Новые кредиты – это ошибка
«Актуальные вопросы рынка жилья и жилищного кредитования» – круглый стол на эту тему прошел недавно в Госдуме РФ. Участники высказывали различные варианты их решения.
Вот мнение депутата Госдумы РФ Галины Хованской: «Семьи, которые попали в сложную ситуацию с кредитами, безусловно, надо поддержать. Но как? Я считаю, – отметила Галина Петровна, – что те миллиарды рублей, которые планируется направить на выдачу льготных кредитов заемщикам, потерявшим работу и не способным расплачиваться по кредиту, можно направить совершенно на другие цели. И хотя у нас сложились рыночные отношения, тем не менее в период кризиса роль государства снова выходит на первое место. Поэтому для того, чтобы все-таки выйти из кризисной ситуации, нам никуда не уйти от того, чтобы поддерживать строительство. Нужен госзаказ на строительство жилищного фонда некоммерческого назначения. Подчеркиваю, речь идет не о социальном жилье, а о жилищном фонде некоммерческого назначения, о котором Жилищный кодекс ничего не говорит. Это большая ошибка. Потому что, изменив правила игры, мы оставили вообще за пределами правового регулирования массу граждан. В первую очередь это бюджетники, которые оказались ни при чем. С одной стороны, им отказывали в постановке на учет на социальное жилье. С другой – они не могли выйти даже на рынок найма коммерческого жилья.
Поэтому финансирование строительства, о котором идет речь, не будет нагрузкой для бюджета, т. к. полностью компенсируется нанимателями таких жилых помещений. Правда, по нашим прогнозам, этот проект будет окупаться в течение 25 лет. Конечно, можно установить и более короткие сроки, но это увеличит финансовую нагрузку на семью. Стоит заметить, что плата за наем в этом фонде будет примерно в три раза меньше, чем на рынке найма жилья коммерческого».
Г. Хованскую поддержал и ее коллега Иван Грачев. По его мнению, второй льготный кредит не решает проблемы, а лишь усугубляет ситуацию, в которую попал заемщик. Льготный кредит дают всего на год, хотя никто не знает, сколько лет продлится кризис. И что потом? Брать третий кредит? «На мой взгляд, – заметил И. Грачев, – правильным решением проблемы будет выкупить государству эти квартиры у банков, и пусть люди в них живут как в социальном найме до тех пор, пока не смогут вновь расплачиваться за ипотеку.
Считаю, что сейчас главная задача – в полном объеме сохранить весь стройкомплекс, что не требует огромных финансовых затрат. Мои оценки: это примерно в десять раз меньше, чем то, что уже выделено банкам (с неизвестными результатами). Соответственно, и в части поддержки граждан, и в части поддержки ипотеки многие решения пока не выглядят безупречными и требуют корректировок».
Приглашенный на круглый стол генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков сообщил следующее: «Нами разработаны разные схемы реструктуризации ипотечных кредитов, однако в силу ограниченности бюджета программа полного выкупа проблемных кредитов пока не рассматривается. И дело здесь не только в деньгах. Существуют методические трудности с оценкой справедливой стоимости проблемного кредита».
Но, как заметил далее Языков, льготный период – это не период бездействия, а время, которое дается заемщику для восстановления своей платежеспособности. Поэтому его прямой обязанностью является ежемесячное представление документов по текущему финансовому состоянию семьи. Кроме того, в это время заемщик не освобождается от платежей. Кстати, это требование установлено по настоянию Ассоциации российских банков.
«Мы порой сталкиваемся с тем, – отметила начальник департамента по работе с физическими лицами одного из крупных московских банков Анна Горячева, – что даже те заемщики, которые в состоянии обслуживать свои долги, нередко этого не делают. Они ссылаются на то, что раз государство нам будет помогать, то можно и не платить. Но ведь это только усугубит их ситуацию в дальнейшем. Никто с заемщика долг не спишет, и свои обязательства ему придется исполнять.
Считаю, что сейчас надо помогать тем, кто реально столкнулся с невозможностью обслуживать свои обязательства».
«Решать проблему следует комплексно, – заметила заместитель начальника отдела финансовых рынков и финансового законодательства Министерства экономического развития РФ Екатерина Покопцева. – Поэтому уже сейчас надо продумывать общие предложения о том, как действовать банкам в данном направлении. Одним словом, к этому вопросу надо подходить взвешенно и системно. То есть все проблемные долги не должны повиснуть на АИЖК. Ведь есть немало банков, которые вели достаточно агрессивную и рискованную политику, продолжали и в дальнейшем работать только ради поддержания самого рынка».
В завершение круглого стола Г. Хованская коснулась вопроса о выселении граждан, которые не могут платить по долгам. Таких исков в судах уже немало. «Не знаю, помните ли вы нормы Жилищного кодекса, – отметила она, – но у нас сегодня человек не может быть выброшен на улицу. На период реализации его жилья он должен быть переселен вместе с семьей в маневренный фонд. А подобного фонда не существует. Заявив такую норму, законодатель не подумал о том, как все это будет реализовано. И если раньше проблема маневренного фонда для собственника единственного жилья, который взял ипотеку, была теоретической, то сейчас стала практической. Причем очень тяжелой, сложной проблемой».
Председательствующий на круглом столе Иван Грачев отметил, что все замечания, высказанные присутствующими в зале, будут проанализированы. Что-то пойдет, как поправки в законы, какие-то предложения будут направлены властям для их реализации.
Все понимают, что ситуация, которая сложилась вокруг ипотеки, требует решения ряда сложных проблем. И только совместными усилиями можно найти для заемщиков и банков наименее болезненный выход из нее.