Кредитомания
Новая эпидемия в России – кредитомания. Что это такое, и как с этим бороться? Об этом размышляет вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН) Ирина Радченко.
– Достаточно набрать слово «кредитомания» в поисковой системе Интернета, как десятки сайтов предложат вам консультации психотерапевтов. И это не случайно, ведь именно спрос и формирует предложение. Большая часть российского населения уже опробовала на себе все прелести жизни в кредит, и некоторые из них успели уже пристраститься к возможности покупать любые понравившиеся вещи, не имея на это средств. Конечно же, привычка жить хорошо сегодня, а расплачиваться за это потом, не такая уж и плохая, если уметь грамотно просчитывать все риски.
Однако беспечность и легкомыслие одних людей, которые набирают несколько кредитов и становятся банкротами, а затем пытаются скрываться от кредиторов, слишком дорого обходится для других участников этого рынка. Прежде всего, для банков, которые вынуждены закладывать свои риски невозвращения кредитов в повышенную процентную ставку для добропорядочных заемщиков, которым приходится в результате расплачиваться и за себя и «за того парня».
Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда
Эта народная мудрость правильно расставляет акценты и служит своеобразным «оберегом» для тех, у кого чешутся руки и горят глаза при виде какой-либо вещи, которую просто необходимо иметь во что бы то ни стало. Потребительский экспресс-кредит оказывается к вашим услугам тут же возле прилавка и с искушением справиться практически невозможно. Увы, число людей, имеющих «синдром кредитной карты», увеличивается пропорционально активности рекламных кампаний розничных банков.
Конечно же, эта проблема не может не волновать прежде всего самих банкиров, ведь число «невозвратов» по потребительским кредитам уже приближается к опасной черте и может вызвать негативные последствия на всем финансовом рынке России. Именно поэтому некоторые депутаты ГД РФ выступили с инициативой о принятии закона «О потребительском кредитовании», в котором довольно жестко прописывается ответственность заемщиков, уклоняющихся от возврата взятых кредитов и выплаты по ним процентов. В частности, депутаты предлагают внести изменения в статьи 176 и 177 Уголовного кодекса и изложить их в следующей редакции: «Получение кредита, в том числе потребительского кредита, либо льготных условий кредитования путем предоставления банку заведомо ложных сведений наказывается … лишением свободы на срок до 2 лет».
То же деяние, если оно нанесло крупный ущерб (согласно авторам поправок – это сумма свыше 10 000 рублей), наказывается лишением свободы до 3 лет. Отпугнет ли наличие такой статьи в УК РФ тех, кто в погоне за какой-либо вещью в эпоху потребления, заполняя банковскую анкету, слишком оптимистично оценивает свои возможности?
Жизнь в розовом цвете
Не секрет, что большинство неплательщиков по кредиту – это не злостные мошенники, а люди с богатой фантазией, которые склонны зачастую выдавать желаемое за действительное. Такие люди свято верят, что они не врут, а описывают реальность, ну, может быть, чуть более в розовом цвете, чем она есть на самом деле. Отчисленные студенты пишут в графе образование «высшее», так как они же собираются восстановиться буквально на днях. Торговец на рынке указывает в графе должность «генеральный директор», ведь когда-то в 90-х у него была своя фирма, и он давно собирается снова открыть свое дело. Распространитель «Гербалайфа» искренне верит в стабильность своих будущих доходов и т.д. и т.п.
Эти немного инфантильные и наивные люди чаще всего и становятся жертвами слишком навязчивой и агрессивной банковской рекламы: «50 тысяч рублей за 5 минут!», «Без первоначального взноса!», «Только паспорт!». И, скорее всего, именно они и будут отвечать по всей строгости закона, если такие поправки будут приняты. Потому как откровенные мошенники действуют гораздо более осмотрительно. По статистике американских коллекторов – 8 из 10 случаев мошенничества на рынке кредитов происходит при попустительстве или по сговору с банковскими служащими, а такого рода операции готовятся весьма тщательно и с большой предусмотрительностью.
Так может ли принятие этого закона уменьшить количество «плохой» задолженности в банках? Может быть, да, а может быть, в какой-то момент неплательщиков окажется больше, чем правоохранительных органов и банкиров, вместе взятых, что приведет к системному кризису неплатежей.
К большому сожалению, в нашей стране по-прежнему невозможно просчитывать риски даже вполне добропорядочным и добросовестным гражданам. Ведь кто мог предположить, что за последний год цены на продукты вырастут на 30%? Это означает, что, даже если человек скрупулезно просчитал все свои доходы и расходы, а разницу решил потратить на выплату кредитной задолженности, то, чтобы продолжать вовремя гасить кредит, его семья должна начать меньше покупать продуктов ровно на треть. А как можно просчитать будущий рост платежей граждан за оплату ЖКХ или еще какие-нибудь сюрпризы типа «черного вторника», «черного четверга» и т.д.
Вот и получается, что жить спокойно в кредит в нашей стране могут позволить себе те, кто не нуждается в деньгах.