Какой кредит лучше
Сегодня в Москве ипотечный кредит можно взять более чем у ста банков. Большинство из них предлагают свои собственные ипотечные продукты, некоторые работают по программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), КБ «МИА» и «ДельтаКредит».Средние условия для средне-богатой семьи
Банки, выбравшие стандарты АИЖК, предлагают самые «длинные» кредиты – на срок до 27 лет. Процентная ставка – 15% годовых в рублях, в валюте кредиты не выдаются. Особенно востребованы такие кредиты в регионах – там цены на квартиры выставляются именно в рублях.
В Москве и Санкт-Петербурге самыми популярными, наоборот, являются долларовые кредиты: их предпочитают около 90% заемщиков. Как признают сами банкиры, это во многом объясняется тем, что текущие ставки по валютным кредитам примерно в полтора раза ниже ставок по кредитам в рублях. Конечно, если деньги берутся на короткие сроки – от полугода до двух лет – эта разница не так заметна, поэтому потребительские кредиты люди оформляют и в рублях. Но на квартиру, как правило, деньги «просят» на 10–15 лет. Заемщики обычно не принимают в расчет валютные риски, а вспоминают арифметику и просто считают, что общая сумма выплаченных ими процентов будет значительно больше при оформлении кредита в рублях.
Пока абсолютно все банки предлагают своим клиентам фиксированные ставки по ипотеке. Исключение составляют иностранные банки («ДельтаКредит», «Райффайзенбанк»), – у них можно выбрать и кредиты с переменной ставкой: это значит фиксированный процент плюс ставка LIBOR. Сегодня эта ставка колеблется от 2,5 до 3,5% – именно за такую цену банками покупаются деньги на лондонской валютной бирже. Фиксированная ставка, к которой плюсуется LIBOR, начинается от 8,5% – но такой процент предложат только заемщику, с блеском прошедшему процедуру предварительной оценки. Один из ее главных критериев – достаточная для запрашиваемой суммы кредита «белая» зарплата. Всем остальным придется соглашаться на более высокий процент.
Величина обычных фиксированных ставок стартует от 9% в валюте – именно такой десятилетний кредит под лозунгом «Ипотека – по цене автокредита» ввел в краткосрочное обращение этой осенью «Международный Московский банк». Краткосрочное потому, что кредит можно было оформить только в течение месяца – с 23 сентября по 29 октября. Пока банк не объявляет об аналогичных акциях, хотя его представители и не исключают возможности их проведения в дальнейшем.
В среднем валютные ставки на рынке ипотеки устоялись и равны, в зависимости от величины срока, на который берется кредит, – 11-12%.
Занять, чтобы построить
Сегодня банки предложат вам деньги не только на покупку жилья на вторичном рынке, но и на приобретение новостроек – это так называемая инвестиционно-ипотечная модель. К примеру, один из лидеров российской ипотеки – Внешторгбанк – предлагает сегодня два основных ипотечных продукта: «Базовый» – кредит на покупку готовой квартиры, и «Инвестиционный» – кредит на покупку квартиры в строящемся доме.
Кредиты предоставляются в сумме от 10 до 500 тысяч долларов США (или в рублевом эквиваленте) на срок 10, 15 или 20 лет. Через три месяца заемщик может без штрафа досрочно погасить кредит. Необходимый минимум собственных средств, который должен внести заемщик, может составить 25%, на остальную сумму вам предоставят кредит. Чем меньше срок кредита, тем меньше и процент за его обслуживание: длинные деньги стоят дороже. При оформлении кредита на 10 лет с вас потребуют 10,5% годовых, на 15 лет – 11% годовых, 11,5% годовых вы заплатите, если возьмете деньги на 20 лет, если же вы решите «не привязываться» к сроку – то фиксированная ставка будет составлять 15% годовых.
Допустим, вы готовы рискнуть и взять кредит на строящееся жилье, и пока оно не будет полностью готово, вы должны будете платить банку 17% годовых в рублях или от 12,5 до 13,5% (опять же в зависимости от срока оформления кредита – 10, 15 или 20 лет) в долларах США. Банк уменьшит ставки на 2 пункта, когда квартира будет оформлена в вашу собственность и передана ему в залог.
Дополнительные расходы
Заемщика ожидают и дополнительные расходы: 1200 рублей с него возьмут за рассмотрение заявки на кредит, еще 6000 рублей составит комиссия за выдачу кредита (вне зависимости от типа ипотечной сделки).
Основным дополнительным расходом на сегодня будет выплата страховых премий. Если кредит берется на квартиру вторичного рынка, то заемщик обязан оформить пакет из 3 страховок (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на квартиру). Его стоимость, как правило, равна 1,5% от суммы кредита, немного меньше – 1,2% – заемщик заплатит при оформлении кредита на покупку строящейся квартиры – в этом случае страхуются только два первых вида риска.
Что касается уплаты госпошлины, то официально она равна сегодня 200 рублям – однако на практике нотариусы по-прежнему возьмут с вас гораздо большую сумму – согласно неофициальным расценкам, от 400 долларов до 1% от стоимости квартиры. Вы также должны будете заплатить за государственную регистрацию договора, переход права собственности и права залога квартиры.
Ложка меда в этой бочке дегтя дополнительных расходов: банк не возьмет ничего за открытие счетов, конвертацию и снятие наличных со счета.