Не забудьте снизить ставку по кредиту
В правительстве и деловых кругах активно разрабатывается тема помощи потерявшим работу ипотечным заемщикам.
Речь идет о том, чтобы банки под гарантии государства реструктурировали (отложили) погашение долгов гражданами, временно потерявшими из-за кризиса способность платить по кредиту. Принципиальное решение по этому поводу, можно сказать, принято. АИЖК и Сберегательный банк уже объявили о своей готовности участвовать в воплощении идеи.
Сейчас идет напряженный поиск механизмов реализации помощи. Проблема эта непростая, балансировать между различными интересами приходится как канатоходцу под куполом цирка. Хотелось бы только, чтобы в процессе поиска не забыли об одной пикантной детали. Дело в том, что риск невозврата кредита существует всегда. И банки заранее закладывают потенциальные убытки в процентную ставку. Она становится от этого чуточку выше. Получается так, что дисциплинированные и состоятельные заемщики своими платежами компенсируют потери банка от нерадивых должников. Более того, в подавляющем большинстве случаев банки назначают не жестко фиксированную ставку, а устанавливают некоторую вилку платежей. К примеру, от 13 до 15% годовых. Конкретное значение ставки зависит от «качества» заемщика. Факторов, влияющих на принятие решения много: возраст заемщика, размер заработной платы, степень ее «серости», сумма первоначального взноса и прочее. Чем выше уверенность банка, что платежи ему будут исправно поступать, тем ниже ставка.
Так вот, во всей этой истории с оказанием помощи меня привлекло словосочетание «государственная гарантия». То есть государство на какой-то период гарантирует банкам компенсацию их потерь из-за неплатежеспособности заемщиков. Это значит, что риски банка, связанные с этим источником, временно снижаются (практически до нуля). А тогда возникает вопрос: не следует ли банкам в этом случае пересчитать платежи всем заемщикам, исходя из минимальной ставки (в нашем примере 13%). Согласитесь, что в этом есть определенная логика: нет риска – нет платежей. Причем снизить, конечно временно, только на период действия гарантий.