Московская жилищная газета

Ипотека

Опубликовано на сайте: 21 июля 2009 г. 15:00
Публикация в газете: №23 (750) от 16 июля 2009 г.

Договор поручительства: ответственность поручителя

Нередко друзья или знакомые просят поручиться за них при получении кредита. Дескать, пустая формальность, сущие пустяки. Но так ли безопасно поручительство? О том, какую ответственность несет по закону поручитель, рассказывает генеральный директор компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость» Олег Самойлов.

– Поручитель – это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту.

С точки зрения законодательства, различают два вида ответственности поручителя – солидарную и субсидиарную. При этом и в том, и в другом случае (в соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса РФ) поручитель может принимать перед кредитором обязательство отвечать по долгам заемщика полностью или частично.

В случае если предусмотрена солидарная ответственность поручителя, банк-кредитор при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору может предъявить требование либо к поручителю и должнику одновременно, либо к каждому из них в отдельности. Причем – как в полной сумме, так и в части долга.

Стоит учесть, что в объем предъявляемых требований обычно входит не только возврат суммы кредита, но и уплата процентов (в том числе – повышенных, которые банки, как правило, начисляют при просрочке). Также в объем требований к поручителю может быть включено возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков кредитора, связанных с неисполнением заемщиком-должником своих обязательств.

Если же договором поручительства предусмотрен субсидиарный режим ответственности поручителя, кредитор вначале должен требовать исполнения обязательства от самого должника. И лишь в случае, когда должник по каким-либо причинам не выплатит долг, банк может обратить свое требование к поручителю. При этом причины, по которым должник не выплачивает долг, могут быть самыми разными, в том числе и необъективными. Например, должник просто откажется от оплаты долга или будет уклоняться от ответа на соответствующее требование кредитора. Таким образом, ответственность поручителя наступает не только в случае финансовых сложностей самого должника, но и в случае его «плохого поведения».

Необходимо отметить: даже если в договоре поручительства не сказано, что режим ответственности – солидарный, но и не назван никакой другой, поручителю не стоит благодарить банк за лояльность. Поручитель все равно будет отвечать по полной программе.

С юридической точки зрения, «исчезновение» должника допускается толковать по-разному. Это может быть и ситуация, именуемая «пропажей без вести», и ситуация уклонения от исполнения обязательств. Однако независимо от формулировки банк-кредитор, действительно, вправе предъявить требование к поручителю. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Кто может выступать в роли поручителя? Одно из основных требований здесь возраст: поручителем должно быть лицо допенсионного возраста. И это лицо должно иметь стабильный заработок, который подтверждается документально (а также иное имущество для исполнения обязательств). Поручителю положено иметь постоянную регистрацию на территории РФ. Также он должен быть чист перед законом (привлечение к ответственности за финансовые преступления закрывает двери перед поручителем).

Поручитель, исполнивший за должника его обязательство, приобретает права кредитора по этому обязательству. То есть, с точки зрения законодательства, деньги, уплаченные поручителем, должны быть ему возвращены должником. Правда, на практике получение этих денег может составить сюжет детективного романа. Как минимум трата времени, сил и нервов поручителю обеспечены. Поэтому, принимая на себя обязательства поручителя, гражданин должен взвесить свои риски и возможности на случай возникновения реальной необходимости ответить по обязательствам заемщика-должника.

Сейчас, в условиях нестабильного рынка, банк-кредитор может стремиться защитить себя дважды: и залогом ипотечной квартиры, и поручительством. Это можно понять. В докризисный период при наличии высокого спроса «в случае чего» кредитно-финансовое учреждение могло вернуть деньги за счет продажи заложенного по договору жилья. Однако сегодня, когда продажи идут вяло, банки-кредиторы, располагая поручительством, могут стремиться получить возмещение именно за счет поручительских средств. Правда, на практике такое двойное обеспечение кредита – и залогом, и поручительством – пока встречается редко. Как правило, поручительство обеспечивает кредит лишь до момента оформления залога на ипотечную квартиру, приобретенную заемщиком.

Подводя итог, можно сказать следующее: поручительство – это огромная ответственность. И брать ее на себя за кого попало, пожалуй, не стоит. Кроме того, для поручителя желательно, чтобы срок действия его обязательств ограничивался периодом, необходимым для оформления и регистрации залога на квартиру.

Вениамин Вылегжанин

Другие статьи на тему: Ипотека

  • Высшее образование оплачивает кредит
    Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) запускает новый ипотечный продукт «Образование». Он адресован тем, кто мечтает сделать карьеру, получив качественное образование, стать востребованным профессионалом в своем деле. Ипотечный кредит на осуществление мечты выдается под залог имеющегося жилья. Уникальность программы - в объединении лучших качеств ипотечного и потребительского кредитования.
  • Ипотека в гражданском браке
    По статистике каждая пятая молодая пара Москвы живет в гражданском браке. За время совместного проживания пары обычно наживают какое-нибудь совместное имущество. Иногда дело доходит и до приобретения квартиры – в том числе и с помощью ипотечного кредита. Какие проблемы могут возникнуть у людей, состоящих в гражданском браке, рассказывает юрист компании «Рескор» Екатерина Гусева:
  • Льготная ипотека для не всех учителей
    В преддверии «Дня Учителя» было объявлено, что молодые преподаватели общеобразовательных учреждений получили первые кредиты на приобретение жилья в рамках своей «профессиональной» ипотечной программы. Новоиспеченный блин выглядит румяным и аппетитным. Но пробуют его осторожно – как бы не обжечься.
  • Купи новую квартиру сейчас, а старую продашь потом
    Сделать это стало гораздо проще с новой ипотечной программой «Переезд». Она разработана совместно Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
  • Полюбовный треугольник: «банк-брокер-клиент»
    Получить кредит на жилье совсем не просто. Нужно быть положительным во всех отношениях, иметь неподмоченную репутацию и прилично зарабатывать. Но это далеко не все. Банки предлагают сейчас столько кредитных программ, что разобраться в них и выбрать «свою» без специальных знаний и большого запаса времени мудрено. Ведь ипотечный кредит – довольно сложный продукт.