Ипотека: все не так плохо
Чего следует ожидать к концу года?
Виктор Афонин, маркетолог:
— Ипотека, как и другие продукты кредитной розницы, стала востребованным инструментом дорогих покупок. Стагнация на рынке ипотеки вызвана нестабильностью экономики. При первых признаках стабилизации экономики банки вернутся в ипотеку. Она ни в коем случае не мертва, переживает этап адаптации к условиям новой реальности.
Чего же следует ожидать к концу года?
Даже в 2007-м лишь 15–20% населения могли позволить себе ипотеку, то есть признавались банками платежеспособными заемщиками. Поэтому «проникновение» ипотеки у нас намного ниже, чем, скажем, в США. В последние месяцы доля потенциальных потребителей ее упала почти вдвое. Так называемых «отложенных потребителей» стало больше. Раньше такие потенциальные заемщики ждали снижения ставок, чтобы взять ипотеку на 25–30 лет под низкие проценты. Сейчас эти люди полностью от нее отрезаны. В этом году оставшиеся на рынке, которые хотят взять ипотеку, а главное, МОГУТ на нее рассчитывать, смогут получать кредиты под 18–22% годовых в рублях. Вероятно, ставки до конца года сильно корректироваться не будут – они и сейчас близки к своему верхнему пределу.
Татьяна Микеева, эксперт по кредитам:
— Но банк банку рознь. Ставки в каждом из них будут отличаться существенно, поскольку кредитные учреждения не намерены конкурировать между собой за ипотечного клиента – страхование рисков невозвратов для них сейчас куда важнее.
Что касается более долгосрочных прогнозов, то ипотека будет оживать по мере оздоровления экономики. Но последствия кризиса на заемщике, конечно же, скажутся. Ставки докризисного периода будут понижаться еще несколько лет.
Первые сдвиги в возрождении ипотеки должны произойти буквально через 3–5 месяцев, в начале лета. Сейчас банки получили деньги от государства, происходят их слияния и поглощения друг другом. Но деньги имеют свойство заканчиваться. Для того чтобы выживать и зарабатывать деньги, банкам придется выдавать кредиты. Думаю, что те кредитные учреждения, что временно вышли из игры, вернутся в прежнее русло, продолжат работу с несколько скорректированными ипотечными программами.
Хотелось бы верить, что кардинальные изменения произойдут к зиме 2009-го. Банки пересмотрят тарифы в сторону существенного понижения (до 10% годовых в рублях), т. к. снижение цен на недвижимость неминуемо. Даже сейчас по разным оценкам оно предполагается до 50%. А если мы не вернемся к процентным ставкам менее 10% годовых, то о строительном бизнесе можно будет забыть.
Еще одна особенность ближайшего ипотечного будущего: дефолты заемщиков будут расти, но массовым это явление не станет. Большинство станет решать вопрос об отсрочках именно с банком, не доводя дело до суда и продажи имущества.