Как не испортить кредитную историю
Говорят, что единого банка кредитных историй у нас пока нет. Хотя разговоры о его создании ведутся давно. Ведь в интересах банков обмениваться информацией о заемщиках.
А потому не редкость ситуация, когда на заемщике «висит» ипотека в одном банке, чтобы погасить задолженность он берет потребкредит в другом, затем в третьем… Потом начинаются проблемы с их погашением. Так нужна ли все-таки кредитная история, или же для проверки надежности заемщика банки используют другие инструменты?
История в двух «томах»
Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй».
По закону кредитная история – это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей. Храниться она должна в бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй – юридическое лицо, осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников, формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей.
Первая, титульная часть кредитной истории содержит персональную информацию о заемщике: его фамилию, имя, отчество, ИНН, идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику бюро кредитных историй.
Вторая, конфиденциальная часть кредитной истории включает в себя: паспортные данные заемщика; место регистрации и фактическое место жительства; информацию об обязательствах перед банком. Из закрытой части можно узнать: о сумме обязательства на дату заключения кредитного договора, сроке возврата кредита в полном объеме, сроке уплаты процентов, способе обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору. Также там размещена информация о наличии и содержании дополнительных соглашений к нему, изменяющих информацию, подлежащую включению в кредитную историю, фактическом сроке возврата суммы кредита, фактическом сроке уплаты процентов, фактическом сроке промежуточных (очередных) платежей при частичном исполнении обязательства по кредитному договору. Еще из кредитной истории можно узнать информацию о погашении задолженности по кредитному договору за счет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.
Смена фамилии, имени, отчества влияет на результат проверки надежности клиента. Необходимо сделать запрос, указав предыдущие данные.
Также на решении банков о выдаче кредита может сказаться не только информация о личности потенциального заемщика, но и его окружения (например, если близкий родственник или человек, прописанный с заемщиком по одному адресу, имел испорченную кредитную историю или проблемы с законом).
Если кредитная история попала в черный список, то это может явиться основной причиной отказа банка в получении разного рода кредитов и даже свести вероятность получения кредита к нулю.
Что такое хорошо и что такое плохо
Какой же заемщик для банков хороший, а какой уже испортил свою кредитную историю, может, даже не подозревая этого?
Обслуживание долга по кредиту может быть признано… хорошим, если:
– платежи по основному долгу и процентам осуществляются своевременно и в полном объеме;
– имеется единичный случай просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам в течение последних 180 календарных дней, в том числе: по ссудам, предоставленным юридическим лицам, – до пяти календарных дней включительно, по ссудам, предоставленным физическим лицам, – до 30 календарных дней включительно.
…плохим, если:
– платежи по основному долгу и (или) по процентам осуществляются за счет денежных средств и (или) иного имущества, предоставленных заемщику кредитной организацией – ссудодателем прямо либо косвенно (через третьих лиц);
– кредитная организация-ссудодатель прямо или косвенно (через третьих лиц) приняла на себя риски (опасность) несения потерь в связи с предоставлением заемщику денежных средств и (или) иного имущества. Исключения составляют случаи, когда ссуда предоставлена кредитной организацией в целях погашения долга по ранее предоставленной ссуде заемщику, финансовое положение которого на протяжении последнего завершенного и текущего года может быть оценено банком как хорошее;
– ссуда реструктурирована, то есть на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора по ссуде в сторону, более благоприятную для заемщика. В том числе, если указанные соглашения предусматривают увеличение сроков возврата основного долга, снижение процентной ставки, за исключением изменения ее, осуществляемого в соответствии с условиями договора. Например, в случае плавающей процентной ставки, если ее изменение осуществляется в соответствии с условиями первоначального договора, в том числе в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России.
– заемщик портит свою кредитную историю и в случае просроченных платежей по основному долгу и (или) по процентам в течение последних 180 календарных дней, в том числе: по ссудам, предоставленным юридическим лицам, – от шести до 30 календарных дней включительно, по ссудам, предоставленным физическим лицам, – от 31 до 60 календарных дней включительно;
– минус для заемщика, если ссуда прямо либо косвенно (через третьих лиц) предоставлена кредитной организацией в целях погашения долга по ранее предоставленной ссуде, либо кредитная организация прямо или косвенно (через третьих лиц) приняла на себя риски (опасность) несения потерь в связи с предоставлением заемщику денежных средств в указанных целях.
Всегда как на ладони
Бюро кредитных историй – организация, занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.
Предшественниками бюро кредитных историй были: каталоги кредитных и финансовых учреждений; банки данных кредитных организаций; базы данных клиентов; автоматизированные базы данных операций клиентов и др. Все они должны были хранить и накапливать истории проведения кредитных операций различными кредитно-финансовыми учреждениями, то есть, по сути, выступали первыми зачатками современных БКИ.
Создатели бюро кредитных историй изначально предполагали, что их развитая система должна упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной. В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через банки кредитных историй.
Кроме того, кредиторы не всегда могут контролировать действия заемщиков после получения ссуды. Заемщик может осуществлять деятельность, увеличивающую риск неплатежеспособности или стремиться укрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по долгам. Следствием этого становятся снижение объемов кредитования и установление высоких процентных ставок. Таким образом, возникает проблема морального риска.
Что дают БКИ
Обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора.
Благодаря им снижается стоимость поиска информации о клиентах.
Деятельность БКИ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.
Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.
А как за рубежом?
В США и европейских странах бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд – так называемые черные, или негативные, данные.
Самые детальные отчеты – белые, или позитивные – включают весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена.
Стоимость базового отчета достаточно низка: от 1$ в Великобритании и США, 2 $ в Италии, 3 $ в местных БКИ Аргентины. Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют собранные данные для разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.
Первые БКИ появились на рынке потребительского кредитования. Как и рынок кредитования малого бизнеса, он характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить небольшие ссуды. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам. Таким образом, БКИ, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска кредитования.
В России бюро кредитных историй действуют на основе лицензий, выдаваемых Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), которая также выступает контролирующим и надзорным органом в этой сфере.
Провинился? Невыездной
Есть еще один нюанс, свидетельствующий о том, что кредитную историю лучше не портить. И о нем надо помнить.
Сейчас должники по кредитам, выезжающие за рубеж, вносятся в список лиц, имеющих временное ограничение на выезд с территории РФ. Причиной внесения может послужить неуплата алиментов, банковская задолженность, штраф за нарушение правил дорожного движения.