссию в пользу банка – 9000 рублей, еще 10 000 – на различный нотариат, перерегистрацию и т. п. И опять собрать пачку документов.
Будучи уже наученным горьким опытом, заемщик до оформления реструктуризации попросил представить ему график платежей, чтобы посмотреть, на сколько увеличатся ежемесячные выплаты. Оказалось, что несмотря на то что срок погашения кредита клиент не растягивал, общая сумма выплат вместе с процентами увеличивалась примерно на 6000 $.
Но больше всего огорчило то, что банк потребовал изменить договор и включить в него пункт о праве кредитной организации изменять процент по кредиту в одностороннем порядке. Причем абсолютно нигде не было прописано, как именно и на какие величины.
Решив, что проще занять деньги у родственников и не ввязываться в процесс реструктуризации, Сергей от этой идеи отказался и продолжал погашать кредит.
Но банк преподнес еще сюрприз. Дело в том, что в этом же банке Сергей снимал с карточки зарплату. И вот однажды, когда бухгалтерия компании объявила, что деньги перечислены, он отправился в банкомат, но снять ему удалось всего несколько сотен рублей.
«А где же зарплата?» – недоумевал заемщик.
Оказалось, что после переговоров о реструктуризации банк решил подстраховаться и списал ежемесячный платеж за ипотеку с зарплатной карты, хотя просрочек у клиента не было. Так же как не было и договоренности о подобной форме взаимодействия с Сергеем.
В результате столь изнурительных отношений с банком (а он, надо сказать, один из крупных игроков ипотечного рынка) молодой человек ищет сейчас кредитную организацию, готовую его перекредитовать и дать возможность спокойно погасить ипотеку.
Пошлина «на всякий случай»
Еще одна кредитная история.
Погашал человек себе кредит, и вдруг финансовые проблемы – допустил небольшую просрочку. Но кое-что продав, решил, что проще вернуть остаток долга банку (полмиллиона), чем числиться в должниках и еще долгое время выплачивать проценты.
Приехал, погасил остаток долга по кредиту вместе со штрафами по просрочке, и молодец, что настоял на своем – взял справку о том, что кредит погашен, и банк к нему претензий не имеет. Правда, менеджер предупредил, что банк уже готовил документы в суд, и может быть, уже подал, но их в любом случае отзовут. А клиенту «на всякий случай» необходимо внести госпошлину за обращение в суд – примерно 7000 рублей.
Более точную сумму в банке назвать не смогли. Не смогли – человек не внес. А потом через два месяца уже после полного погашения кредита рассчитавшийся с кредитом заемщик получил повестку в суд. Оказалось, что банк иск не отозвал. Причем дата подачи иска оказалась позже той, когда кредит был полностью погашен.
Хорошо, что на руках у заемщика оказалась справка о погашении долга и о том, что банк к нему претензий не имеет.
Но и после выигранного в суде дела бывшему заемщику продолжали звонить из банка и требовать оплаты госпошлины. Звонят до сих пор, грозят коллекторским агентством…
А за что, собственно, в случае банковской ошибки клиент должен платить?
Отдел по работе с умершими
В автокатастрофе погибла женщина, исправно платившая по ипотеке. Жила с сыном-подростком, вносила проценты за кредит без просрочек, в том числе – оплачивала страховку.
После того как произошла трагедия, родственники сразу обратились с заявлением в банк, представили свидетельство о смерти и другие документы. На заявлении был поставлен штамп банка о том, что его приняли. Дальше, объяснили родственникам, вопросы со страховой компанией и погашением кредита будут решаться автоматически. Сообщили также, что заявление будет передано в отдел по работе с умершими клиентами. О кредите можно забыть, им позвонят и расскажут, как дальше грамотно переоформить документы.
Но не тут-то было. Примерно через два месяца стали поступать звонки уже не из банка, а из коллекторского агентства с угрозами не наследнику (он несовершеннолетний), а всем родcтвенникам подряд с требованием погасить кредит. Продолжались угрозы, пока, наконец, родственники умершей попали на прием к руководителю банка и руководителю страховой компании. Только после переговоров с этими боссами вопрос был решен. Но скольких нервов родственникам, не имеющим никакого отношения к кредиту, он стоил?!
…Эти истории абсолютно реальны. На форумах портала www.banki.ru таких немало. Поэтому, приняв решение занять деньги в банке, нужно знать о том, с какими сюрпризами в дальнейшем можно столкнуться.